Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-819/2020 ~ М-201/2020 от 21.01.2020

Дело № 2-819/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    22 июля 2020 город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Шалонько О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к Булатовой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к Булатовой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № LT_3000_550348 от 02.04.2013, заключенному между ответчиком и «Связной Банк (АО)», за период с 6.07.2016 по 25.02.2019 в размере 75 617,04 руб., в том числе просроченного основного долга - 39 351,41 руб., просроченных процентов – 31 965,63 руб., неустойки (штрафов, пеней) – 4 300 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 2 468,51 руб.

В обоснование иска указано, что 02.04.2013 между «Связной Банк (АО)» и Булатовой В.В. был заключен кредитный договор № LT_3000_550348, по условиям которого банк выпустил для заемщика кредитную карту с лимитом кредитования 40 000 руб., а заемщик обязалась возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты по ставке 45,0 % годовых путем внесения минимального ежемесячного платежа 3000 руб. 20-го числа каждого месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности.

24.11.2015 у «Связной Банк (АО)» была отозвана лицензия, открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В рамках реализации имущества «Связной Банк (АО)» на основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 банк уступил ООО «Т-Капитал» право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком.

На основании договора цессии № 12-12/2017 от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» уступило право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

В соответствии с указанным договором к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в размере 62 867,16 руб., о чем ответчик была уведомлена.

В связи с неисполнением ответчиком в добровольном порядке требования об оплате имеющейся задолженности, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Булатовой В.В. задолженности по кредитному договору, образовавшейся в период с 2.04.2013 по 24.02.2019 в размере 75 617,04 руб.

Поскольку вынесенный мировым судьей судебного участка № 38 г.Пскова судебный приказ № 2-750/38/2019 от 5.04.2019 в связи с поступившими от ответчика возражениями на основании определения мирового судьи от 20.05.2019 отмен, истец обратился в суд в порядке искового производства.

На основании определения суда от 22.01.2020 дело в соответствии со ст.232.2 ГПК РФ назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон /л.д. 1-2/.

Сторонам в порядке ст.232.2 ГПК РФ предложено представить доказательства и возражения относительно предъявленных требований и своей позиции.

В предложенный срок ответчик представила возражения на иск, в которых заявила о применении судом срока исковой давности в отношении заявленных требований о взыскании задолженности /л.д. 88-90/.

На основании определения суда от 11.03.2020 в соответствии с п.4 ст.232.2 ГПК РФ дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства /л.д.127-128/.

Истец явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в возражениях на ходатайство ответчика о применении срока давности указал, что Булатовой В.В. не представлено достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих совершение последнего платежа по кредитному договору 19.02.2016.

Ответчик Булатова В.В. в судебном заседании иск не признала, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности, пояснив, что до отзыва у банка лицензии она надлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, вносила платежи по специальным реквизитам, указанным в личном кабинете. В связи с отзывом у «Связной Банк (АО)» лицензии она была отключена от системы дистанционного банковского обслуживания, в связи чем не имела доступа к информации по погашению задолженности. Последний платеж произведен ею 19.02.2016. Отметила, что ни банк, ни конкурсный управляющий не сообщали ей о реквизитах платежа для погашения кредита. С целью исполнения обязательств и закрытия кредита она ожидала заключительного счета или уведомления об истребовании задолженности, точная сумма которой ей не была известна. О необходимости уплатить долг узнала только в мае 2019 с получением судебного приказа. Полагала, что банк узнал о нарушении своего права с 20.03.2016, т.е. с даты, когда должен был быть произведен очередной платеж, и должен был обратиться с исковыми требованиями о взыскании кредитной задолженности в течение трех лет, т.е. до 20.03.2019. Поскольку истец обратился в суд с данным иском по истечении срока исковой давности, просила в иске ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» отказать в полном объеме.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 1 ст. 434 ГК РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия о возмездном оказании услуг регулируются ст. ст. 779 - 781 ГК РФ, согласно которым по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положением ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" установлено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как установлено судом, 02.04.2013 на основании заявления-анкеты между АО «Связной Банк» и Булатовой В.В. в афертно-акцептной форме заключен договор специального карточного счета № LT_3000_550348, по условиям которого банк открыл специальный карточный счет и выпустил для заемщика кредитную карту с лимитом кредитования 40 000 руб., а заемщик обязалась возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты по ставке 45,0 % годовых путем внесения минимального ежемесячного платежа 3000 руб. 20-го числа каждого месяца /л.д.27/.

В соответствии с заявлением-анкетой от 2.04.2013 ответчик присоединилась к Общим условиям обслуживания физических лиц и Тарифам по банковскому обслуживанию «Связной Банк (АО), содержащими информацию о размере и правилах начисления процентов, комиссий, плат, штрафов по данному договору, и являющимися неотъемлемой частью договора, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Заключенный договор является смешанным, поскольку, содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг и кредитного договора. По условиям договора банк предоставил ответчику услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, услуги СМС-информирования, дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и начислял проценты, совершал расчетные операции и т.п.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредитную карту со сроком действия до января 2015 для совершения операций в пределах расходного лимита /л.д. 28/.

Булатова В.В. получила кредитную карту и произвела ее активацию, тем самым, приняв на себя обязательства по договору.

По истечении срока действия карты банк выдал заемщику новую карту со сроком действия до сентября 2017.

