Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2644/2021 от 20.04.2021

Дело №2-2644/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2021 г.      г. Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Киселева К.И.

при секретаре Новиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Аверьянову Алексею Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с требованием к Аверьянову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, отмечая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор на потребительские цели №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. с условием уплаты <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с нарушением ответчиком сроков платежей по сделке, образовалась задолженность в размере 140 631 руб. 76 коп.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Аверьянов А.Ю. и его представитель Романова О.Е. в судебном заседании возражали против удовлетворения предъявленных требований, ссылаясь на безосновательное списание банком денежных средств за навязанные потребителю услуги, о которых последний не был проинформирован заблаговременно.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По делу установлено, что между ПАО «Промсвязьбанк» и Аверьяновым А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. с условием уплаты <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по кредитному договору были выполнены банком в полном объеме, что не являлось спорным при рассмотрении дела.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком допущено неоднократное неисполнение принятых обязательств, просрочка Аверьяновым А.Ю. допущена 17 июня 2019г. Направленное Банком в адрес последнего требование от 16 декабря 2019 г. о досрочном погашении задолженности в добровольном порядке удовлетворено не было.

Согласно ст. 811, ст. 819 ГК РФ Банк вправе требовать от Клиента погашения образовавшейся задолженности в случае если Клиентом допущен пропуск очередного платежа; на сумму задолженности подлежат начислению проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена по день ее возврата, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности составляет 140 631 руб. 76 коп., из которых задолженность по основному долгу – 128 858 руб. 25 коп.; задолженность по уплате процентов – 11 773 руб. 51 коп.

Как отмечается Аверьяновым А.Ю., им не оспариваются обстоятельства пользования кредитными средствами, предоставленными ПАО «Промсвязьбанк», однако ответчиком заявлены возражения относительно суммы, предъявленной Банком ко взысканию, со ссылкой на списание ежемесячных платежей в ином размере, нежели предусмотрен условиями кредитного договора, а также указано на навязывание ряда услуг в виде смс-извещений и страхования, от которых он не мог отказаться, но которые повлияли на размер ежемесячного кредитного платежа.

Суд отклоняет соответствующие доводы Аверьянова А.Ю., а в качестве верного расчета принимается расчет ПАО «Промсвязьбанк» ввиду следующего.

В соответствии с п. 2.6 кредитного договора № на потребительские цели от ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по договору осуществляется одним из следующих способов: путем списания без распоряжения заемщика денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, включая случаи досрочного истребования задолженности по договору; при наступлении сроков исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору, в том числе при досрочном истребовании задолженности, а также при возникновении оснований для взыскания с заемщика неустоек, предусмотренных договором, заемщик предоставляет кредитору право без распоряжения заемщика списывать причитающиеся кредитору денежные средства со счета с указанием назначения платежа в рамках договора по своему усмотрению, а при недостаточности денежных средств на счете – со всех иных банковских счетов, включая счета, расчеты по которым осуществляются с использованием банковской карты и/или счетов вклада «до востребования» заемщика, открытых у кредитора, а также со всех иных счетов заемщика, которые будут открыты в будущем, как у кредитора, так и в иных кредитных организациях.

Согласно п. 2.8 кредитного договора сумма денежных средств, направленная на погашение обязательств заемщика по договору и недостаточная для полного исполнения денежного обязательства по договору направляется: в первую очередь – на расходы кредитора по возврату задолженности по договору, в том числе судебные издержи; во вторую очередь – на погашение задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, не погашенной в срок, предусмотренный договором; в третью очередь – на погашение просроченной задолженности по основному долгу; в четвертую очередь – на уплату процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, но не истек; в пятую очередь – на погашение текущей задолженности по кредиту.

При этом пунктом 2.8.1 вышеуказанного договора определено, что заемщик предлагает кредитору в период с 15.06.2012 по дату окончания срока действия договора изменить очередность погашения задолженности по договору, установленную п. 2.8 договора, установив, что сумма денежных средств, направленная на погашение обязательств заемщика по договору и недостаточная для полного исполнения денежного обязательства по договору направляется: в первую очередь – на возмещение расходов кредитора по возврату задолженности по договору, в том числе, судебных издержек; во вторую очередь – погашение просроченной задолженности по договору. В случае наличия у заемщика на дату погашения просроченной задолженности по договору нескольких не уплаченных в срок ежемесячных и/или последнего платежей/ последнего платежей при наличии отсрочки, сначала погашается просроченный платеж, имевший более раннюю дату уплаты. При этом если в рамках просроченного платежа существует просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность по основному долгу, то в рамках данного просроченного платежа сначала погашается просроченная задолженность по процентам, а затем просроченная задолженность по основному долгу; в третью очередь – на уплату процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, но не истек; в четвертую очередь – на погашение текущей задолженности по кредиту. Соглашение об установлении указанной в настоящем пункте договора очередности погашения задолженности по договору вместо очередности, установленной п. 2.8 договора, считается заключенным и действует с даты акцепта кредитором настоящего предложения заемщика, совершаемого путем применения очередности, указанной в настоящем пункте договора (л.д. 10, 10-оборот).

