Решение по делу № 2-986/2020 ~ М-957/2020 от 08.12.2020

УИД 30RS0009-01-2020-001876-98

№2-986/2020

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 декабря 2020 г.     

Камызякский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Шараевой Г. Е.

при секретаре Барсуковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 к Андриянову Алексею Анатольевичу, Андрияновой Юлие Владимировне о взыскании задолженности по банковскому кредиту, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд к ответчикам с исковыми требованиями о взыскании задолженности по банковскому кредиту, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 ОАО Сбербанк и ответчиками был заключен кредитный договор № от 07.12.2017 на сумму 1 763 945 руб. на срок 240 мес. под 9,40% годовых на приобретение строящегося объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Во исполнение условий кредитного договора Астраханское отделение № 8625 Сбербанка России зачислило заемщику денежные средства в указанной сумме. Кредитный договор оформлен в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, с содержанием Общих условий кредитования созаёмщики ознакомлены и согласны. Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет заемщика. Во исполнение условий кредитного договора заемщику зачислены денежные средства в полном объеме. В соответствии с Общими условиями кредитования заёмщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов должны производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита, в сроки определенные Графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик согласно п. 12 кредитного договора уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Созаёмщики ненадлежащим образом исполняли обязанности по кредитному договору, в результате чего по состоянию на 16.07.2020 образовалась задолженность в размере 1839346, 76 руб. Созаёмщикам были направлены требования о немедленном досрочном возврате всей суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором, но данное требование осталось без удовлетворения. Истец просит взыскать в солидарном порядке с Андриянова А.А. и Андрияновой Ю.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 07.12.2017 и судебные расходы в сумме 1 862 743,49 руб. в том числе: просроченный основной долг в сумме 1703923,46 руб., просроченные проценты в сумме 131294,22 руб., неустойка по просроченному основному долгу в сумме 635,36 руб., неустойку по просроченным процентам в размере 3493,72 руб., судебные расходы в размере 23396,73 руб., обратить взыскание на предмет залога – имущественные права по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома от 07.12.2017 участника долевого строительства помещения, расположенного по адресу: <адрес>, строительный номер жилого помещения №, общей площадью 42,26 кв.м, определив способ реализации предмета залога-путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 332 000 руб., что составляет 80% от стоимости имущественных прав, установленных в отчете об оценке ООО «Мобильный Оценщик», расторгнуть кредитный договор № от 07.12.2017.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчики Андриянов А.А., Андриянова Ю.В., извещенные надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, своих возражений относительно исковых требований не представили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных ответчиков и вынести по делу заочное решение.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и как следует из материалов дела, 7 декабря 2017 года между ПАО «Сбербанк России» в лице Астраханского отделения № 8625 и Андрияновым А.А., Андрияновой Ю.В. заключен кредитный договор № на сумму 1 763 945 рублей, под 9,40% годовых, срок возврата кредита – по истечению 240 мес. с даты фактического предоставления кредита.

Согласно пункту 2.1. Общих условий кредитования выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет заемщика. Во исполнение условий кредитного договора Астраханское отделение № 8625 ПАО Сбербанк зачислило заемщику денежные средства в полном объеме (п. 4.1.).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаёмщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита в соответствии с графиком платежей (Пункт 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания Жилищных кредитов (далее Общие условия кредитования).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (Пункт 3.3 Общих условий кредитования).

В силу пункта 10 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного погашения обязательств по договору созаёмщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита: залог имущественных прав (в силу закона) – участников долевого строительства Объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома по адресу: <адрес>, заключенным между созаёмщиками и ООО «Астраханский домостроительный комбинат»; последующий залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 11 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно пункту 11 Кредитного договора цели использования заемщиком потребительского кредита – инвестирование строительства объекта недвижимости <адрес>, находящейся по адресу: <адрес>. Договор-основание инвестирования строительства объекта недвижимости – проект предварительного договора участия в долевом строительстве № ДУ-Н/177 от 01.12.2017.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора заёмщик несет ответственность за несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 8,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С содержанием Общих условий кредитования созаемщики Андриянов А.А., Андриянова Ю.В. ознакомлены и согласны, о чем имеются подписи в кредитном договоре.

Целевое расходование ответчиками полученных заемных средств подтверждается договором участия в долевом строительстве № ДУ-Н/177 от 07.12.2017, заключенным между ООО «Астраханский домостроительный комбинат» и Андрияновым А.А., Андрияновой Ю.В., согласно которого застройщик обязуется построить жилой дом по <адрес>, расположенный по адресу: <адрес>, и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию жилого дома передать участнику долевого строительства объект долевого строительства, определенный договором, а участник долевого строительства обязуется уплатить в порядке и сроки, установленные настоящим договором цену и принять в общую совместную собственность объект долевого строительства. Объектом долевого строительства является однокомнатная квартира под номером 177, общей площадью 44,91 кв.м, расположенная в 4 подъезде на 9 этаже жилого дома. Цена настоящего договора 2 075 229 руб., из которых 1 257 480 руб. – сумма денежных средств, уплачиваемых участником долевого строительства на возмещение затрат на строительство объекта долевого строительства, 817749 руб. – денежные средства на оплату услуг застройщика.

