Решение от 12.07.2016 по делу № 11-75/2016 от 15.06.2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 июля 2016 года     г. Н. Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Шавенковой Е. Б.,

при секретаре Смирновой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маркова С. С.ча к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, с апелляционной жалобой представителя Маркова С. С.ча - Зверевой Н. А. на решение мирового судьи судебного участка №4 Московского судебного района г.Н. Новгорода Нижегородской области от 13 апреля 2016 года,

УСТАНОВИЛ:

Решением мирового судьи судебного участка №4 Московского судебного района г.Н. Новгорода Нижегородской области от 13 апреля 2016 года Маркову С.С. отказано в удовлетворении исковых требований к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

Представитель Маркова С.С. - Зверева Н. А. обратилась с апелляционной жалобой на решение мирового судьи, указав, что не согласна с решением мирового судьи, просит решение отменить, поскольку мировым судьей были неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд считаем возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд находит решение мирового судьи законным и обоснованным.

На основании положений ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Законность решения суда первой инстанции проверена судом в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п.4 указанной статьи усматривается, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 15-ФЗ «О введении в действие часты второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между истцом Марковым С.С. и ответчиком ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор *, по условиям которого ОАО «Промсвязьбанк» предоставил заемщику кредит в размере 141000 руб. на потребительские цели сроком на 24 месяца.

ЧЧ*ММ*ГГ* решением общего собрания акционеров ОАО «Промсвязьбанк» в связи с изменениями в законодательстве ОАО «Промсвязьбанк» переименовано в ПАО «Промсвязьбанк», что подтверждается выпиской из единого государственного реестра юридических лиц, уставом ПАО «Промсвязьбанк» (л.д. 123-139).

ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратился к ответчику за предоставлением кредита, заполнив анкету на получение кредита (л.д.39-40), при этом выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях, что свидетельствует о добровольности подключения к программе страхования. ЧЧ*ММ*ГГ* между истцом и ответчиком было заключено два договора: кредитный договор * на вышеперечисленных условиях (л.д.41-39), а также договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков *-С01, в соответствии с условиями которого банк принял на себя обязательство заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», по которому истец является застрахованным лицом, обязался уплатить банку вознаграждение в размере 10836 руб. 75 коп. (л.д.40-48).

При этом ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратился к ответчику с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков *-С01 (л.д.47об.-48), в котором предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных данным заявлением и правилами (пункт 1.1). Также в данном заявлении в пункте 1.2 истец просил банк списать с его текущего счета комиссионное вознаграждение в размере, указанном в пункте 1.6 и заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и «Правилами кредитного страхования жизни от ЧЧ*ММ*ГГ* В пункте 1.6 заявления истец поручил банку списать без его дополнительного распоряжения с его счета сумму собственных денежных средств в размере 10836 руб. 75 коп. в счет уплаты комиссии.

В данном заявлении (п. 1.4.6) истец подтвердил, что ему предоставлена информация о его праве самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору.

Также до подачи данного заявления истец ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил, со своей необходимой информацией об услугах Банка по договору, с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору, размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику (п. 1.4.1 заявления (л.д.47 об.). В пункте 1.4.2 заявления истец подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему.

Также ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратился с заявлением (л.д.46 об.-47), в котором выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», и в соответствии с условиями которого получателем страховой выплаты будет являться банк (пункт 1). В данном заявлении истец подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными (пункт 4).

Из условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д.60-66) следует, что банк сотрудничает с несколькими страховыми организациями, что также подтверждает наличие у истца возможности выбора страховой компании.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что подключение истца к программе страхования осуществлялось с добровольного согласия заемщика.

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из представленных сторонами доказательств следует, что ответчик оказал истцу услугу по подключению к программе страхования от несчастных случаев и болезней. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.З ст.423, ст.972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Информация о стоимости указанной услуги была доведена до заемщика, о чем свидетельствует подписанное им заявление на страхование и договор.

При этом права заемщика Маркова С.С. как потребителя финансовых услуг ничем не нарушены. Потребитель, располагающий на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при наличии возможности отказаться от услуги подключения к программе страхования. Кроме того, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и обратиться в другую кредитную организацию. Однако, ни при заключении договора, ни в период его действия, истец не воспользовался правом на изменение или расторжение.

На основании совокупности исследованных в судебном заседании доказательств установлено, что истец Марков С.С. при заключении кредитного договора с ответчиком добровольно оплатил услугу банка по подключению к программе страхования, и при этом обладал полной и достоверной информацией о ее стоимости, факт непредставления надлежащей информации истцу ответчиком в судебном заседании не установлен, оснований для удовлетворения исковых требований Маркова С.С. о признании договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» недействительным и применении последствий недействительности сделки не имеется.

Доводы истца о том, что он не давал банку распоряжение на перечисление денежных средств в пользу банка в счет уплаты комиссии, опровергаются договором об оказании услуг, где в п.1.6 истец поручил Банку произвести списание суммы собственных денежных средств в размере комиссии без дополнительных распоряжений (л.д.47об.-48).

С момента выдачи кредита (зачисления денежных средств на счет) собственником денежных средств становится истец и может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Истец, получив кредит, поручил ответчику осуществить перечисление денежных средств с назначением платежа «перевод собственных средств», направив их на оплату комиссии по договору об оказании услуг, в связи с чем ответчике осуществил списание денежных средств с текущего счета в рамках данного письменного распоряжения, что подтверждается выпиской по счету на л.д.109.

На основании совокупности представленных сторонами доказательств в судебном заседании установлено, что действия ПАО «Промсвязьбанк» (ранее ОАО «Промсвязьбанк») по списанию денежных средств со счета Маркова С.С. в сумме 10836 руб. 75 коп. в счет оплаты услуги в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ответчик выполнил по распоряжению истца, что не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов истца.

В силу изложенного исковые требования Маркова С.С. о взыскании с ответчика суммы 10836 руб. 75 коп. необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Также истцом заявлено требование о взыскании в его пользу компенсации морального вреда. Исходя из сущности заявленных истцом требований суд считает, что требование истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда основано на заявлении о нарушении банком прав истца, как потребителя финансовой услуги. Поскольку доводы истца о нарушениях, допущенных банком, не нашли своего подтверждения в ходе судебно разбирательства, требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Кроме того, истец просит суд взыскать в его пользу штраф, предусмотренный законом «О защите прав потребителей». Согласно ч.б ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования Маркова С.С. о взыскании денежных средств, основания для взыскания в его пользу штрафа отсутствуют.

Также не подлежат возмещению истцу и понесенные им судебные расходы, поскольку решение по настоящему делу принято в пользу другой стороны.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с указанными выводами мирового судьи отражают субъективное толкование истцом норм материального права и на правильность вынесенного мировым судьей решения не влияют.

Мировой судья всесторонне исследовал обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно установил правоотношения сторон, применил закон, регулирующий данный вид правоотношений, и в соответствии с представленными сторонами доказательствами вынес законное и обоснованное решение.

Учитывая изложенное, решение мирового судьи является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам, содержащимся в апелляционной жалобе, не имеется, в связи с чем суд отказывает представителю Маркова С.С. - Зверевой Н. А. в удовлетворении апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №4 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░.░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░. ░.░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░.░░ - ░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░: ░. ░. ░░░░░░░░░