Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1125/2020 ~ М-962/2020 от 29.06.2020

УИД 63RS0042-01-2020-001670-82

Решение

Именем Российской Федерации

02 сентября 2020г Куйбышевский районный суд г.Самара в составе председательствующего судьи Ломакиной Т.Н. при секретаре Подгорновой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1125/20 по иску Шалдыбиной Е.А. к АО «Альфа-Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Шалдыбина Е.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование иска, указав, что <дата>. заключила кредитный договор № № с ПАО «Совкомбанк» ей предоставлен кредит в размере 780970,73 рублей. В момент заключения кредитного договора истцу на подписание дали большое количество документов пояснили, что предоставили страхование кредита, но договор страхования ей не подписывался. Однако, с нее была удержана сумма в размере 118551 рублей, которая была перечислена в пользу АО «Альфа-Страхование» за ее страховку. Изучая полученные документы, в частности предоставленную ей памятку застрахованного лица, методом присоединения к договору страхования она была застрахована по коллективному договору комплексного страхования клиентов финансовых организацией от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов по договору № от <дата>., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа-Страхование». Сторонами договора коллективного страхования является ПАО «Совкомбанк» и страховая компания АО «Альфа-Страхование», истец – Шалдыбина Е.А. застрахованное лицо, включенное в число участников программы группового страхования, в отношении которого фактически осуществляется страхование по договору. <дата>. истцом направлялось заказное письмо с заявлением на признание ее стороной договора страхования и возвратом выплаченной в качестве страховой премии в размере 118551 рублей. <дата>. данное письмо было получено ответчиком, однако, до настоящего времени ответ истцом не получен и не возращена страховая сумма уплаченной страховой премии. Просила суд признать ее стороной договора страхования № от <дата>., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа-Страхование» с правом расторжения данного договора, расторгнуть в отношении Шалдыбиной Е.А. договор коллективного страхования № от <дата>., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа-Страхование», взыскать с АО «Альфа-Страхование» в пользу Шалдыбиной Е.А. сумму уплаченной страховой премии в размере 118551 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Представитель истца действующей на основании доверенности – Лобанов П.М. исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрения дела в их отсутствие, представил в суд возражения на исковое заявление, ссылаясь на то, что АО «Альфа-Страхование» договор страхования с истцом не заключало. Истец подписал заявление о предоставлении кредита, заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в рамках договора коллективного страхования № В силу коллективного договора АО «Альфа-Страхование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а Шалдыбина Е.А. – застрахованным лицом. Истец не является стороной сделки, в связи с чем, не вправе требовать возврат страховой премии. Доказательств того, что Шалдыбина Е.А. не могла бы получить кредит без согласия на включение в список застрахованных, не представлено. Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрения дела в их отсутствие, представил в суд возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договорстрахования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, правоотношения между страховщиком и истцом регулируются нормами ГК РФ, а также положениями Закона РФ «О защите прав потребителей»№2300-1от07.02.1992(в ред. от 25.06.2012г.), в части, не урегулированной ГК РФ.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Шалдыбиной Е.А. кредитный договор№№ на сумму 780970,73 рублей со сроком до <дата>.

При заключении договора истцом подписано заявление на подключение к программе коллективногодоговора комплексного страхования клиентов финансовых организацией от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов по договору № от <дата>.

Стоимость платы за включение в данную программу составила 118 551 рублей.

Согласно платежного поручения №№.<дата>.денежные средства в размере 118551 руб. перечислены банком на расчетный счет ООО «Альфа-Страхование» в полном объеме.

В настоящее время кредит истцом не погашен.

<дата>.истец отправил в страховую компанию заявление об отказе от договорастрахованияи возврате страховой премии, которое ООО «Альфа-Страхование» <дата>.

До настоящего времени ответа не получено истцом и денежные средства не перечислены.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от27.11.1992№4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации»страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вредастрахователюили здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в егоФИО3иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно Указанию Банка Российской Федерации от20.11.2015№3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольногострахования», исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;страхователяот несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольноестрахование).

При осуществлении добровольногострахованиястраховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольногострахованияв течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольногострахованиядолжен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольногострахованияв срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договорустрахования(далее - дата начала действиядоговора страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольногострахованиядолжен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольногострахованияв срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действиядоговора страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договорастрахования, прошедшему с даты начала действиястрахованиядо даты прекращения действия договора добровольногострахования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольногострахованияв соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольногострахования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольногострахованияотказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договорстрахованияне начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольногострахования.

Условия добровольногострахованияклиентов финансовых организаций, утвержденных приказом ООО «Альфа-Страхование» предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договорастрахования, при отказе от договорастрахованияв течение 5 рабочих дней, подлежит возврату страховая премия в полном объеме, что противоречит указанию ЦБ РФ, кроме того, договором не предусмотрены условия о возможности отказа застрахованного в течение 14 дней со дня заключения.

Вследствие присоединения к Программекомплексного страхования клиентов финансовых организацией от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольногострахованияс возвратом всей уплаченной при заключении им договорастрахованияденежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договорастрахования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программекомплексного страхования клиентов финансовых организацией от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

При таких обстоятельствах, указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольногострахованияв соответствии с требованиями Указания Банка России №3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием отказаться от договора добровольногострахованияи потребовать возврата страховой премии.

Из материалов дела следует, что договоркомплексного страхования клиентов финансовых организацией от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков № между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком <дата>.

Кредитный договор между истцом и ПАО «Совкомбанк» №№ заключен <дата>.

Поскольку истец отказался от <дата>., то есть в течение 14 календарных дней со дня заключения договорастрахования, то договор коллективногострахованияв отношении истца прекратил свое действие <дата>.

Учитывая изложенного, ответчик был обязан возвратить истцу выплату по договорустрахованияв полном объеме.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом ответчику денежная сумма при подключении к договорустрахованияв размере 118 551 руб.

Поскольку истец стороной договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и страховой компанией АО «АльфаСтрахование», не является, то суд считает, что оснований для расторжения указанного договора страхования не имеется.

Законом РФ «О защите прав потребителей» и принятым в его развитие Постановлением Пленума Верховного Суда РФ№17от28.06.2012«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда во всех случаях нарушения прав потребителей, в том числе и имущественных.

Суд приходит к выводу, что требование истца о компенсации морального вреда является законным (ст.ст. 150, 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей») и обоснованным, однако заявленная сумма в размере 10 000 рублей является завышенной, поэтому с учетом принципа разумности и справедливости, суд снижает ее до 3 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Законом РФ «О защите прав потребителей» и принятым в его развитие Постановлением Пленума ВС РФ№17 от28.06.2012«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Однако, в рамках рассмотрения данного гражданского дела взыскание штрафа с ответчика представляет собой меру ответственности, которая применяется к исполнителю за совершение виновных действий, в частности, игнорирование обоснованных заявления и претензии истца.

Учитывая, что в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от28.06.2012к штрафу в исключительных случаях может быть применена ст. 333 ГК РФ, то, учитывая конкретные обстоятельства дела, а также, что размер штрафа в сумме 60775,5 руб. (118551 руб.+3000 руб.) является завышенным и с учетом заявления ответчика об уменьшении размера штрафа, суд, считает необходимым уменьшить его размер до 10 000 рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3831 рублей 02 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шалдыбиной Е.А. к АО «Альфа-Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Альфа-Страхование» в пользу Шалдыбиной Е.А. страховую премию в размере 118551 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 10000 руб.

Взыскать с ООО «Альфа-Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3831,02 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09.09.2020г.

Судья п/п Т.Н.Ломакина

Копия верна

Судья

Секретарь

Подлинник решения хранится в материалах дела №2-11250/20