Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1724/2018 ~ М-1409/2018 от 02.08.2018

Дело № 2-1724/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года                               г.Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.

при секретаре Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Пономареву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Пономареву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивирует тем, что 28.10.2014 года между Банком и Пономаревым А.А. (заемщиком) был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, ответчику был предоставлен кредит в сумме 43000 руб., сроком на 24 месяца под 49,9 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: в заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; в тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование не исполнено. На 01 июня 2018 года размер задолженности ответчика составляет 57231,86 руб., из них 11239,57 руб. - задолженность по процентам, 39525,59 руб. - задолженность по основному долгу, 675,62 руб. - задолженность по неустойкам, 3736,18 руб. - задолженность по комиссиям, 2054,90 руб. – задолженность по страховкам.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 27.10.2014 года № 13745029 в размере 57231,86 руб., из них 11239,57 руб. - задолженность по процентам, 39525,59 руб. - задолженность по основному долгу, 675,62 руб. - задолженность по неустойкам, 3736,18 руб. - задолженность по комиссиям, 2054,90 руб. – задолженность по страховкам, а также взыскать государственную пошлину в размере 1916,96 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дела в отсутствие представителя, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Пономарев А.А, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску суду не представил.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, и оценив имеющие по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 28.10.2014 года между истцом ОАО «Лето Банк» и ответчиком Пономаревым А.А., был заключен кредитный договор № <данные изъяты> согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 43000 руб., сроком на 24 месяца, под 49,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором. Указанный договор подписан с одной стороны, кредитором - ОАО «Лето Банк», с другой стороны заемщиком – Пономаревым А.А.

Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении потребительского кредита; Условиями предоставления потребительских кредитов; Согласием заемщика (индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит»; Тарифами.

Решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 года № 01/16 наименование ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 43000 рублей выдана Банком ответчику 28.10.2014 года, путем перечисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что заемщик обязательства по договору кредита исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по договору кредита производил не в соответствии с условиями договора, допускал просрочку, платежи вносил не в полной сумме, с октября 2017 года платежи не производит.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, явилось основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 3.1. Условий клиент обязан обеспечить наличие на счете на дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии.

По условиям Согласия заемщика (кредитного договора № <данные изъяты> от 28.10.2014 года) погашение кредита осуществляется с использованием банкоматов ОАО «Лето Банк» (п. 8).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляет 24 месяца, размер платежа 3400 руб.; периодичность платежей – ежемесячно до 28 числа каждого месяца (п. 6). Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 2500 руб.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № <данные изъяты> от 28.10.2014 года, у заемщика перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплаты процентов.

Однако, ответчик платежи по договору к производил не своевременно и не в полном объеме, а в дальнейшем от погашения задолженности по кредиту уклонился.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения договора.

Из заключительного требования Банка от 21.12.2017 года усматривается, что в связи с нарушением условий кредитного договора истцом предъявлено требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, не позднее 21.01.2018 года. Общая сумма задолженности составила: 39525,59 руб. - невозвращенный остаток кредита; 11239,57 руб. - проценты по кредиту; 675,61 руб. - неустойка; 5791,08 руб. - неоплаченные прочие комиссии.

Поскольку заемщик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, комиссии, страховки и судебных расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 2 Согласия заемщика (договора кредита) - срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита – (плановая дата погашения).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, при нарушении условий договора, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

21.12.2017 года Банком в адрес заемщика направлено заключительное требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате комиссий.

Однако, указанные требования Банка ответчиком оставлены без удовлетворения; сумма просроченного кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий заемщиком не была погашена.

Согласно расчету истца, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору кредита, по состоянию на 01.06.2018 года у заемщика перед Банком образовалась задолженность, в том числе: 11239,57 руб. - задолженность по процентам, 39525,59 руб. - задолженность по основному долгу, 675,62 руб. - задолженность по неустойкам, 3736,18 руб. - задолженность по комиссиям, 2054,90 руб. – задолженность по страховкам.

Возражений ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 4 Согласия заемщика (кредитного договора) – процентная ставка по кредиту составила 49,9 % годовых.

По состоянию на 01.06.2018 года истцом начислены проценты за пользование кредитом в размере 11239,57 руб. Остаток суммы долга составляет 39525,59 руб.

Учитывая, что заемщик надлежащим образом не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование, требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 39525,59 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 11239,57 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 6.1 Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности, в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

Пункт 12 Согласия заемщика (кредитного договора) предусматривает, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам. Начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

Таким образом, предусмотренная п. 12 договора кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита допускалась просрочка перечисления платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ, п. 12 кредитного договора.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Таким образом, проценты в виде неустойки, предусмотренные п. 12 договора кредита подлежат уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 01.06.2018 года истцом, на основании п. 12 договора кредита начислена неустойка в размере 675,62 руб.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что начисленный истцом размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, с учетом суммы кредита, периода просрочки является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшению не подлежит.

Из заявления ответчика на оказание услуги «участие в программе страховой защиты» следует, что ответчик просит банк оказывать ему услугу «участие в программе страховой защиты» с даты заключения договора/с даты, следующей за датой текущего платежа, ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения договора и он вправе обратиться в банк в любой день с заявлением об отключении услуги.

Согласно заявлению на оказание услуги «участие в программе страховой защиты» заемщик дает банку акцепт на ежемесячное списание с его счета денежных средств в сумме комиссии за участие в программе страховой защиты, а также компенсации уплаченных банком страховых премий в размере 0,99% от первоначальной суммы кредитного лимита и просит банк учитывать комиссию за оказание услуги в составе платежа по договору и осуществлять списание комиссии в дату платежа, определяемую в соответствии с условиями договора.

Из анализа указанных положений заявления и кредитного договора следует, что услуга «участие в программе страховой защиты» является добровольной; с условиями ее подключения ответчик был ознакомлен и согласен, принимая на себя обязанности по уплате страховых комиссий.

С учетом изложенного, суд считает, что заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, в частности, услуги «участие в программе страховой защиты» и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности по уплате страховой комиссии.

По состоянию на 01.06.2018 года истцом Банком начислена страховка в размере 2054,90 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям в размере 3736,18 руб. суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих, из каких сумм складывается требуемая истцом сумма комиссий, в связи с чем оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика суммы комиссий в размере 3736,18 руб. суд не усматривает.

При таких обстоятельствах требования ПАО «Почта Банк», суд находит подлежащими удовлетворению частично.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию 11239,57 руб. - задолженность по процентам, 39525,59 руб. - задолженность по основному долгу, 675,62 руб. - задолженность по неустойкам, 2054,90 руб. – задолженность по страховкам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет 1804,87 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Пономареву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично

Взыскать с Пономарева <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 28.10.2014 года по состоянию на 01.06.2018 года, в том числе:

- 39525,59 руб. - задолженность по основному долгу;

- 11239,57 руб. - задолженность по процентам;

- 675,62 руб. - задолженность по неустойкам;

- 2054,90 руб. – задолженность по страховкам.

Взыскать с Пономарева <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1804,87 руб.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2018 года.

Судья                                    Голубев В.Ю.