Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3835/2021 ~ М-3913/2021 от 08.10.2021

...

№ 2-3835/2021

УИД 70RS0004-01-2021-005190-10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Глинской Я.В.

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Оловянишниковой Л.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Оловянишниковой Л.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просит взыскать просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 83285,51 руб., из которых: 64262,87 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 18036,28 руб. – просроченные проценты, 986,36 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также истцом заявлено требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2698,57 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Оловянишниковой Л.А. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета за подписью ответчика, Тарифы, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. При заключении договора заемщик была проинформирована банком о существенных условиях договора, с ними согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете на получение кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед клиентом по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Между тем, ответчиком обязательства по погашению долга не исполнены, задолженность не погашена.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Оловянишникова Л.А. в судебное заседание не явилась. Ранее на подготовке дела к судебном разбирательству исковые требования признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание, назначенное на 08.11.2021, ответчик, будучи надлежащим образом извещенной, о чем свидетельствует расписка в материалах дела, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, в связи с чем, судебное заседание в соответствии со ст.167, 169 ГПК РФ было отложено.

Согласно адресной справке ответчик зарегистрирована по адресу: <адрес>.

Для извещения Оловянишниковой Л.А. о дате судебного рассмотрения дела на ДД.ММ.ГГГГ судом было направлено почтовое извещение по адресу ее регистрации, являющемуся одновременно адресом ее места жительства, указанным в иске и в кредитном договоре, которое ответчиком не было получено.

При звонках на номер телефона, указанного суду Оловянишниковой Л.А. в качестве ее контактного номера для связи при участии при проведении досудебной подготовки, абонент не ответил.

Поскольку ответчик на основании ст.118 ГПК РФ самостоятельно распорядился своим правом не являться в суд и не получать судебные извещения по своему месту жительства, суд приходит к выводу о надлежащем извещении Оловянишниковой Л.А. о времени и месте судебного заседания.

Учитывая, что судом предпринимались меры по извещению Оловяшниковой Л.А. о месте, дате и времени судебного заседания, по имеющимся в распоряжении суда контактным сведениям, в данном случае риск неполучения корреспонденции несет адресат, в связи с чем, в соответствии со ст.ст. 165.1, 233 ГПК РФ судом ответчик признана извещенной надлежащим образом и определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии с п.1 и 3 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как следует из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Оловянишниковой Л.А. заполнено заявление-анкета на оформление кредитной карты. Как следует из содержания заявления-анкеты, заемщик с существенными условиями договора кредитной карты была ознакомлена, с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт согласилась, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была предоставлена.

Суд рассматривает заявление-анкету ответчика как оферту, отвечающее требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, которое являлось предложением, достаточно определенно свидетельствующее о намерении ответчика считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, и содержало существенные условия договора. Форма договора была соблюдена сторонами.

Акцептом банка заявления (оферты) Оловянишниковой Л.А. явились действия по выпуску на ее имя карты № с возможным лимитом задолженности 65000 руб. (п. 2.3 Общих условий). Как следует из выписки по номеру договора, ДД.ММ.ГГГГ Оловянишникова Л.А. активировала указанную кредитную карту.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитной карты №, по условиям которого заемщику предоставлена карта с установленным кредитным лимитом. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Судом установлено, что Оловянишникова Л.А. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий в адрес ответчика направил заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ об истребовании суммы кредитной задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 83285,51 руб., и уведомил о расторжении договора о кредитной карте №. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком в сумме 83285,51 руб., последующее начисление комиссий и процентов прекратилось.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составила 83285,51 руб., из которых: 64262,87 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 18036,28 руб. – просроченные проценты, 986,36 руб.– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Сумма задолженности ответчиком не оспорена. Доказательств того, что заемщик исполнял условия соглашения надлежащим образом, либо обстоятельства, в связи с которыми по законным основаниям ответственное лицо можно было освободить от обязательств, судом не установлены и вопреки ст.56 ГПК ответчиком не представлены.

