Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-50/2020 ~ М-23/2020 от 27.01.2020

Дело № 2-50/2020

УИД 13RS0001-01-2019-000463-29

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Кемля 02 марта 2020 г.

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

председательствующего судьи Малова М.И.,

при секретаре судебного заседания Гришенковой С.А.,

с участием в деле:

истца – Сунина Ф.Г.,

представителя истца –Цыганковой А.А.,

ответчика – ПАО «Банк ВТБ»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сунина Ф.Г. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта четыре кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Дубинина А.А. (после заключения брака с.18.01.2020 г. Цыганкова А.А.), действующая на основании доверенности № <адрес>0, в интересах Сунина Ф.Г., обратилась с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта четыре кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обосновании иска указала, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу был представлен кредит на сумму – 235 922 рубля под 11,7% годовых сроком возврата кредита 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия договора от ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора между сторонами был заключен также договор страхования, о чем свидетельствует полис финансовый резерв № от 13.12.2018 г. по программе «Лайф+», страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии – 42 466 руб. При обращении в Банк за получением денежных средств у Заемщика не было намерения заключать договор страхования. Однако страховая услуга была навязана сотрудником банка, оформлявшим кредит, в связи с чем, полагает, что страховая премия подлежит возврату. В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной Банком страховой компанией, размер страховой премии не указан. Считает, что информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования не имеется. Из данного положения следует, что ему как заемщику кредитных средств в наглядном виде информация о цене предоставляемой услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку, при оказании данной услуги не была предоставлена. Условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,7% годовых до 18% годовых. Потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и принципа соразмерности. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также о роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя (необходимость обращаться за консультацией к юристу), а также моральные волнения и переживания. В связи с этим истец полагает, что Банк своими действиями причинил ему моральный вред. Размер компенсации морального вреда оценивает в 10000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 421, 779, 819, 927, 934 ГК РФ, ст. 4, 10, 12, 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 131, 132 ГПК РФ просит: признать недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу сумму страховой премии в размере 42 466 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы судом, а также расходы, понесенные за нотариальное удостоверение доверенности в размере 1700 руб.

В судебном заседании истец Сунин Ф.Г. и представитель истца Цыганкова (Дубинина) А.А. не присутствовали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, подали заявление о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ПАО «Банк ВТБ» не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. От представителя ПАО «Банк ВТБ» Шабаевой Е.А. поступило возражение на исковое заявление истца, в котором указано, что с заявленными требованиями не согласны, считают их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам. Заключение кредитного договора на получение потребительского кредита не обусловлена наличием страхования жизни заемщика. Решение о страховании жизни и получение кредита на уплату страховой премии принимается заемщиком добровольно. На этапе подачи заявки на получение кредита Заемщик добровольно и с своем интересе выразил согласие на оказание услуг по обеспечению страхования, в том числе до него доведена информация об условиях программы страхования, и то, что приобретение дополнительных услуг по страхованию влияет на резмер процентной ставки. Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом Банка, а также в соответствии с ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка. Страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), страховая премия при желании клиента включается в сумму кредита. Банк, соблюдая свободу Заемщика при заключении договора, не лишает Заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования. При обращении 13.12.2018 Суниным Ф.Г. в Банк для получения кредита, ему разъяснена возможность заключения договора страхования жизни по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Программа «Лайф+» у Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». Истец выразил свое согласие на заключение договора страхования с указанным страховщиком, в связи с чем 13.12.2018 истцу выдан полис Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Сумма страховой премии составила 42466 руб. При подписании договора страхования и кредитного договора истец возражений не заявлял, давления на него не оказывалось, все договоры подписаны лично истцом. 13.12.2018 Банком предоставлен истцу кредит в сумме 235922 рубля путем перечисления кредита на банковский счет Заемщика. Подписав кредитный договор, Заемщик дал согласие именно на данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании. Таким образом, денежные средства в сумме 21500 руб. были перечислены Банком 13.12.2018 в счет оплаты страховой премии по Полису страхования в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». В течение периода охлаждения по договору страхования истец ни в Банк, ни к Страховщику не обращался с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате страховой премии. Поскольку вопросы о компенсации морального вреда и неустойки, а также судебных расходов находятся в причинно-следственной связи с установлением факта нарушения ответчиком прав потребителя Сунину Ф.Г., в виду отсутствия доказательств такого нарушения, считают указанные требования необоснованными. Истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требования о признании положений кредитного договора недействительными, поскольку в силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Исковое заявление подано в суд 27 января 2020 г., то есть спустя 1 год после совершения оспариваемой сделки. На основании изложенного, просят суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами и императивным нормам, действующим в момент его заключения.

Из письменных материалов гражданского дела усматривается, что 13.12.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Суниным Ф.Г. заключен кредитный договор № на потребительские нужды. Согласно условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 235922 рублей 00 копеек, под 11,7% годовых, сроком на 60 мес.

В силу п. 6 кредитного договора Сунин Ф.Г. обязался осуществить 60 ежемесячных платежей до 13 числа каждого календарного месяца. Размер платежа (кроме первого и последнего) 5 212,26 руб., Размер первого платежа составляет 5 212,26 руб., размер последнего платежа 5250,34 руб.

Согласно п. 25 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

При обращении в Банк 13.12.2018 г. Сунину Ф.Г. при получении кредита сотрудником банка разъяснена возможность заключения договора страхования жизни по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Программа Лайф+» у Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». Страховыми рисками страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» являлись следующие комбинации: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма (п. страховые риски Особых условий страхования «Финансовый резерв Программа Лайф+»).

В тот же день Сунин Ф.Г. выразил согласие на заключение договора страхования со Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, истцу выдан полис № Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Программа Лайф+», сроком действия с 14.12.2018 по 13.12.2023. По условиям Полиса страхователем являлся истец Сунин Ф.Г., страховщиком – ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила 42 466 руб. Указанный полис подтверждал заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являющимися неотъемлемой частью данного полиса.

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, Заемщику в Банке открыт банковский счет № и предоставлен кредит в сумме 235 922 руб., путем перечисления денежных средств на банковский счет истца.

При подписании договора страхования и кредитного договора истец возражений относительно их условий не заявлял, от подписания договоров не отказывался, все договоры подписаны истцом лично.

В соответствии с заявлением Сунина Ф.Г. денежные средства в сумме 21 500 руб. перечислены Банком 13.12.2018 г. в счет оплаты страховой премии по Полису страхования «Лайф+» в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, подписав кредитный договор, истец согласовал данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании.

Доводы истца о том, что страховая услуга была навязана ему сотрудником банка, судом признаются необоснованными, поскольку собственноручная подпись Сунина Ф.Г. в кредитном договоре и в заявлении на перечисление страховой премии подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе добровольно дал поручение Банку о перечислении с банковского счета истца денежные средства по договору страхования жизни и здоровья в пользу Страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование» и включении указанной страховой суммы в сумму кредита.

Суд приходит к выводу, что вся информация, необходимая для осуществления выбора услуги страхования ответчиком Сунину Ф.Г. была предоставлена.

Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью Полиса страхования, в п. 6.5 предусмотрено право Страхователя отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика.

В соответствии с п. 6.5.1 Особых условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» установлен период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования), в течение которых уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

Для отказа от договора страхования с условиями возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (п. 6.5.1.1).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении Страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 6.5.1.2).

В силу п. 6.5.1.3 Особых условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» договор страхования прекращает свое действие: с даты получения Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика письменного заявления Страхователя от отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика; с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика или в адрес уполномоченного представителя Страховщика.

Возврат Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п. 6.5.1.4).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельства, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельства, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п.п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что в течение периода охлаждения по договору страхования заемщик Сунин Ф.Г. ни в Банк, ни к Страховщику не обращался с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате в связи с этим страховой премии. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или навязывание сотрудниками Банка заключения договора страхование со страховой организацией истцом не представлено.

Изучив доводы истца о признании недействительным п. 4 кредитного договора в части условия о повышении процентной ставки, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В исковом заявлении недействительность оспариваемого условия кредитного договора истцом обоснованы его противоречием ч. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязывающим продавца оформлять согласие истца на выполнение дополнительных работ и услуг в письменной форме.

Вместе с тем, оспариваемое условие п. 4 кредитного договора никаких требований о приобретении иных услуг (товаров, работ), заключении иных договоров других договоров не содержит. Материалами дела подтверждено, что заключение кредитного договора, присоединение к программе страхования истцом произведено добровольно, обязанность присоединиться к указанной программе кредитный договор и заявление истца об участии в программе не содержат.

Условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 ГК РФ.

Из материалов дела видно, что истцу предоставлено право получить кредитную услугу как с присоединением к программе страхования, направленной по существу на снижение риска невозврата кредита, так и без такового, о размере процентной ставки за пользование кредитом без участия в программе страхования истец извещен заранее, подписав кредитный договор, с размером процентной ставки за пользование кредитом при прекращении участия в программе, согласился.

Собственноручная подпись Сунина Ф.Г. в кредитном договоре и в заявлении на перечисление страховой премии подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе добровольно дал поручение Банку о перечислении с банковского счета истца денежных средств по договору страхования жизни и здоровья в пользу Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» и включении указанной страховой суммы в сумму кредита.

Согласованные при заключении договора условия являются в силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательными как для сторон, так и для суда.

Доказательств невозможности обратиться к ответчику с заявлением об отказе от договоров добровольного страхования в установленный календарный срок, предусматривающий обязанность страховщика возвратить страховую премию, истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ не представлено.

В силу п.1 статьи 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п.6).

Статьей 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п.2 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

При заключении кредитного договора банком информация об альтернативной процентной ставке истцу была предоставлена, факт нарушения прав потребителя Сунина Ф.Г. со стороны ответчика судом не установлен. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения остальных заявленных исковых требований Сунина Ф.Г. также не имеется.

Учитывая, что при принятии иска Сунин Ф.Г. в силу п.3 ст.17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" был освобожден от уплаты государственной пошлины, то в связи с отказом в иске госпошлина в доход соответствующего бюджета с него не взыскивается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Сунина Ф.Г. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта четыре кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, морального вреда, штрафа и судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в месячный срок со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ичалковского районного

суда Республики Мордовия                  М.И. Малов