Заключенным кредитным договором между сторонами не был установлен график возврата денежных средств, вместе с тем, условиями кредитования был установлен минимальный платеж, размер которого являлся определяемым и мог быть исчислен, исходя из суммы задолженности и указанной процентной ставки.

Как следует из материалов дела, с момента заключения кредитного договора ответчик надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, вносила обязательный ежемесячный платеж, что отражено в выписке по счету за период с 02.04.2013 по 20.11.2015, представленной суду конкурсным управляющим «Связной Банк (АО)».

Приказом ЦБ РФ от 24.11.2015 у «Связной Банк (АО)» была отозвана лицензия. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

После отзыва у банка лицензии Булатова В.В. произвела платежи через Сбербанк России 12.12.2015, 19.01.2016 и 19.02.2016 в сумме минимального платежа по 3000 руб., что подтверждается представленными ответчиком подлинниками квитанций.

Как пояснила в судебном заседании ответчик, в дальнейшем возможность вносить платежи отсутствовала, сведениями о реквизитах она не располагала, извещений от банка либо конкурсного управляющего не получала, ожидала получение заключительного счета с целью закрытия кредита.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что последний платеж произведен ответчиком 19.02.2016.

В соответствии с п. 5.20 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме.

В материалах дела отсутствуют доказательства выставления заключительного счета или требования о досрочном погашении задолженности.

11.12.2017 между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор № 2017-2725/48-03 уступки права требования (цессии), в соответствии с которым Банк передал, а ООО «Т-Капитал» принял право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в полном объеме /л.д. 11-13/.

12.12.2017 ООО «Т-Капитал» по договору уступки прав требования (цессии) № 12-12/2017 уступило данное право ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» /л.д.19-21/.

Согласно реестру должников задолженность Булатовой В.В. по кредитному договору на момент уступки прав составляла 62 867,16 руб., в том числе 7 964,77 руб. задолженность по основному долгу, 31 386,64 руб. – задолженность по просроченному основному долгу, 902,39 руб. – задолженность по процентам, 18 313,36 руб. – задолженность по просроченным процентам, 4 300 руб. – задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) /л.д.16-17/.

Форма указанного договора уступки прав требования соответствует требованиям статьи 389 ГК РФ.

Сведений о погашении ответчиком задолженности с момента перехода прав (требований) по кредитному договору материалы дела не содержат.

Согласно 2.10.1 Общих условий обслуживания физических лиц «Связной Банк (АО)» банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Утверждения истца об уведомлении ответчика о состоявшейся уступки путем направления 12.02.2019 уведомления, которое содержало требование о погашении имеющейся по состоянию на 12.02.2019 задолженности в размере 75 617,04 руб. /л.д. 9, 10/, надлежащими доказательствами по делу не подтверждаются, поскольку уведомление было направлено простым письмом и факт его получения ответчиком оспаривался.

Из представленного истцом расчета задолженности на сумму 75 617,04 руб. следует, что задолженность образовалась за период с 06.07.2016 (дата возникновения) по 25.02.2019. Однако, как указано выше, последний платеж произведен ответчиком 19.02.2016. Из таблицы расчетов истца следует, что задолженность по основному долгу рассчитана на 20.08.2018, задолженность по просроченным процентам на основной долг – на 16.03.2018, задолженность по процентам на просроченный основной долг – на 21.01.2019, комиссии – на 31.10.2015, штрафы – на 26.08.2016 /л.д. 64-68/.

Таким образом, объективными доказательствами заявленный в иске период просрочки не подтверждается.

Судом установлено, что 27.03.2019 (согласно штемпелю на конверте) ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка № 38 г.Пскова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Булатовой В.В. задолженности по кредитному договору, образовавшейся в период с 2.04.2013 по 24.02.2019 в размере 75 617,04 руб.

Вынесенный мировым судьей судебного участка № 38 г.Пскова судебный приказ № 2-750/38/2019 от 5.04.2019 на основании определения от 20.05.2019 отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями /л.д.76/.

Сведений о погашении ответчиком задолженности после отмены мировым судьей судебного приказа материалы дела не содержат.

Суд находит состоятельными доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктами 1, 2 ст.200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Доказательств о досрочном истребовании задолженности путем выставления заключительного счете в деле не имеется, истцом не представлено.

Принимая во внимание, что заключительный счет по кредитному договору, заключенному с ответчиком, сформирован не был, доказательства получения Булатовой В.В. уведомления от 19.02.2019 об истребовании задолженности в материалах дела отсутствуют, учитывая, что последний платеж по кредитному договору произведен Булатовой В.В. 19.02.2016 (по сроку уплаты 20.02.2016), что установлено в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае в соответствии с условиями кредитного договора начало срока истребования кредитной задолженности, соответственно, и начало трехлетнего срока исковой давности обращения в суд, следует исчислять со дня, следующего за днем невнесения последующего обязательного минимального платежа ответчиком, а именно с 21.03.2016.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось 27.03.2019, т.е. по истечении срока исковой давности.

С настоящим иском ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось 15.01.2020 /л.д.81/ (21.01.2020 иск поступил в суд).

Поскольку срок исковой давности пропущен истцом на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, оснований для анализа правовых норм (ст. 204 ГК РФ), регулирующих приостановление срока давности, не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194, 197 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № LT_3000_550348 ░░ 02.04.2013 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                 /░░░░░░░/         ░.░. ░░░░░░░░