Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5145/2013 ~ М-4870/2013 от 04.10.2013

Гражданское дело № 2-5145/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 04 декабря 2013 года

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи при секретаре Беловой Н.Р., Плашкиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коляды Ольги Константиновны к ОАО Национальному банку «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании сумм,

У С Т А Н О В И Л :

15.12.2010 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Колядой О.К. был заключен кредитный договор № 31-900-3260, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставило Коляде О.К. кредит на сумму 100 000 рублей сроком на 24 месяцев.

18.12.2011 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Колядой О.К. был заключен кредитный договор № 31-900-4055, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставило Коляде О.К. кредит на сумму 100 000 рублей сроком на 24 месяцев.

06.06.2011 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Колядой О.К. был заключен кредитный договор № 31-900-5569, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставило Коляде О.К. кредит на сумму 250 000 рублей сроком на 36 месяцев.

21.09.2011 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Колядой О.К. был заключен кредитный договор № 31-900-2793, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставило Коляде О.К. кредит на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев.

13.01.2012 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Колядой О.К. был заключен кредитный договор № 31-900-3531, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставило Коляде О.К. кредит на сумму 1050000 рублей сроком на 60 месяцев.

19.07.2012 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Колядой О.К. был заключен кредитный договор № 2175420606, по условиям которого ОАО НБ «ТРАСТ» предоставило Коляде О.К. кредит на сумму 1041226 рублей 60 копеек сроком на 60 месяцев.

Коляда О.К. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, в части взимании единовременной комиссии за выдачу кредитных средств по договору № 31-900-3260 от 15.12.2010г. в размере 5000 руб.; договору № 31-900-4055 от 18.12.2011г. в размере 2500 руб. ; договору № 31-900-5569 от 06.06.2011г. в размере 6250 руб. ; договору № 31-900-2793 от 21.09.2011г. в размере 17500 руб. ; договору № 31-900-3531 от 13.01.2012г. в размере 15750 руб. Также просила признать недействительными условия кредитного договора, в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента по договору № 2175420606 от 19.07.2012г. в размере 9900 руб. Кроме того, просила взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве комиссий за выдачу кредитных средств по указанным договорам в общем размере 46910 руб. ; денежные средства в размере 9990 руб., уплаченные за зачисление кредитных средств по кредитному договору № 2175420606 от 19.07.2012г; штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей – 28450 руб. ; компенсацию морального вреда- 10000 руб.; судебные издержки по оплате услуг представителя- 8000 руб. и составление доверенности- 700 руб.

Представитель истца Коляды О.К. – Подольских Л.В. (по доверенности) в судебном заседании требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, а также просил взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя - 4000 руб.

Представитель ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований Коляды О.К. частично, исходя из следующего.

Судом установлено, что между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Колядой О.К. были заключены кредитные договора № 31-900-3260 от 15.12.2010г., № 31-900-4055 от 18.12.2011г., № 31-900-5569 от 06.06.2011г., № 31-900-2793 от 21.09.2011г., № 31-900-3531 от 13.01.2012г., № 2175420606 от 19.07.2012г. по условия которых истице были предоставлены денежные средства с взиманием процентов за пользование кредитом. Помимо условия об уплате процентов за пользование кредитом в договорах № 31-900-3260 от 15.12.2010г., № 31-900-4055 от 18.12.2011г., № 31-900-5569 от 06.06.2011г., № 31-900-2793 от 21.09.2011г., № 31-900-3531 от 13.01.2012г. предусмотрена обязанность заемщика по уплате единовременной комиссии за выдачу кредитных средств ( п. 1.4 кредитных договоров), а в договоре № 2175420606 от 19.07.2012г. обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9990 руб.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К банковским операциям, в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, в том числе, отнесено открытие и ведение банковского счета.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного ЦБР 26.03.2007г. № 302-П, условиями предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам кредитов и возврату ими (заемщиками) денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского Кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Обслуживание кредита фактически и сводится к открытию и ведению ссудного счета заемщика и является обязанностью банка, предоставившего кредит заемщику.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита ущемляет права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

При недействительности сделки каждая из сторон договора обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре.

Поскольку условия договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита являются недействительными, ответчик обязан возвратить полученные как комиссионное вознаграждение денежные средства.

Конституционная свобода договора не является абсолютной и не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч. 1 ст. 55 Конституции Российской Федерации).

