Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-27702/2021 от 19.07.2021

Судья – Халимов А.Р. Дело № 33-27702/21 (2-3000/20)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

14 октября 2021 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

судей Поповой С.К. и Першиной Н.В.,

по докладу Поповой С.К.

при секретаре – помощнике судьи – Юрьеве Г.Ю.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Трапезниковой В.В. на решение Динского районного суда от 24 декабря 2020 года.

Заслушав доклад, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Трапезникова В.В. обратилась в суд с требованиями к ПАО КБ «Восточный» об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору <№...> от <Дата ...>, заключенному между ней и ответчиком - путем зачета внесенной ею денежной суммы 150000 руб. и 10000 руб. - удержанных ответчиком при выдаче кредита и возвращенных на ее счет весной 2020 года, в счет досрочного погашения задолженности по указанному кредитному договору, а также взыскать компенсацию морального вреда в 100000 руб., ссылаясь на то, что ответчик отказывается принять такое погашение и требует исполнения названных обязательств.

В обоснование иска указывает, что <Дата ...> между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор <№...> на сумму 160000 руб. На основании п. 2 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), она в течение пяти дней с момента получения денежных средств в размере 150000 руб., произвела досрочный возврат полученной денежной суммы, путем внесения денежных средств на счет ответчика <Дата ...> - 110000 руб. и <Дата ...> - 40000 руб. Также она неоднократно обращалась к ответчику с заявлениями об отказе от дополнительных услуг по кредитному договору и отказе от кредита, а также закрытии счета в связи с погашением кредита. Считает, что она досрочно возвратила сумму кредита и отказалась от заключенного кредитного договора.

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Трапезниковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <№...> от <Дата ...> в размере 174061,24 руб., в том числе 131349,53 по основному долгу, 42711,71 руб. по процентам за пользование кредитом, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4681,22 руб. ссылаясь на неисполнение Трапезниковой В.В. принятых на себя обязательств по договору.

Определением Динского районного суда от 17.12.2020 г. дела объединены в одно производство.

Обжалуемым решением Динского районного суда от 24 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований Трапезниковой В.В. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя отказано. Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Трапезниковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

В апелляционной жалобе истец просит отменить указанное решение суда, как необоснованное, приняв новое решение, которым в иске отказать, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, выслушав представителя истца Трапезниковой В.В. по доверенности Волкова В.В., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда по доводам жалобы.

Из материалов дела следует, что <Дата ...> между ПАО КБ «Восточный» и Трапезниковой В.В. заключен договор кредитования <№...>, о предоставлении последней лимита кредитования в размере 160000 руб. под 23,558% годовых, сроком возврата до востребования. Трапезниковой В.В. был открыт текущий банковский счет (ТБС) <№...>,для осуществления операций с кредитными денежными средствами (п. 17).

Согласно п. 4 договора процентная ставка составляет 23.80% годовых за проведение безналичных операции; 55,20% годовых за проведение наличных операций.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа та текущий банковский счет заемщика не менее суммы МОП в размере 10696 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней.

Расчетные период начинается со дня открытия кредитного лимита каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 888 руб. Продолжительность льготного периода - 3 мес. с даты заключения договора.

Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения (п. 6).

Согласно п. 7 Договора кредитования в целях осуществления частичного досрочного погашения (далее ЧДП) кредита, заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной Банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита.

В соответствии с п. 3.6.1 Общих условий в целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязан: предоставить в банк заявление установленной банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа; внести на текущий банковский счет денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных /Договором кредитования и заявление на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат.

В случае если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности Е установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с текущего банковской счета в порядке, предусмотренном пп. 3.4.4 Общих условий (п.3.6.4 Общих условий).

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п.8).

В соответствии с п. 15 Договора кредитования за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента взимается комиссия 4,9% от суммы перевода +399 руб.

Условия кредитования также изложены в Общих условиях потребительского кредита банковского специального счета.

Согласно разделу 4 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на счет клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих в себя часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Заемщик был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что отражено в п. 14 договора.

При заключении договора Трапезниковой В.В. в соответствии с ее письменным согласием на дополнительные услуги, была оформлена дополнительная услуга, информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» с оплатой услуги в размере 1500 руб., за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, которые в соответствии с распоряжением Трапезниковой В.В. были перечислены на счет ООО «Европейская Юридическая служба».

