Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3885/2016 ~ М-2807/2016 от 28.03.2016

Дело № 2-3885/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Исаковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назарова А. В. к публичному акционерному обществу «Лето Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Назаров А.В. обратился в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получил кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Согласно условиям договора Банк открыл текущий счет на имя истца, обязался осуществлять его обслуживание, а ответчик обязался возвратить истцу кредит в соответствии с условиями договора в установленные сроки. Однако, истец считает, что его права при заключении кредитного договора были ущемлены, поскольку в момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого были заранее определены Банком в стандартных формах, а истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Кроме того, поскольку истец является юридически неграмотным, он не имел возможности внести свои изменения в договор, что является нарушением ФЗ «О защите прав потребителей». Банк не проинформировал заемщика о полной стоимости кредита, незаконно включил в договор условие о безакцептном списании задолженности, о страховании, уступки права требования третьим лицам. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора, однако, в удовлетворении требований истца ответчиком отказано. В связи с изложенным выше, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком, признать пункты 5, 7-8, 10 в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, обуславливания заключения договора обязательным заключением договора страхования, включения в условия договора пункта о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика, передачу долга в пользу третьих лиц, недействительными, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Определением судьи от <данные изъяты> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец не явился, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, согласно исковому заявлению просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещался надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Третье лицо в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представило отзыв на исковое заявление, в котором просило в иске отказать.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В силу положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, не находит правовых оснований для удовлетворения иска в силу следующих обстоятельств.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности.

При этом при определении обоснованности заявленных требований необходимо учитывать, что действующее законодательство предусматривает право заинтересованного лица в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, п. 1 ст. 1 ГК РФ, ст. 2 ГПК РФ).

Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» (далее Закон) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнения работ, оказания услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, подтверждается письменными материалами дела, не оспаривается сторонами, что <данные изъяты> Назаров А.В. обратился к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых, с ежемесячный платежом в размере <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита – <данные изъяты> % годовых.

Данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.

Акцептом по оферте о заключении договора явились действия Банка по открытию банковского ссудного счета №.

Кредит был предоставлен Назарову А.В. путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на его счет в день открытия счета.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами договора об открытии банковского счета, договора кредита, что не противоречит положениям статьи 421 ГК РФ.

Присоединившись к предлагаемым условиям кредитования, изложенным в заявлении, Условиях предоставления потребительского кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита.

В заявлении от 27.03.2014 Назаров А.В. указал, что подписывая настоящее заявление, он подтверждает, что до заключения договора до него доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных договором третьих лиц, получение Условий, графика платежей и Тарифов.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пункт 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предполагает право потребителя требовать предоставления ему информации о товаре в момент заключения договора, а в случае если такая информация не будет предоставлена - возмещения убытков вследствие уклонения продавца отказаться от заключения договора или в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Указанные правила в совокупности, содержащиеся в ст. 845 ГК РФ свидетельствуют о наличии у потребителя права знать о состоянии его лицевого счета, количестве и движении денежных средств по счету, в том числе условиях своего кредитования, расчетном графике гашения задолженности и др.

Таким образом, истец имеет право на получение информации по заключенному кредитному договору.

Согласно представленным истцом письменным материалам дела, кредитный договор между сторонами был заключен на основании заявления Назарова А.В. о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита, истец был ознакомлен с Условиями и Тарифами предоставления кредита, копии получил на руки. Одновременно с заключением договора истцом была получена информация о полной стоимости кредита, в котором отражены полная сумма, подлежащая выплате банку, в том числе сумма кредита и сумма процентов по кредиту, указаны условия об очередности списания средств в погашение задолженности, (п. 3.1, 3.2 заявления), условия о согласие ответчика на безакцептное списание задолженности по кредиту, а также условий по уступке Банком прав по договору иному лицу (п. 5 заявления). Истец был согласен с условиями договора и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита.

Кроме того, судом установлено, что предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Истец предоставленным ему правом отказа от программы страхования не воспользовался, таким образом, оснований для признания договора в указанной части незаконным не имеется.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч.1 чт.166 ГК РФ).

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 76 Постановления от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» исходит из ничтожности условий сделки, заключенной с потребителем, не соответствующих актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условий сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

На основании изложенного, проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что существенного нарушения условий договора со стороны Банка в ходе судебного разбирательства не установлено, принимая во внимание, что кредитный договор от 27.03.2014 заключен истцом добровольно; последнему была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора; условия, предложенные Банком, соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ и не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», что не свидетельствует о незаконности действиях Банка и о кабальности заключенной сделки, в связи с чем в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Доводы истца, изложенные в иске о незаконности действий Банка при установлении оспариваемых условий, носят надуманный характер и направлены на уклонение от выполнения вытекающих из договора обязательств.

Кроме того, суд не может согласиться с доводами истца о том, что кредитный договор являлся типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание и был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, что противоречит требованиям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в силу принципа свободы договора Назаров А.В. был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, а в случае возникновения каких-либо неясностей, был вправе потребовать дополнительную информацию. Доказательств наличия у заемщика стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка судом не установлено, принимая во внимание, что в удовлетворении первоначальных исковых требований истца отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Назарова А. В. к публичному акционерному обществу «Лето Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 18.04.2016.