Согласно пункту 5.1 Кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения задолженности (обе даты включительно).

Материалами дела достоверно подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» в адрес Аверьянова А.Ю. было направлено требование о погашении задолженности исх. № (л.д. 18-оборот), в этой связи, доводы ответчика об отсутствии каких-либо письменных претензий, уведомлений или требований, содержащих основания задолженности, опровергаются достоверными письменными доказательствами.

Доводы об отсутствии доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности в указанном размере, а также документов, подтверждающих, обосновывающих и позволяющих отследить правомерность списания каждой суммы со счета с указанием целевого назначения, признаются судом необоснованными ввиду наличия в материалах дела расчета цены иска, суммы просроченной задолженности и процентов, а также выписки в отношении погашений по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25, 26-30, 31). При этом указанная документация также направлялась в адрес ответчика (л.д. 32, 35-оборот).

Порядок распределения поступающих от Аверьянова А.Ю. денежных средств в счет погашения кредита определен в п.2.8.1 кредитного договора, подписанного собственноручно Аверьяновым А.Ю., что в ходе рассмотрения дела последним не оспаривалось (л.д. 9-12).

Доводы ответчика о списании в отсутствие его распоряжения денежных средств не в счет погашения основного долга также признаются судом необоснованными ввиду п. 2.8.1 кредитного договора, в котором, как отмечалось ранее, содержится порядок распределения поступающих от заемщика денежных средств (л.д. 10, 10-оборот).

Также материалами дела подтверждено, что между Аверьяновым А.Ю. и ОАО «Промсвязьбанк» заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ (Договор об оказании услуг).

Согласно Договору об оказании услуг Банк обязуется совершить следующие действия в отношении клиента:

- заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ЗАО «СК Чартис» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и Правилами (Полисными условиями) добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней и на случай потери работы, утвержденные Президентом ЗАО «Чартис» Стукановой Е.И. от 15.06.2010, по которому клиент является застрахованным лицом (пункт 1.1.1 Договора об оказании услуг).

Клиент по Договору об оказании услуг обязуется уплачивать банку комиссионное вознаграждение в порядке и сроки, установленные настоящим Договором.

Клиент при заключении Договора и далее ежемесячно (за исключением месяца, в котором оканчивается срок действия Договора) уплачивает комиссию банку в размере 4 350.00 рублей (пункт 3.1 Договора об оказании услуг).

Договор вступает в силу с момента подписания Сторонами и действует до ДД.ММ.ГГГГ (пункт 6.1 Договора об оказании услуг).

Во исполнение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» был заключен договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «СК Чартис» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и Правилами (Полисными условиями) добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней и на случай потери работы, оплачена страховая премия в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 137-173).

Ссылки Аверьянова А.Ю. на отсутствие в уведомлении о полной стоимости кредита согласия на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости услуги отклоняются судом, поскольку в представленном в материалах дела уведомлении о полной стоимости кредита, являющемся приложением к кредитному договору, отражено, что в расчет полной стоимости кредита не включены следующие платежи: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований законодательства РФ; платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора: в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (основного долга) и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам начисляются пени в размере 0,3 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно); комиссии за погашения кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание) через сторонние кредитные организации, в том числе с использованием банкоматов – в соответствие с тарифами сторонних кредитных организаций; комиссии за предоставление кредитором отсрочки погашения задолженности по кредитному договору по заявлению заемщика – в соответствии с соглашением, заключаемом путем письменного акцепта заемщиком условия о размере комиссии, установленной тарифами кредитора, действующим на дату подачи заемщиком заявления о предоставлении отсрочки. Настоящим кредитор в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» также информирует заемщика о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору, которая на дату заключения кредитного договора составит <данные изъяты>. Заемщик уведомлен и согласен с тем, что указанные суммы могут отличаться от фактически уплаченных заемщиком по кредитному договору в связи: с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора (на сумму неустойки и расходов кредитора по возврату задолженности по кредитному договору, в том числе, судебных издержек); с поведением заемщика, включая досрочное погашение задолженности по инициативе заемщика; с изменением условий кредитного договора по соглашению сторон; с переносом даты платежа, приходящейся на выходной и/или нерабочий праздничный день, в порядке, установленном действующим законодательством; с получением по заявлению заемщика отсрочки погашения задолженности по кредитному договору; с иными обстоятельствами, находящимися вне воли Банка. Проставлением своей подписи на настоящем уведомлении заемщик подтверждает, что уведомление получил и с информацией о полной стоимости кредита и порядком ее расчета, а также с информацией о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору, ознакомлен до заключения кредитного договора и согласен (л.д. 13).

