Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-451/2016 ~ М-349/2016 от 21.04.2016

Дело № 2-451/2016

Копия.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2016 г. п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шимохиной Н.П.

при секретаре Бикеевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Сохнова Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Сохнова Л.Ю. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Сохнова Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 261323 рубля 76 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 200659 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 31749 рублей 39 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 12799 рублей 26 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 16116 рублей 11 копеек, и взыскании с ответчика госпошлины в размере 5813 рублей 24 копейки, оплаченной истцом при подаче иска, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Сохновой Л.Ю. на основании ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления-оферты, согласно которому Сохновой Л.Ю. был предоставлен кредит в размере 236842 рубля 11 копеек под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев. Ответчик Сохнова Л.Ю. принятые на себя обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности. Истцом предпринимались меры досудебного урегулирования спора, с этой целью ответчику направлялось письменное сообщение, в котором предлагалось возвратить кредит и задолженность по кредитному договору. По условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (его части) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Сохнова Л.Ю. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просит признать по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ наступление действия непреодолимой силы с ДД.ММ.ГГГГ и продолжение ее действия до принятия судебного решения по делу, исключающей ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей в погашение кредита. Признать недействительным в силу ничтожности Договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по единовременному внесению платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, уплачиваемых единовременно в день подписания кредитного договора, уменьшении суммы основного непогашенного долга по договору о потребительском кредитовании на сумму неполученных денежных средств 1800 рублей и на сумму незаконно удержанной страховой премии 56842,11 рублей, взыскании с ПАО «Совкомбанк процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12713,68 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, встречные требования мотивировала тем, что после заключения спорного договора в связи с отказом Центрального Банка РФ от исполнения своей Конституционной обязанности и обязанности, установленной в силу прямого указания закона – защиты и обеспечения устойчивости рубля, произошло резкое падение курса рубля по отношению к доллару, повысился уровень инфляции, произошло удорожание товаров народного потребления, и уровень её жизни резко снизился, она не смогла исполнять свою обязанность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ она направляла уведомление в Банк о начале действия непреодолимой силы, в котором просила ответчика прекратить начисление штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств на весь период действия непреодолимой силы, внести в кредитный договор положения о действиях сторон и ответственности в условиях действия непреодолимой силы, внести изменения в кредитный договор и установить на весь срок действия непреодолимой силы ежемесячную уплату очередных аннуитеты платежей и увеличить срок действия договора на весь срок действия непреодолимой силы. Банк ответил отказом, предложив ей перевести пенсию на пенсионный вклад Банка с предоставлением ему права ежемесячного списания со счета суммы очередного платежа по кредиту в размере 7648,11 рублей. От таких условий она отказалась, продолжая платить по кредиту столько, сколько имела возможность - до декабря 2015 года и общие платежи за это время составили — 32300 рублей. При этом, указанные платежи были направлены Банком на погашение просроченных процентов и штрафных санкций по кредиту. При заключении кредитного договора ответчик не внес в него положений о действии непреодолимой силы и об ответственности сторон в условиях действия непреодолимой силы, что считает нарушением её прав потребителя, а именно: непредставление Банком надлежащей информации о наступлении действия непреодолимой силы и ответственности сторон в условиях действия непреодолимой силы. При заключении договора Банк открыл ей счет №, на который в соответствии с Разделом Д «Данные о получателе денежных средств» была зачислена сумма кредита 180000 рублей. Однако она сняла с этого счета заемные денежные средства в сумме 178200 рублей, а неиспользованная сумма кредитных средств 1800 рублей осталась на счете и до настоящего времени находится на этом счете, считает, что сумма основного непогашенного долга 200659 рублей должна быть уменьшена на 1800 рублей. Кроме того, кредитный договор в части обязанности заемщика по единовременному внесению платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, уплачиваемых единовременно в день подписания кредитного договора, считает недействительным в силу ничтожности согласно ст.ст.166,168,189 ГК РФ, в связи с чем удержанная с неё сумма 56842,11 рубля в погашение страховой премии подлежит взысканию с Банка, так как договор кредитования в нарушение требований ст.954 ГК РФ не содержит сведений о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховой организации и о размере удерживаемой Банком платы за подключение к программе страхования. Банк самостоятельно определил в качестве страховщика единственное юридическое лицо - ЗАО «АЛИКО», нарушив тем самым её право потребителя на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора, ущемив её законные права потребителя страховых и банковских услуг. Поскольку Банк незаконно получил сумму страховой премии 56842,11 рублей и пользуется ею с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, то есть в течение 976 дней, поэтому на указанную сумму подлежат начислению проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 12713,68 рублей.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель Махнева Е.А., действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в отзыве на встречное исковое заявление указала, что с доводами ответчика, изложенными во встречном исковом заявлении, Банк не согласен, и считает их не состоятельными и не подлежащими удовлетворению. Заемщик Сохнова Л.Ю. добровольно направила в банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомилась со всеми условиями программ кредитования банка. Из заявления Сохновой Л.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ на включение в программу добровольного страхования, а также Общих условий договора потребительского кредита усматривается, что она, понимая и осознавая содержание совершаемых действий, выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просила включить ее в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Из текста договора о потребительском кредитовании прямо следует, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа договора, считает действия ПАО «Совкомбанк» по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы Сохновой Л.Ю. то есть договор кредитования в данной части не является ничтожным. Соответственно, не имеется оснований для применения последствий недействительности сделки, взыскания с ПАО «Совкомбанк» платы за включение в программу страховой защиты, и для удовлетворения производных требований - о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Требование Сохновой Л.Ю. о признании по договору о потребительском кредитовании наступления действий непреодолимой силы с ДД.ММ.ГГГГ и продолжении ее действия до принятия решения судебного решения по делу, исключающей ответственность за ненадлежащие исполнение обязательств по уплате очередных платежей в погашение кредита, не подлежит удовлетворению, так как не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Представитель третьего лица ЗАО «Алико» (наименование компании изменено на ЗАО "Страховая компания МетЛайф"), в судебное заседание не явился, о дате времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Сохнова Л.Ю. и её представитель Иванова Н.А., по доверенности, исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признали, встречные исковые требования поддержали, мотивируя изложенным во встречном исковом заявлении. Дополнительно представитель Сохновой Л.Ю. Иванова Н.А. пояснила суду, что ПАО «Совкомбанк» уплаченную Сохновой Л.Ю. сумму страховой премии 56842,11 рублей не перечислил в страховую компанию в полном объёме, с условиями страхования не ознакомил. Другие страховые компании не предлагались, в выданном на руки экземпляре заявления-оферты галочки о согласии с условиями кредитного договора не проставлены и отсутствует подпись представителя Банка. Истцом нарушен порядок распределения денежных средств, внесенных Сохновой. Из предъявленной Банком суммы признают 109671,01 коп., так как из суммы основного долга 200659 руб. подлежат исключению: неполученная суммы 1800 руб., расходы на страхование 50842,11 рублей и проценты в сумме 32345,88 руб. в связи с наступлением с ДД.ММ.ГГГГ обстоятельств непреодолимой силы. Банком нарушена очередность списания сумм, поступивших от Сахновой Л.Ю. на погашения кредита, так как в первую очередь суммы направлялись на погашение просроченных процентов, тогда как надо было направлять на погашение основного долга. Кроме того, считают, что предъявленная неустойка явно завышена, несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Сохнова Л.Ю. пояснила суду, что она по пункту договора о включении её в программу страхования не хотела давать согласие, так как сумма страховки была слишком высокая, но представитель Банка сказала, что тогда ей будет отказано в предоставлении кредита. Поскольку ей нужны были деньги, она согласилась на страхование, после чего не читая подписала все документы.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Сохнову Л.Ю., её представителя Иванову Н.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст. 435 ГК РФ).