Условия кредитного договора, имеющего публичный характер, определяются банком в стандартных формах. В результате гражданин, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Колядой О.К. по кредитным договорам № 31-900-3260 от 15.12.2010г., № 31-900-4055 от 18.12.2011г., № 31-900-5569 от 06.06.2011г., № 31-900-2793 от 21.09.2011г., № 31-900-3531 от 13.01.2012г., заключенным между ней и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» были оплачены единовременные комиссии за выдачу кредитных средств ( по договору № 31-900-3260 от 15.12.2010г. в размере 5000 руб.; договору № 31-900-4055 от 18.12.2011г. в размере 2500 руб. ; договору № 31-900-5569 от 06.06.2011г. в размере 6250 руб. ; договору № 31-900-2793 от 21.09.2011г. в размере 17500 руб. ; договору № 31-900-3531 от 13.01.2012г. в размере 15750 руб.)., а по договору № 2175420606 от 19.07.2012г. комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9990 руб.

В добровольном порядке неправомерно списанные в счет комиссии денежные средства банком возвращены клиенту не были и претензия истца, направленная в адрес банка 19.09.2013 г., была оставлена ответчиком без ответа.

В связи с вышеизложенным с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в общем размере 56900 рублей, в связи с признанием недействительными условий кредитных договоров в части взыскания комиссии за выдачу кредитных средств и за зачисление кредитных средств на счет клиента.

В силу ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

На правоотношения между гражданином и организацией, оказывающей финансовые услуги с предоставлением денежных средств (предоставлением кредитов), распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда не зависит от возмещения имущественного вреда.

Как указывалось выше, ответчик уклонился от исполнения требований потребителя в добровольном порядке, в связи с чем истица была вынуждена обратиться за юридической помощью, а затем в суд. Коляда О.К., несомненно, испытывала нравственные страдания.

Учитывая характер причиненных нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, оценивая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальные особенности потерпевшего, учитывая требования разумности и справедливости, суд находит исковые требования Коляды О.К. о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в сумме 5000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду(пункт 6 статьи13 Закона «О защите прав потребителей», п. 46 постановления Пленума ВС РФ от 28июня 2012г.№17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В связи с изложенным с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Коляды О.К. надлежит взыскать штраф в сумме 28450 руб. (1/2 часть взысканной в пользу потребителя суммы (от 56900 руб.)).

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Интересы Коляды О.К. в суде на основании доверенности представляла ее представитель Подольских Л.В., за услуги которой истицей была уплачена денежная сумма в общем размере 12 000 руб., что подтверждено документально. Исходя из принципов разумности, с учетом сложности и длительности рассмотрения дела, количества судебных заседаний, в которых принимал участие представитель, объема проведенной представителем по делу работы, суд находит возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000, находя этот размер разумным.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с составлением доверенности в размере 700 руб., которые подтверждены документально.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, п./п. 1 п.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ и ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета также подлежит взысканию госпошлина в сумме 2 107 руб., от уплаты которой истец освобожден при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Коляды Ольги Константиновны удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитных договоров № 31-900-3260 от 15.12.2010г., № 31-900-4055 от 18.12.2011г., № 31-900-5569 от 06.06.2011г., № 31-900-2793 от 21.09.2011г., № 31-900-3531 от 13.01.2012г., заключенных между Колядой Ольгой Константиновной и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части взимании единовременной комиссии за выдачу кредитных средств по договору № 31-900-3260 от 15.12.2010г. в размере 5000 руб.; договору № 31-900-4055 от 18.12.2011г. в размере 2500 руб. ; договору № 31-900-5569 от 06.06.2011г. в размере 6250 руб. ; договору № 31-900-2793 от 21.09.2011г. в размере 17500 руб. ; договору № 31-900-3531 от 13.01.2012г. в размере 15750 руб.

Признать недействительными условия кредитного договора № 2175420606 от 19.07.2012г., заключенного между Колядой Ольгой Константиновной и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9990 руб.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Коляды Ольги Константиновны денежные средства, уплаченные в качестве комиссий, в общем размере 56900 рублей, штраф в размере 28450 рублей, компенсацию морального вреда- 5000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 рублей и составлении доверенности – 700 руб.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2107 рублей.

В остальной части иска отказать.

Судья Н.Р. Белова

Решение в окончательной форме принято 18.12.2013 г. Судья: