Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-39/2017 (2-1358/2016;) ~ М-1320/2016 от 20.12.2016

Мотивированное решение Дело № 2-39/2017

изготовлено 20.02.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Заполярный 15 февраля 2017 года

Печенгский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Гаева С.Ю.,

при секретаре Шепеля Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гаврилову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Гаврилову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что *.*.* ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Гаврилов А.Н. заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме <данные изъяты> на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и получены Заемщиком в кассе Банка (согласно пункту 1 Распоряжения клиента по кредитному договору), что в свою очередь подтверждается выпиской по счету и свидетельствует о том, что обязательства истца были исполнены надлежащим образом.

В соответствии с условиями кредитного договора, являющимися его составной частью наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела I Условий договора по настоящему кредитному договору, Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее – кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Согласно положениям раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания, которое производится Банком на основании Распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с Условиями вышеуказанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа *.*.*, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки), которые были получены Заемщиком при заключении договора.

Согласно пункту 2 Распоряжения клиента по кредитному договору Заемщик дал поручение Банку: «В течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором».

Однако, в нарушение Условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем *.*.* Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

Однако до настоящего времени требование Банка было оставлено ответчиком без внимания, не исполнено.

В соответствии с Тарифами Банка по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (протокол № от *.*.*) и действующих с *.*.*, Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до <данные изъяты> дня включительно в размере <данные изъяты> от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу пункта 3 раздела III Условий кредитного договора, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере от суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора.

*.*.* Банком было направлено ответчику требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени им не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен *.*.* (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *.*.* по *.*.* в размере <данные изъяты>, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на *.*.*, за ответчиком Гавриловым А.Н. образовалась задолженность по кредитному договору № от *.*.* в размере <данные изъяты>, из которой: сумма основного долга – <данные изъяты>; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>.

Помимо прочего, истец обращает внимание суда на то обстоятельство, что до подачи указанного иска истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, однако в выдаче судебного приказа им было отказано в виду наличия спора о праве.

На основании вышеизложенного, руководствуясь положениями статей 8, 15, 309-310, 319, 408, 434, 809-810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика Гаврилова А.Н. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которой: сумма основного долга – <данные изъяты>; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в заявлении просил о рассмотрении дела без его участия и в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела по существу, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 8).

Ответчик Гаврилов А.Н. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте его проведения, о чем в материалах дела имеется уведомление (л.д. 68-69).

В связи с тем, что дальнейшее отложение дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленный законом срок, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, в порядке заочного производства, согласно статьям 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующими правоотношения по договору займа.

В силу статей 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик Гаврилов А.Н. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие банковского счета и заключении с ним кредитного договора в размере <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых (л.д. 10, 11, 12-16, 17-18, 19).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как установлено пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

*.*.* ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» принял предложение ответчика и заключил с ним кредитный договор №, по которому Гаврилов А.Н. в кассе Банка получил <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-23).

Согласно пунктам 1.1, 11 заявки на открытие банковского счета (л.д. 10), Распоряжения клиента по кредитному договору № от *.*.* (л.д. 11), ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты (согласием с его предложением) о предоставлении кредита является перечисление суммы кредита в размере <данные изъяты> на его текущий банковский счет №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что также свидетельствует о том, что обязательства истца были исполнены надлежащим образом.

Как следует из выписки по счету (л.д. 21-23), *.*.* сумма кредита в общем размере <данные изъяты> была перечислена ответчику на счет № и получены им в кассе Банка на основании заявления заемщика, согласно пунктам 1.1 и 1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору (л.д. 11). Следовательно, кредитный договор считается заключенным с указанной даты.

В соответствии с Условиями договора, Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и графиком платежей (л.д. 12-16, 17-18, 25-29, 33-35), Гаврилов А.Н., обязался погашать кредит с уплатой <данные изъяты>% годовых с внесением ежемесячных платежей за пользование кредитом в размере <данные изъяты> не позднее <данные изъяты>го числа каждого месяца, сроком на <данные изъяты> месяцев.

С общими условиями предоставления кредита, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», с тарифами Банка Гаврилов был ознакомлен.

Данные условия подписаны сторонами, ответчик с ними был согласен (л.д. 10, 11, 12-16, 17-19, 33-35).

Согласно подпункту 1.2 раздела I Условий договора предоставления кредита, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заёмщик обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно Условиям договора и графику платежей (л.д.12).

Пунктом 3.2 раздела III Условий договора установлено, что в случае нарушения сроков погашения задолженности по кредитному договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке установленных тарифами Банка (л.д. 14).

Кроме того, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3.3 раздела III Условий договора).

Как видно из расчета задолженности по состоянию на *.*.* (л.д.24-32), ответчиком с момента заключения кредитного договора допускались неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (л.д. 21-23). В связи с чем, *.*.* Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени им не исполнено.

Из материалов дела следует, что сумма основного долга составила <данные изъяты> (л.д. 24-32).

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Право истца требовать досрочный возврат суммы займа в полном объеме в судебном порядке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору от *.*.*, предусмотрено частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер основного долга соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен и, соответственно, исковые требования о досрочном взыскании всей неуплаченной суммы основного долга в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению как законные и обоснованные.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами истца о необходимости взыскания с ответчика неоплаченных процентов по кредиту за период пользования денежными средствами (убытков Банка) за весь период срока действия договора по следующим основаниям.

Заявляя требование в части взыскания суммы неоплаченных процентов за весь период срока действия договора в сумме <данные изъяты>, истец исходит из того, что в соответствии с пунктом 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из приведенных положений следует, что проценты по договору являются платой за предоставленный займ, а потому, по общему правилу, проценты выплачиваются на день возврата суммы займа.

Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях договора, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора. При этом безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по кредитному договору до *.*.* Условия договора не предусматривают, а за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, которые по своей природе носят компенсационный характер.

Напротив, в силу приведенных правовых норм досрочное исполнение обязательства влечет прекращение начисления процентов на будущее и самого обязательства по их уплате.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что проценты по договору уплачиваются за период пользования заемными денежными средствами, взыскание же процентов на будущее время фактически является восстановлением права, которое еще не нарушено и возможно в том объеме, заявленном истцом, ответчиком нарушено не будет.

В дальнейшем истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании с ответчика процентов за последующий период, исчисленных на момент фактического возврата денежных средств.

При таких обстоятельствах, взыскание процентов за пользование кредитом должно быть произведено на день принятия судом решения.

Исходя из Условий кредитного договора, Графика платежей, расчета задолженности за период с *.*.* по *.*.* (дата рассмотрения дела судом) подлежат взысканию неоплаченные проценты за пользование кредитом в общей сумме <данные изъяты>.

В остальной части иска по взысканию процентов должно быть отказано.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с Тарифами Банка по Договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (протокол № от *.*.*) и действующих с *.*.* (пункт 4.2 Тарифов банка), Банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с <данные изъяты> календарного дня с даты образования просроченной задолженности до <данные изъяты> дня включительно в размере <данные изъяты> от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 17).

Согласно расчету штрафов за возникновение просроченной задолженности (л.д. 31-32) сумма штрафа по кредитному договору № от *.*.* за период с *.*.* по *.*.*, составила <данные изъяты>.

Методика расчета неустойки ответчиком не оспорена, судом проверена, размер неустойки признается судом разумным, соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от *.*.*, подлежащая взысканию с ответчика Гаврилова А.Н.в пользу истца составляет <данные изъяты> (сумма основного долга в размере <данные изъяты> + задолженность ответчика по уплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> + штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Согласно платежному поручению № от *.*.* (л.д. 3) истцом за подачу искового заявления к ответчику уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>, однако, в соответствии с подпунктом 1 пунктом 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, взысканию с ответчика Гаврилова А.Н. в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере <данные изъяты>, исходя из размера удовлетворенных исковых требований в общем размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., *.*.* ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ *.*.* ░ ░░░░░ 456 107 ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7 761 ░░░░░ 07 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 463 868 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 24 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░