Для упрощения процедуры заключения договора между Банком и клиентом, а также для соблюдения письменной формы договора, в данном случае был применен способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ в офертно - акцептной форме. Клиент направляет Банку предложение (оферту) заключить кредитный договор, содержащий необходимые условия о кредите, процентах, графике погашения кредита, а Банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Условия, на которых заключается кредитный договор, определяются в стандартных правилах, принятых, одобренных или утвержденных Банком. Условия, содержащиеся в таких правилах, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором, приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись. Основным обязательством является денежно-кредитное обязательство.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В судебном заседании установлено, что на основании имеющихся в деле документов: заявления-оферты Сохновой Л.Ю. о предоставлении кредита на потребительские цели и Договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с приложенным графиком осуществления платежей ООО ИКБ «Совкомбанк» с заёмщиком Сохновой Л.Ю. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме в сумме 236842 рубля 11 копеек под 29,9% годовых на срок 60 месяцев.

Во исполнение договора Банком согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Сохновой Л.Ю. перечислены денежные средства в сумме 236842 рубля 11 копеек на отрытый ей депозитный счет №. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 7648рублей 11 копеек, первый платеж – 7718 рублей 11 копеек, последний платеж – 8214 рублей 72 копейки.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ займодавец имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы по договору займа, при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа.

Согласно выписке из лицевого счета Сохновой Л.Ю. № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Сохнова Л.Ю. принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку ежемесячных платежей по кредиту, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности по кредитному договору произведен истцом на ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность Сохновой Л.Ю. по основному долгу составляет 200659 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитом 31749 рублей 39 копеек, нарушений очередности списания платежей, предусмотренной ст.319 ГК РФ, не установлено, внесенные суммы направлялись на погашение процентов за пользование кредитом и основного долга.

Согласно условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Поскольку заемщиком обязательства по оплате задолженности по договору не выполнялись надлежащим образом, истец начислил штрафные санкции. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом начислено штрафных санкций по просроченной ссуде 12799 рублей 26 копеек, по уплате процентов 16116 рублей 11 копеек.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан возместить кредитору неустойку, причиненную вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму предоставленного кредита, понимая компенсационную природу неустойки, принципы разумности, соразмерности и справедливости, учитывая частичное внесение средств на гашение кредита, период неисполнения обязательства ответчиком, суд полагает, что штрафные проценты в указанном истцом размере явно несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательства, и приходит к выводу об уменьшении размера штрафа за просрочку уплаты кредита до 2000 рублей и штрафа за просрочку уплаты процентов до 2000 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к Сохновой Л.Ю.

