Решение по делу № 11-7335/2019 от 20.05.2019

Дело № 11-7335/2019                          Судья Зинченко В.Г.

         АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 июля 2019 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего    Благаря В.А.,

судей    Лузиной О.Е., Смирновой Е.Н.,

при секретаре    Островской Т.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Центрального районного суда г. Челябинска от 02 апреля 2019 года по иску Васильева Евгения Валерьевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Смирновой Е.Н. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения истца Васильева Е.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

                 УСТАНОВИЛА:

Васильев Е.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) о возложении обязанности предоставить ему дисконт по процентной ставке, предусмотренной п. 4 индивидуальных условий договора кредитования, а именно в размере 7,1% годовых, в рамках кредитного договора № <данные изъяты> от 15 октября 2018 года, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов по уплате расходов по юридической помощи в размере 2 500 рублей.

В обоснование исковых требований указал на то, что 15 октября 2018 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в процессе заключения которого ему было навязано заключение договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем 24 октября 2018 года он расторг указанный договор страхования. С целью получения дисконта по процентной ставке 25 октября 2018 года им был заключен договор страхования с СПАО «РЕСО–Гарантия». После заключения договора страхования он сообщил ответчику о заключении договора страхования, отвечающего требованиям кредитного договора, однако ответчик ответил отказом в начислении процентной ставки по договору кредитования согласно дисконту, указав на необходимость страхования дополнительных рисков. Считает действия ответчика незаконными, поскольку они противоречат условиям договора, существенно нарушают права потребителя, фактически ограничивая потребителя в выборе исполнителя услуг. Отказ ответчика от надлежащего исполнения условий договора кредитования причиняет ему переживания, держит его в нервном напряжении, в связи с чем причиненный ему моральный вред он оценивает в 20 000 рублей.

Истец Васильев Е.В. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом постановлено решение, которым исковые требования Васильева Е.В. удовлетворены частично. На Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность на период действия договора страхования (полис <данные изъяты> СПАО «Ресо-Гарантия» от 25 октября 2018 года) предоставить Васильеву Е.В. дисконт по процентной ставке, предусмотренной п. 4 индивидуальных условий договора кредитования, в размере 7,1% годовых в рамках кредитного договора № <данные изъяты> от 15 октября 2018 года, заключенного с Банком ВТБ (ПАО). С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Васильева Е.В. взыскана компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 500 рублей. В удовлетворении остальной части требований Васильеву Е.В. отказано. С Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета взыскана госпошлина в размере 700 рублей.

В апелляционной жалобе ответчик Банк ВТБ (ПАО) просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает на то, что судом не учтено, что в соответствии с Правилами кредитования в случае прекращения заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Ввиду поступления в Банк от истца заявления об отказе от страхования, договор страхования с истцом расторгнут, страховая премия в размере 127 515 рублей возвращена на счет истца в полном объеме, действие дисконта прекращено, по кредитному договору установлена базовая процентная ставка в размере 18%. Также при вынесении решения судом безосновательно не приняты во внимание их доводы о несоответствии представленного на замену истцом страхового полиса СПАО «РЕСО-гарантия» от 25 октября 2018 года ввиду его отличия от ранее действовавшего полиса в части покрытия всех страховых рисков, необходимых для предоставления дисконта по процентной ставке по договору.

В возражениях на апелляционную жалобу истец Васильев Е.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) без удовлетворения, ссылаясь на то, что, застраховав свою жизнь, он сохранил дополнительные гарантии для ответчика на случай смерти или нетрудоспособности. Таким образом, меняя страховую компанию, он не нарушил прав Банка, обеспечил его интересы в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен, причины неявки не сообщил, в связи с чем судебная коллегия на основании ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения истца, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Выслушав пояснения истца Васильева Е.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 15 октября 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Васильевым Е.В. заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому Васильеву Е.В. был предоставлен кредит в размере 632 515 рублей сроком на 84 месяца под 10,9% годовых (л.д. 24-26).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п. 20 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7.1% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно п. 25 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

15 октября 2018 года от Васильева Е.В. путем подписания заявления также поступило согласие на подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», с указанием срока действия договора страхования с 00 часов 00 минут 16 октября 2018 года по 23 часа 59 минут 15 октября 2025 года, страховая сумма составляет 632 515 рублей, страховая премия 127 515 рублей. Страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б (л.д. 28 оборот, 29).

Из Анкеты-Заявления от 15 октября 2018 года следует, что Васильев Е.В. лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да».

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. До него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Страховая премия в размере 127 515 рублей в соответствии с Заявлением заемщика (л.д. 30) была оплачена страховщику со счета истца в этот же день, что также подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, с учетом того, что Заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,9%.

24 октября 2018 года Васильев Е.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования по программе «Лайф+».

Как следует из выписки по счету, 24 октября 2018 года страховая премия в размере 127 515 рублей была возвращена Банком на счет Васильева Е.В.

25 октября 2018 года Васильев Е.В. заключил договор страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия», застраховав следующие риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Срок действия полиса с 00 часов 00 минут 25 октября 2018 года по 24 часа 00 минут 24 октября 2019 года, страховая сумма составляет 632 515 рублей, страховая премия 2 467 рублей 99 копеек (л.д. 8).

После заключения договора страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия» Васильев Е.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о сохранении дисконта по процентной ставке. Письмом от 07 февраля 2019 года в удовлетворении заявления Васильева Е.В. отказано со ссылкой на п. 2.10 Общих условий, а также на то, что представленный полис СПАО «РЕСО-Гарантия» не предусматривает покрытие всех предусмотренных рисков (л.д. 9-10).

Частично удовлетворяя исковые требования Васильева Е.В., суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 310, 819, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», исходил из того, что страховой полис СПАО «РЕСО-Гарантия» содержит страховой риск «страхование жизни» и соответствует всем необходимым требованиям для получения дисконта по кредитному договору.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда. Доводы апелляционной жалобы Банка ВТБ (ПАО) о незаконности решения суда судебная коллегия находит заслуживающим внимания.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 2.10 Общих условий в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 2.11 Общих условий заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

В силу п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как разъяснено в п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» в силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Таким образом, в силу вышеуказанных положений закона договор прекращается с момента получения другой стороной уведомления об отказе от договора.

Из материалов дела следует, что заявление Васильева Е.В. об отказе от договора страхования получено Банком ВТБ (ПАО) 24 октября 2018 года, в этот же день Васильеву Е.В. возвращена уплаченная им страховая премия.

Соответственно, договор страхования прекратил свое действие 24 октября 2018 года.

Договор страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен Васильевым Е.В. лишь 25 октября 2018 года, что свидетельствует о перерыве страхования и несоблюдении условия об одновременном заключении нового договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая прекращение заемщиком страхования 24 октября 2018 года, отсутствие одновременного заключения нового договора страхования, оснований для удовлетворения исковых требований Васильева Е.В. у суда первой инстанции не имелось.

С учетом изложенного, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

                 ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Челябинска от 02 апреля 2019 года отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Васильева Евгения Валерьевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о возложении обязанности по предоставлению дисконта по процентной ставке, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Председательствующий:

Судьи: