Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2528/2013 ~ М-1770/2013 от 23.05.2013

    Дело №2-2528/13

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) <адрес>

     Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

    председательствующего судьи                                                  Иващенко В.В.,

    при секретаре                                                                              Федориновой О.Г.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Горшковой Н. А. к ОАО (Наименование2) о признании ничтожными условия договора, взыскании ранее удержанной суммы страховки, неустойки, взыскании суммы удержанной комиссии, морального ущерба,

    У с т а н о в и л:

    Горшкова Н. А. обратилась в суд с иском к ОАО (Наименование2) о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании ранее удержанной суммы страховки, неустойки, о взыскании суммы удержанной комиссии, морального вреда, указав, что в (ДД.ММ.ГГГГ) г. ею был оформлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Договор кредитования (№) был оформлен в виде Заявления на заключение соглашения о кредитовании счёта. Полагает, что в процессе заключения и последующего исполнения кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) Ответчиком были существенно нарушены ее права потребителя. Сам договор оформлен в виде Заявления на заключение соглашения о кредитовании банковского счёта, а «Заявление» в свою очередь преднамеренно оформлено специфически нечитаемым мелким шрифтом, что является нарушением пункта 2.1. СанПиН 1.2.1253-03.1.2, устанавливающие гигиенические требования к книжным изданиям для взрослых и шрифтовое оформление текста не обеспечивает его удобочитаемость для потребителей, что является нарушением статей 8, 9,10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», таким образом, у заёмщика не было полноценной возможности ознакомиться со всеми существенными условиями указанного Заявления. Ответчиком навязано заключение договора страхования и ежемесячно удерживается страховка в размере <данные изъяты> рубля. При осуществлении 19 платежей по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) г. с нее незаконно удержана сумма по страховым платежам в размере <данные изъяты> рублей. Отдельного договора страхования со мной не подписывалось, страховой полис не оформлялся. Так же с нее необоснованно удержана «Комиссия за оформление карты» в размере <данные изъяты> рублей. Нарушение порядка списания денежных средств со стороны ответчика привело к искусственному увеличению ее задолженности перед банком. Она длительное время находилась в состоянии нервного стресса связанного с тем фактом, что ответчик ввёл ее в заблуждение при оформлении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), воспользовавшись отсутствием у нее специальных юридических познаний. Ей были принесены нравственные страдания от осознания того факта что Ответчик незаконно пользуется ее денежными средствами полученными им необоснованно за страховку и комиссии. Кроме того, Ответчик отказался добровольно возместить денежные средства, полученные им по недействительной сделке в добровольном порядке, несмотря на тот факт, что (ДД.ММ.ГГГГ) она обратилась к ответчику с письменной претензией о возмещении удержанных комиссий и страховки в зачёт погашения основного долга. Просит признать ничтожным условие договора об удержании с Истца страховки в размере <данные изъяты> рубля ежемесячно. Взыскать с Ответчика ранее удержанную им сумму страховки в размере <данные изъяты> рублей в зачет суммы основного долга истца перед ответчиком. Взыскать с Ответчика неустойку по «Страховке» в размере <данные изъяты> руб. Признать ничтожным условие договора об удержании с Истца «Комиссии за оформление карты» в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Ответчика ранее удержанную Комиссию за оформление карты» в размере 1500 рублей. Взыскать с Ответчика неустойку по «Комиссии» в размере <данные изъяты> рубля. Взыскать с Ответчика моральный ущерб в размере <данные изъяты> рублей. Произвести перерасчёт в порядке ст. 319 ГК РФ все ранее удержанных денежных средств на Страховку и Комиссии в зачет погашения основного долга. Всего взыскать с Ответчика сумму в размере <данные изъяты>. (л.д. 3-8).

    Впоследствии истица уточнила требования и просит признать ничтожным условия, указанные в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета (№) в ОАО (Наименование2) от (ДД.ММ.ГГГГ) г.,заключенное между ней и ОАО (Наименование2), об удержании с нее платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, взыскании с ответчика ранее удержанной суммы страховки в размере <данные изъяты> рубля, неустойки по «страховке» в сумме <данные изъяты> руб., признании ничтожным условий в Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета (№) в ОАО (Наименование2) от (ДД.ММ.ГГГГ) г., заключенное между ней и ОАО (Наименование2), об удержании с нее Комиссии за оформление карты» в размере <данные изъяты> рублей, взыскании с Ответчика ранее удержанной Комиссии за оформление карты в размере <данные изъяты> рублей, взыскании с Ответчика неустойки по Комиссии за оформление карты в размере <данные изъяты> рублей, взыскании суммы комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального ущерба в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 163-167).

    В заседание суда истица не явилась, о явке извещалась по правилам ст. 113 ГПК РФ, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представила, просьб об отложении слушания дела не заявляла.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, о времени и месте судебного заседания извещены заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили и отложить разбирательство дела суд не просили.

    Неисполнение участвующими в деле лицами, процессуальной обязанности по уведомлению суда об уважительности причин отсутствия, позволяет суду сделать вывод об отсутствии таковых, что в соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

    При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

    Суд, изучив материалы дела, представленные письменные доказательства, считает требования истца подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

    Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.11.2001г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

    В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

    Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

    Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме согласно ч. 2 п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя».

    Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Из содержания пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Выдача кредита осуществлена банком в рамках исполнения кредитного договора, самостоятельной банковской услугой не является. Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

    Условия договора кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах, в результате чего заемщик лишен возможности отказаться от уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита при заключении кредитного договора.

    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в (ДД.ММ.ГГГГ) г. истицей оформлялся потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Договор кредитования (№) был оформлен в виде Заявления на заключение соглашения о кредитовании счёта. Между истицей и ответчиком заключен договор страхования и ежемесячно удерживается страховка в размере <данные изъяты> рубля. Согласно графику погашения кредита и заявления на включение Соглашения о кредитовании (раздел «параметры «программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1)) удерживается 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. При осуществлении 18 платежей по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) г. с истца удержана сумма по страховым платежам в размере <данные изъяты> рублей.

    На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    Статья 180 ГК РФ предусматривает возможность признания части сделки недействительной.

    В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

        Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованноголица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Вслучае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван инойвыгодоприобретатель,       выгодоприобретателями    признаются    наследники застрахованного лица.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч.2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

    До заключения кредитного договора потребитель знакомится с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до него доводится информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья, как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе до него доводится следующая информация:

В случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему: « - Я не согласен на присоединение к Программе страхования жизни итрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1)    (подпись)». « - Я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1)    (подпись)»

Горшковой Н.А. была поставлена подпись, где Я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1) - это подтверждается Анкетой Заявителя.

Поэтому Истица сама выразила свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1).

Также истица уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Истица уведомлена, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка.

У Горшковой Н.А. была возможность не согласиться на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, но она этого не сделала.

Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, о чем указано в анкете Клиента.

Горшкова Н. А. также ознакомлена с программой страхования, а именно это заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1), согласна, о чем свидетельствует её собственноручная подпись.

В программе страхования указано: Истица уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Горшковой Н.А. известно, что действие Договора страхования в отношенииеё может быть досрочно прекращается по её желанию.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Заявитель (Заемщик), исходя их условий Анкеты, принимает условие о том, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1) будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка. В случае присоединения к страхованию жизни и здоровья заемщика, Заемщику предоставляется более низкая процентная ставка по кредиту. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования не является дискриминационной.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Условия кредитного договора о страховании направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

    В случае согласия Клиента на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1), в Заявлении на получение кредита/ Заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета/Договоре кредитования (п. 3.5.) указывается условие о согласии на заключение Банком договора страхования жизни и здоровья заемщика: «В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору я выражаю согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1) на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО (Наименование1) настоящего Заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите». Содержание указанного пункта носит отсылочный характер к разделу заявления «Параметры страхования». Соответственно, возникновение прав и обязанностей сторон по указанному пункту неизменно связано с наличием согласованных условий самих параметров страхования. При отсутствии согласованных параметров страхования, условия рассматриваемого пункта не влекут правовых последствия для сторон.