Встречные требования Сохновой Л.Ю. удовлетворению не подлежат,

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст.421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другим способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

В силу статей 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Сохновой Л.Ю. заключен Договор о потребительском кредитовании №, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 236842 рубля 11 копеек сроком на 60 месяцев под 29,90 % годовых. В дату заключения кредита единовременно уплачивается сумма 56842 рубля 11 копеек – плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ 236842 рубля 11 копеек были зачислены на депозит в рамках потребительского кредита Сохновой Л.Ю. и в этот же день списано 56842 рубля 11 копеек в счет платы за подключение в программу страховой защиты заемщиков. Также, в этот же день, Сохновой Л.Ю. сумма кредита в размере 180000 рублей была снята со счета в полном объеме, доказательств того, что на лицевом счете осталась неиспользованная сумма кредитных средств в размере 1800 рублей, суду не представлено.

При подписании Договора о потребительском кредитовании, Сохнова Л.Ю. выразила свое согласие с условиями договора, предусматривающими включение в общую сумму кредита платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, своей подписью подтвердила согласие на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, была ознакомлена с условиями данного продукта, тарифами банка, получила условия кредитования и заявление-оферту на руки.

Кроме этого, Сохновой Л.Ю. было подписано заявление-оферта со страхованием, в котором она дала банку свое личное согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, указав, что понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков и соответственно не требующий уплату Банку платы за включение в указанную программу, который был предварительно предложен ей Банком. При этом, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия Клиента на страхование. Также Сохновой Л.Ю. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, которым она подтвердила свое согласие на подключение к Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». В заявлении она выразила свое согласие с тем, что участие в программе страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, она осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страховании от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также ЗАО «АЛИКО» без участия Банка и понимает, что страхование- это её личное желание и право.

Из п. 7 заявления-оферты следует, что уплаченная сумма за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, и указан подробный перечень обязанностей банка по страхованию заемщика и проведению расчетов по переводу страховых премий, по представлению интересов заемщика с при наступления страхового случая. В кредитном договоре указано, что сумма 56842,11 руб. является платой за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков и определен порядок её расчета: 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Данная формулировка позволяет сделать вывод, что именно представляет собою данный вид платы: вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к Программе коллективного страхования, включающей в себя сумму страховой премии.

Банк свои обязательства в части расчета и перечисления страховой премии в Страховую организацию исполнил, что подтверждается выпиской из бордеро, согласно которой Сохнова Л.Ю. включена в список застрахованных лиц под номерок 46047 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,страховая сумма равна сумме кредита 236842,11 руб., страховая премия 7787,37 рублей. Перечисление страховой премии подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении страховых премий за август 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» в ЗАО «Страховая компания «Алико» на сумму 67939008,57 руб.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора, что подтверждено её подписями на заявлении-оферте и в кредитном договоре. Сумма платы за включение в программу страховой защиты 56842 рубля 11 копеек до неё была доведена.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату Сохновой Л.Ю. денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, не нарушают ее прав как потребителя банковских услуг, и основания для применения последствий недействительности сделки отсутствуют, поскольку Банк, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования, что предусмотрено договором от ДД.ММ.ГГГГ, в то время как Сохнова Л.Ю. имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страхового взноса в сумме 56842 рубля 11 копеек.

Заключение Сохновой Л.Ю. договора страхования являлось с её стороны добровольным, она выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных Банком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что Сохнова Л.Ю. желала оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют основания для признания недействительным в силу ничтожности условий договора в части обязания заемщика по единовременному внесению платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Поскольку судом установлено, что по настоящему делу страхование жизни и здоровья являлось добровольно принятым на себя заемщиком способом обеспечения кредитного обязательства, и при этом Банком не было допущено нарушений прав Сохновой Л.Ю., предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, то требования о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, являющиеся производными от первоначального требования, удовлетворению не подлежат.

Требования Сохновой Л.Ю. о признании наступления действия непреодолимой силы с ДД.ММ.ГГГГ до принятия решения судом, исключающей ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей в погашении е кредита удовлетворению не подлежат.

В силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер. Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях. Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Согласно п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Согласно пункту 2 статьи 401 Гражданского кодекса РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательства.

По смыслу приведенных норм закона для освобождения лица, нарушившего обязательства, от гражданско-правовой ответственности, указание лишь на причины, в результате которых данные обязательства были нарушены, является недостаточным. В материалах дела отсутствуют доказательства изменения материального положения Сохновой Л.Ю. и принятия мер для возобновления выплат по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах оснований полагать, что вина Сохновой Л.Ю. в нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему отсутствует, не имеется.

В соответствии сп. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд составили 5813,24 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований с Сохновой Л.Ю. пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований 5564,08 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 236408,39 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 200659 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 31749,39 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 5564,08 ░░░., ░ ░░░░░ 241972,47 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1800 ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 56842,11 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 12713,68 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░>░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 05 ░░░░ 2016 ░.