С момента государственной регистрации ипотеки в силу закона в ЕГРН объект долевого строительства считается находящимся в залоге (ипотеке) у Банка на основании ст. 77 ФЗ от 19.07.1998 «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ. При регистрации права собственности участника долевого строительства на объект долевого строительства одновременно подлежит регистрации право залога (ипотеки) банка на объект долевого строительства. Залогодержателем является банк, а залогодателем – участник долевого строительства. (п. 2.4 Договора участия в долевом строительстве № ДУ-Н/177).

В случае принятия Банком в залог прав требования участника долевого строительства и оформления его в силу закона, права требования участника долевого строительства на объект долевого строительства, приобретаемые участником долевого строительства по Договору, находятся в залоге у банка на основании ст. 5, 77 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ с момента государственной регистрации ипотеки в силу закона в ЕГРН. Залогодержателем является банк, а залогодателем – участник долевого строительства (п. 2.5 Договора участия в долевом строительстве № ДУ-Н/177).

Созаёмщики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, нарушая график платежей по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком/созаёмщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаёмщиков досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 16 июля 2020 года задолженность ответчиков по кредитному договору составила 1 839 346,76 руб., из них: просроченный основной долг – 1 703 923,46 руб., просроченные проценты - 131294,22 руб., неустойка по просроченным процентам - 3493,72 руб., неустойка по просроченному основному долгу- 635,36 руб.

Указанный расчет судом проверен и является арифметически правильным в соответствии с действующим законодательством и достигнутыми договоренностями, размер задолженности заемщиком не оспорен, доказательств оплаты суду не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

15 июня 2020 года истцом в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате задолженности в сумме 1816061,26 руб. по состоянию на 13.06.2020 в срок не позднее 15.07.2020. В случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок Банк уведомил созаёмщиков об обращении в суд для взыскания задолженности по кредитному договору в полном объеме, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Ответчики Андриянов А.А., Андриянова Ю.В. требование о досрочном возврате суммы задолженности кредита оставили без ответа.

В силу установленных по делу обстоятельств, приведенных норм права, исковые требования о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку из материалов дела установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность, при этом ответчиками не представлено допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту истцу выплачен в полном объеме, либо задолженность составляет меньшую сумму. Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенные нарушения условий кредитного договора существенны и являются основанием для расторжения кредитного договора.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ).

На основании подп. 2 п. 1 ст. 351 ГК РФ, залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч.2).

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 1 Закона об ипотеке предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Закона об ипотеке правила данного Закона применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений.

Абзацем вторым пункта 5 статьи 5 Закона об ипотеке, определяющей имущество, которое может быть предметом ипотеки, установлена возможность передать в ипотеку права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом согласно указанной норме к залогу таких прав применяются правила об ипотеке недвижимого имущества.

Поскольку из приведенной нормы, а также иных положений Закона об ипотеке не следует, что правила о возникновении ипотеки в силу закона не применяются к ипотеке прав требования участника долевого строительства, вытекающих из соответствующего договора, действие всех положений Закона об ипотеке, в том числе и положений статьи 77, распространяется на залог прав требования участника долевого строительства.

В силу ст. 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ч. 1 ст. 11 Закона об ипотеке государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.

В силу закона ипотека, как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором (часть 2 ст. 11 Закона об ипотеке).

Договор участия в долевом строительстве № ДУ-Н/177 от 07.12.2017, заключенным между ООО «Астраханский домостроительный комбинат» и Андрияновым А.А., Андрияновой Ю.В., зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Астраханской области от 14 декабря 2017 г., номер регистрации №.

Таким образом, право требования может быть предметом залога, более того, является предметом залога, а соответственно, именно на право требования может быть обращено взыскание, а не на жилое помещение, которых в силу установленных обстоятельств, фактически не существует.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ и статье 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая, что размер задолженности является значительным, период неисполнения обязательства является длительным, у суда не имеется правовых оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Закона об ипотеке, ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке № № рыночной и ликвидационной стоимости имущественных прав на квартиру ООО «Мобильный Оценщик» рыночная стоимость объекта оценки – «Имущественные права на квартиру, назначение жилое, общей площадью 42,26 кв.м, расположенная по строительному адресу: <адрес>» по состоянию на 22 июня 2020 года составляет (округлённо) 1 665 000 руб.

С учетом отчета об оценке № № ООО «Мобильный оценщик», суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость залогового имущества (80% рыночной стоимости, указанной в отчете) в размере 1332000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу расходы.

Понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 23396,73 руб. подтверждаются платежным поручением № 754954 от 24.11.2020.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 809, 810, 819, 348 ГК РФ, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 к Андриянову Алексею Анатольевичу, Андрияновой Юлие Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно с Андриянова Алексея Анатольевича, Андрияновой Юлии Владимировны в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 задолженность по кредитному договору № от 07.12.2017 в размере 1 839346,76 руб., из которых: просроченный основной долг - 1703923,46 руб., просроченные проценты - 131294,22 руб., неустойка по просроченному основному долгу - 635,36 руб., неустойка по просроченным процентам - 3493,72 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 23396,73 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 07.12.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Астраханского отделения № 8625 и Андрияновым Алексеем Анатольевичем, Андрияновой Юлией Владимировной.

Обратить взыскание на предмет залога – имущественные права по договору долевого участия в строительстве многоквартирного дома от 07.12.2017 участника долевого строительства помещения, расположенного по адресу: <адрес>, строительный номер жилого помещения №, общей площадью 42,26 кв.м., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 332 000 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение постановлено судьей в совещательной комнате.

Судья подпись Г. Е. Шараева