Согласно выписке из лицевого счета, в день заключения договора денежные средства в размере 160000 руб. (1500 руб. + 158500 руб.) были зачислены на счет Трапезниковой В.В. открытый на ее имя в Южном филиале ПАО КБ «Восточный» <Дата ...> В тот же день денежные средства в размере 1500 руб. перечислены на счет ООО «Европейская Юридическая служба. Денежные средства в сумме 150715,92 руб. перечислены со счета Трапезниковой В.В. на дебетовый счет <№...>, с которого были сняты последней. При осуществлении перевода денежных средств в размере 150715,92 руб. была удержана комиссия в сумме 7784,08 руб. предусмотренная п. 15 договора кредитования.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

По смыслу приведенной нормы исполнение обязательства признается надлежащим, когда соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету, субъекту, сроку и способу исполнения обязательства.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГПК РФ).

В соответствии с положениями ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п.2).

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (п. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (п. 6).

Пунктом 4.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что Заемщик (Клиент - п. 1.4 Общих условий) имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности.

В соответствии с п. 4.5.2 полное досрочное погашение Кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления Клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности. В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п. п. 4.4.4.-4.4.6. с учетом п. 4.5.1 Общих условий.

Судом установлено и подтверждается выпиской из лицевого счета, что Трапезниковой В.В. внесено на свой текущий банковский счет <Дата ...> - 110000 руб., <Дата ...> - 40000 руб., а всего 150000 руб.

При этом досрочный возврат всей суммы кредита предполагает возврат всей суммы основного долга 160000 руб. и возврат начисленных на сумму основного долга процентов за фактический срок кредитования.

Таким образом, Трапезникова В.В. в течение 14 дней с даты заключения договора и получения суммы займа полностью всю сумму кредита с начисленными процентами не вернула, поэтому правила п. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" об отказе от договора без уведомления кредитора к данной ситуации применению не подлежат.

Из представленных Трапезниковой В.В. копий обращений поданных в ПАО КБ «Восточный» следует, что <Дата ...> и <Дата ...> ею были поданы обращения с просьбой отключить услугу страхования, на данную услугу не согласна оплачивать не будет; <Дата ...> с просьбой отключить услугу страхования, так как основной долг погашен, будет закрывать счет в банке.

В установленном договором порядке с заявлением на частичное либо полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору <№...> от <Дата ...> в банк Трапезникова В.В. не обращалась.

На основании изложенного, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита полностью всю сумму кредита с начисленными процентами Трапезникова В.В. не вернула; в установленном договором порядке с заявлением на частичное либо полное досрочное погашение задолженности по договору кредитования <№...> от <Дата ...> в банк не обращалась; при внесении ею <Дата ...> и <Дата ...> на свой счет денежных средств в размере 150000 руб. (110000 руб. + 40 000 руб.) свою волю на направление указанных денежных средств в счет частичного досрочного погашения кредита не выразила, банк при отсутствии соответствующего распоряжения заемщика был не вправе самостоятельно производить списание с ее счета денежных средств в счет досрочного погашения задолженности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что банк правомерно продолжил списание денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора, правила п. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" об отказе от договора без уведомления кредитора к данной ситуации не применимы; досрочного погашения не произошло, об отсутствии оснований для удовлетворения требований Трапезниковой В.В.

Вместе с тем, из материалов дела установлено, что Трапезникова В.В. взятые на себя обязательства по договору кредитования <№...> от <Дата ...> надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность за период с <Дата ...> по <Дата ...>, которая составляет 174061,24 руб., из которых: 131349,53 руб. - основной долг, 42711,71 руб. - по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет суммы просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает, доказательств погашения указанной задолженности Трапезниковой В.В. не представлено, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается.

Суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, и применил закон, подлежащий применению к спорному правоотношению.

Выводы суда мотивированы и подтверждены имеющимися в деле доказательствами, которым дана надлежащая правовая оценка.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, направлены на переоценку обстоятельств, установленных судом первой инстанции, не подтверждают нарушений судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

Таким образом, оснований не согласиться с правовой оценкой суда обстоятельств, имеющих значение для дела, судебная коллегия не усматривает, учитывая, что существенного нарушения или неправильного применения норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению спора, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает, решение следует признать законным, обоснованным, по существу правильным, в связи с чем, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Динского районного суда от 24 декабря 2020 года оставить без изменения, а апелляционную Трапезниковой В.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>