На указанном уведомлении собственноручно проставлена подпись Аверьянова А.Ю., что им в ходе судебного заседания не оспаривалось, следовательно, об условиях отсутствия в указании полной стоимости кредита ряда иных сумм Аверьянов А.Ю. был ознакомлен и с ними согласен.

О заключенном от его имени договоре страхования ответчик также был уведомлен, что непосредственно Аверьяновым А.В. не отрицалось.

При этом его доводы об отсутствии со стороны Банка разъяснений о возможности отказать от страхования опровергаются письменными материалами дела.

Так, в соответствии с пунктом 6.2 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № клиент вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк письменного заявления, составленного по форме Банка. При этом договор является расторгнутым (а обязательства сторон по нему прекращаются) с даты платежа, следующей за датой получения Банком заявления Клиента, указанного в настоящем пункте (при этом сохраняются обязательства Банка по заключению Договора страхования на календарный месяц, следующий за месяцем, в котором последний раз была уплачена комиссия).

Согласно пункту 8.3 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № установлено, что настоящим клиент подтверждает, что до заключения договора страхования ему доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по настоящему договору, в том числе, он был ознакомлен с Правилами и размером комиссии по настоящему договору, а также что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) (л.д. 142).

При этом пунктом 3.1 данного договора установлена комиссия в размере 4 350 руб. (л.д. 93-оборот).

Указанный договор подписан Аверьяновым А.Ю. собственноручно, что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось. В связи с чем, суд отклоняет доводы ответчика об отсутствии информирования со стороны банка о добровольности указанной услуги и способе отказа от нее.

Условия предоставления отсрочки по уплате кредитных платежей описаны в разделе 2.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Аверьяновым А.Ю., следовательно, ответчик обладал всей необходимой информацией об оказываемой по поданному им ДД.ММ.ГГГГ заявлению по форме банка на предоставление отсрочки услуге (л.д. 10-оборот, 172).

Указанное заявление также содержит информацию о согласии Аверьянова А.Ю. на уплату комиссии в сумме <данные изъяты>, изменение графика платежей и наличие у него данных о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита и порядка расчета указанного значения полной стоимости кредита, устанавливаемого в случае предоставления банком отсрочки (л.д. 172).

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 8.2) предусмотрено, что контактная информация заемщика, указанная в договоре и иных документах, предоставленных заемщик при обращении к кредитору в целях получения кредита и в течение срока действия договора, в том числе адрес электронной почты (E-Mail) и номер мобильного телефона (SMS-сообщения), могут быть использованы кредитором для сообщения заемщику любой информации, касающейся договора, связанной с реализацией и исполнением предусмотренных договором прав и обязанностей, в том числе относящейся к банковской тайне (л.д. 11), в связи с чем, доводы об отсутствии согласия Аверьянова А.Ю. на отправку SMS-сообщений также опровергаются достоверными письменными доказательствами.

Таким образом, с учетом установленного судом факта ненадлежащего исполнения Аверьяновым А.Ю. обязательств по договору, отклонения доводов последнего о нарушении его прав при заключении кредитного договора и неверности представленного расчета, Банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4 012 руб. 64 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Аверьянова Алексея Юрьевича в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 140 631 руб. 76 коп., а также в возврат госпошлины 4012 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение 1 месяца.

Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2021 г.

Судья                 К.И. Киселев

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи Киселев К.И.

секретарь судебного заседания ________________________

наименование должности уполномоченного работника аппарата

федерального суда общей юрисдикции

Новикова М.А.

(Фамилия, инициалы)

«____»________2021 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 667RS0002-01-2020-003404-04

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-2644/2021