Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-856/2020 ~ М-1003/2020 от 16.06.2020

Дело № 2-856/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30.07.2020 Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего БершанскойМ.В.

при секретаре судебного заседания Сниткиной И.В.

помощник судьи Мельничук А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северск гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Рябцеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Рябцеву А.В. о взыскании задолженности суммы в размере 100360, 90 руб., из которых: 90761, 37 руб. – просроченная ссуда, 2952, 29 руб. – неустойка по ссудному договору, 465, 18 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4 763, 06 руб. – штраф за просроченный платеж, 1360, 57 руб. – иные комиссии. В возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины просило взыскать с ответчика 3207, 22 руб., расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя в размере 75 руб.

В обоснование указывает, что 07.07.2017 ПАО «Совкомбанк» и Рябцевым А.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № **, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 60000 руб. под 0% годовых на срок 120 месяцев. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя ответчика. Рябцев А.В. исполнял свои обязанности по договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился. Представитель ПАО «Совкомбанк» Зайцева Е.С. (доверенность № ** от 19.09.2019) в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Рябцев А.В. в судебное заседание не явился. Судом предпринимались меры по надлежащему извещению ответчика о судебном заседании, судебные извещения направлялись своевременно по месту регистрации ответчика: [адрес], по адресу электронной почты, а также посредством направления поручения работодателю ООО «**».

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах 1 и 2 настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам.

В связи с вышеизложенным, на основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом положений ч. 4 ст. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что обязанность по извещению ответчика в порядке, установленном ст. ст. 113 - 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации выполнена, все необходимые меры, обеспечивающие возможность реализации Рябцевым А.В. своих процессуальных прав, приняты.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заедания, просившего о рассмотрении дела в отсутствие представителя, ответчика Рябцева А.В., признанного извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 07.07.2017 Рябцев А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой заемщика, в котором просил заключить с ним универсальный договор, открыть ему банковский счет в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, заключить с ним договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам «Карта Халва» (л.д. 11).

Подписывая вышеуказанное заявление, своей подписью Рябцев А.В. подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в указанном заявлении-анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением банком первой операции, активация расчетной карты и получения банком первого реестра операций. Подтвердил, свое согласие с условиями договора, указанными в договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, Памятке держателя банковских карт, Тарифах банка.

Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Из пунктов 3.3 – 3.3.5 Общих условий предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

На основании заявления Рябцева А.В. банк подписал с ответчиком договор о потребительском кредитовании № ** от 07.07.2017, открыл ему банковский счет для зачисления суммы кредита, выдал расчетную карту, зачислил сумму кредита на открытый счет, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Условиях кредитования) содержались все существенные условия о договоре потребительского кредитования, в силу чего договор потребительского кредита между истцом и ответчиком считается заключенным с 07.07.2017, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

В соответствии с п.1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом, 07.07.2017 ПАО «Совкомбанк» и Рябцев А.В. заключили договор потребительского кредита № ** в виде акцептованного заявления-оферты, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на условиях, содержащихся в тарифах по финансовому продукту «Карта Халва», а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (л.д. 10-11).

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» максимальный лимит кредитования составляет 350000 руб. с процентной ставкой срочной задолженности 0 %, срок действия кредитного договора 120 месяцев (л.д. 18).

Как следует из п. 4.1.1. общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Факт ознакомления и согласия ответчика Рябцева А.В. с условиями Договора потребительского кредита № ** от 07.07.2017, полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, подтверждается личной подписью Рябцева А.В. в указанном договоре потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) заемные средства по договору представляются в безналичной форме в пределах лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, заключенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятия, включенных в указанную партнерскую сеть. В случае проведения банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в т.ч. с использованием сервиса Интернет-банк, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий (л.д. 24).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

В силу пункта 1.6, 1.7 Тарифов банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Банком исполнены обязанности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-9).

Заемщик допускал нарушения сроков и размера платежей. Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом и выпиской по счету, открытому на имя Рябцева А.В., за период с 07.07.2017 по 24.05.2020.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности по состоянию на 24.05.2020 сумма задолженности Рябцева А.В. перед банком составляет 100360,90 руб., из которых: 90761,37 руб. – просроченная ссуда, 2952,29 руб. – неустойка по ссудному договору, 465,18 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4763,06 руб. – штраф за просроченный платеж, 1360,57 руб. – иные комиссии.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредита, суд, проверив правильность математических операций представленного истцом расчета и его согласованность с условиями кредитного договора и требованиям действующего законодательства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика Рябцева А.В. в пользу истца просроченной ссуды в размере 90761,37 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 465,18 руб., штрафа за просроченный платеж в размере 4763,06 руб.

Оснований для удовлетворения требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Рябцева А.В. неустойки по ссудному договору в размере 2952,29 руб. суд не усматривает.

Пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно п. 1.7 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки и начисляется с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности 500 рублей.

Указанная неустойка, поименованная в исковом заявлении и в расчете задолженности, как неустойка на просроченную ссуду в размере 465,18 руб., поскольку предусмотрена тарифным планом по финансовому продукту «Карта «Халва».

Неустойка по ссудному договору в размере 2952,29 руб., как следует из расчета, начислена истцом на остаток основного долга, при том, что индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия потребительского кредита, тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» не предусматривают такого способа начисления неустойки.

Кроме того, данная неустойка начислена за те же периоды (с 28.04.2019 по 02.07.2019), что и неустойка на просроченную ссуду.

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку исходя из всего остатка основного долга.

В указанной связи требование в части взыскания с Рябцева А.В. неустойки по ссудному договору в размере 2952,29 руб. не подлежит удовлетворению.

Кроме того ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с Рябцева А.В. иных комиссий в размере 1360,57 руб.

Согласно расчету, ответчику начислены иные комиссии в размере 1360,57 руб., а именно комиссия за снятие/перевод заемных средств, а также комиссия за банковскую услугу «Льготная защита платежа».

Суд также полагает, что указанное исковое требование не подлежит удовлетворению, поскольку такие комиссии не предусмотрены индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условия потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва». Доказательств, свидетельствующих о согласии Рябцева А.В. на подключение к комиссиям за снятие/перевод заемных средств, за банковскую услугу «Льготная защита платежа» истцом в материалы дела не представлены.

В связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с Рябцева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» о взыскании иных комиссий в размере 1360,57 руб. не подлежат удовлетворению.

С учетом приведенных выше норм права и условий договора, а также обстоятельств дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и взыскании с ответчика Рябцева А.В. в пользу истца суммы задолженности в размере 95989,61 руб., из которой: 90761,37 руб. – просроченная ссуда, 465,18 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4763,06 руб. – штраф за просроченный платеж. В удовлетворении остальной части исковых требований суд считает необходимым отказать.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

При подаче иска в суд истцом ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 3207,22 руб., согласно платежным поручениям № ** от 25.05.2020, № ** от 22.08.2019, исходя из цены иска в размере 103643,12 руб.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены судом частично в размере 95989,61 руб. (т.е. на 92,62%), то с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2970,53 руб.

Ответчиком также заявлено требование о взыскании расходов по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей. Поскольку несение ответчиком нотариальных расходов подтверждено письменными материалами дела, а именно удостоверенной нотариусом копии доверенности, приобщенной в материалы дела, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 69,47 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Рябцева А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору
№ ** от 07.07.2017 в смумме 95989,61 руб., из которой: 90761,37 руб. – просроченная ссуда, 465,18 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 4763,06 руб. – штраф за просроченный платеж.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

В возмещение расходов по уплате государственной пошлины взыскать с Рябцева А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 2970,53руб.

В возмещение расходов по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя взыскать с Рябцева А.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 69,47 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Судья М.В. Бершанская

УИД 70RS0009-01-2020-002562-47