В свою очередь, раздел «Параметры страхования» подлежит заполнению только в том случае, когда заемщик изъявил желание на обеспечение своих обязательств по договору кредитования путем страхования своей жизни и здоровья перед заключением такого договора и при этом дал свое согласие на заключение Банком договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было и данное условие не нарушает права потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1

Между Банком и заёмщиком Горшковой Н.А. был заключен Смешанный договор, путем направления Горшковой Н.А. (ДД.ММ.ГГГГ) Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета (№), которое следует рассматривать как ее предложение (Оферту) о заключении Соглашения о кредитовании счета на условиях изложенных в Разделе Данные о кредитовании счета Заявления, Типовых условий кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт.

Нормы гражданского законодательства предусматривают выполнение заемщиками условий, предусмотренных в кредитном договоре, при выдаче кредита. Выдача кредита является самостоятельной банковской услугой, обозначенной в Тарифах Банка. На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, получая кредит, заёмщик обязуется не только возвратить кредит, уплатить проценты за кредит, но и выполнить условия, установленные кредитным договором.

Соглашение о кредитовании счета содержит признаки договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого договора определено ст. 850 Гражданского кодекса РФ и Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1.12. положения ЦБ РФ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

    В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Так же, в силу абз.2 ст. 30 Закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

        В п. 3 (пп. Д) Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указывается, что предоставление кредитов, как финансовой услуги, отнесено к сфере Закона о защите прав потребителей, В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в письме ЦБ РФ от -12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования"

    Кроме того, ответчиком также удержана комиссия за оформление карты в сумме 1500 руб. Суд находит, что действия ответчика по возложению оплаты за не оказываемые услуги не соответствуют п.1 ст.779 ГК РФ, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты права потребителей, признаются недействительными. Поэтому расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению ссудного счета, являются убытками, которые подлежат возмещению в полном объеме.

    В связи с этим требования истицы о взыскании процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению, исходя из следующего расчета: период пользования чужими денежными средствами с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) г., то есть 713 дней. <данные изъяты>.

    Из положений п. 32 Постановления Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. следует, что «ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1ст. 166 ГК РФ.

    Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по ведению счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, и. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»)

    Истица обратилась с заявлением к ответчику о возврате суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб. (ДД.ММ.ГГГГ) Срок рассмотрения претензии 10 дней. Однако данная сумма возвращена не была, поэтому истица просит взыскать неустойку исходя из требований ст.28 Закона ОЗПП (из расчета 3% в день).

    Данные требования истицы суд находит обоснованными, поскольку согласно п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

    В соответствии с п.3. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

    На основании п.5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

    В связи с тем, что требования истца не были удовлетворены, то в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> рублей (просрочка составляет (с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ).) - 102 дня, значит 102 х3%= <данные изъяты> руб.)

    Возражений относительно предъявленного расчета ответчиком не предоставлено.

    Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> руб., неустойки в сумме <данные изъяты> руб., за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

    Истица просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

    В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    Поскольку включение в договор условий, не соответствующих закону, как и не исполнение законных требований потребителя, причинили, по мнению суда, истице нравственные страдания, выразившиеся в ее переживаниях относительно размера задолженности по кредиту (уплаченная комиссия могла быть зачтена в счет очередных платежей по погашению основного долга и процентов), то требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, с учетом требований разумности и справедливости.

    Суд считает возможной определить сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, отказав в остальной части иска.

    В соответствии с п.6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Суд взыскал с ответчика в пользу истицы общую сумму в размере <данные изъяты> руб., следовательно, 50% от данной суммы составляет <данные изъяты> руб., которые подлежат взысканию в пользу истицы.

    При подаче иска истец были освобождены от уплаты государственной пошлины, в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей.

    При удовлетворении исковых требований, согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета, в сумме <данные изъяты> копеек

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

    Р е ш и л :

    Взыскать с ОАО (Наименование2) в пользу Горшковой Н. А. сумму удержанной комиссии за оформление карты в размере <данные изъяты> рублей, сумму комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, неустойку за взыскание комиссии по оформлению карты в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

    В остальной части иска отказать.

    Взыскать с ОАО (Наименование2) в доход бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

    Государственную пошлину взыскать на счет органа Федерального казначейства по <адрес> (№)

     ГРКЦ ГУ Банка России по <адрес>

     БИК: (№)

     Получатель: УФК по <адрес> (ИФНС России по <адрес>)

     ИНН (№)

    КПП (№)

     ОКАТО (№)

    Решение суда может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

    Судья подпись Иващенко В.В.