Подписывая анкету-заявление на оформление кредитной карты, заемщик подтвердила свое согласие на выпуск карты и предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, в Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Согласно Положению «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденному Банком России 24.12.2004 №266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный договор в силу п. 1 ст. 423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий. Установленные договором, Общими условиями, Тарифным планом комиссии за снятие наличных денежных средств, за обслуживание кредитной карты являются законными. При этом, выпуск (перевыпуск) кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента, а операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются банком посредством использования механизма определенной платежной системы, через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата, в связи с чем взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек банка.

По мнению суда, письменная форма договора соблюдена, применяемый способ заключения договора кредитной карты является общепринятым, используемым в банковской сфере и соответствует требованиям закона. Сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки заемщик был ознакомлен.

Согласно положениям ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По условиям договора кредитной карты, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство выпустить на имя клиента карту с возможным лимитом задолженности.

Составной и неотъемлемой частью договора кредитной карты являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифы, что признает Оловянишникова Л.А. в своем заявлении-анкете и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Выпиской банка по номеру договора 0293073375 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что банк принятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом.

Нарушение Оловянишниковой Л.А. условий договора о кредитной карте по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения АО «Тинькофф Банк» с настоящим иском в суд.

Согласно п.5.11 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

ДД.ММ.ГГГГ в отношении Оловянишниковой Л.А. составлен заключительный счет-выписка в соответствии с положениями Общих условий кредитных карт.

На основании п. 5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.10 Общих условий).

Тарифным планом (приложением № к приказу №.03 от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что по тарифу ТП 7.27, выбранному заемщиком в заявке на оформление кредитной карты, ставка по минимальному платежу составляет не более 8% от задолженности, но минимум 600 рублей.

Общими условиями кредитования также предусмотрены способы, которыми клиент может совершать погашение задолженности по договору.

В соответствии с ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования заключительного счета-выписки включительно.

Тарифным планом (приложением № к приказу №.03 от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что по тарифу ТП 7.27, выбранному заемщиком в заявке на оформление кредитной карты, банком взимается с заемщика проценты в зависимости от типа операции.

Так, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период 55 дней составляет 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, - 29,9% годовых (а с 29.03.2017 – 34,9%). Также указана годовая плата за обслуживание 590 руб., взимание комиссии за операцию получения наличных денежных средств с карты, за совершение расходных операций в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб., предусмотрены штрафы за неоплату минимального платежа, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа-19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности- 390 руб.

Таким образом, при несоблюдении условия беспроцентного периода на кредит по операциям покупок и по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям с даты совершения операции до даты формирования счета-выписки, действуют вышеуказанные процентные ставки.

Согласно п.1 Тарифного плана беспроцентный период по операции действует при выполнении двух условий: сумма задолженности по счету-выписке полностью погашена до даты минимального платежа по этому счету-выписке, и в дату формирования счета-выписки не было зафиксировано неоплаты минимального платежа.

Ответчик воспользовался картой и использовал заемные средства, согласно представленному истцом расчету задолженности задолженность по основному долгу с учетом внесенных ответчиком платежей составила 64262,87 руб.

Сумма просроченных процентов, с учетом внесенных ответчиком платежей, за период пользования кредитом составила 18036,28 руб.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Общими условиями также предусмотрено, что клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

В соответствии с п.11 Тарифного плана штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз составляет 590 руб., во второй раз подряд - 1% от суммы задолженности + 590 руб., за третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности + 590 руб.

Так, за неуплату минимального платежа Оловянишниковой Л.А. банком с учетом внесенных ответчиком платежей начислен штраф в размере 986,36 руб.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер штрафа снижению не подлежит.

С учетом предусмотренного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком представленный расчет не оспорен, возражений относительно методики расчета и произведенных арифметических операций в нарушение ст.56 ГПК РФ в суд не представлено.

С учетом изложенного, с Оловянишниковой Л.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 83285,51 руб., из которых: 64262,87 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 18036,28 руб. – просроченные проценты, 986,36 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд с иском банком была уплачена государственная пошлина в сумме 2698,57 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.

Поскольку исковые требования признаны обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 2698,57 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Оловянишниковой Л.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 83285 руб. 51 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу - 64262 руб. 87 коп.; просроченные проценты – 18036 руб. 28 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 986 руб. 26 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 2698 руб. 57 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

...

...

Судья Я.В. Глинская

...

...

...