Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-37/2021 (2-881/2020;) ~ М-823/2020 от 13.10.2020

Дело №2-37/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2021 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Наумовой Г.Г.,

при секретаре и помощнике судьи Алейниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Томского регионального филиала к Агапову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Томского регионального филиала обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с исковым заявлением, с учетом изменения исковых требований, к Агапову А.А. о взыскании задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 148039 рублей 62 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 86652 рубля 01 копейка, неустойка по основному долгу – 11514 рублей 04 копейки, проценты за пользование кредитом – 41748 рублей 78 копеек, неустойка по процентам за пользование кредитом – 8124 рубля 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4360 рублей 79 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Агаповым А.А. было заключено соглашение №, в соответствии с которым ОАО «Россельхозбанк» предоставило заемщику кредит в размере 100000 рублей, а заемщик обязался уплатить за пользование кредитом проценты в размере 25% годовых и полностью возвратить кредит до ДД.ММ.ГГГГ. АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью. Зачисление суммы кредита произведено в безналичной форме на счет Заемщика. Согласно Приложению № к кредитному договору погашение кредита (основного долга) производится ежемесячно до 20 числа каждого календарного месяца одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. В нарушение установленного кредитным договором графика погашения, очередные платежи по возврату основного долга заемщиком своевременно не вносились, неоднократно возникали просрочки платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора, ст. 330 ГК РФ Банк вправе начислять неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу, а также процентам за пользование кредитом. Учитывая вышеизложенные обстоятельства, заемщику было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита (основного долга), процентов за пользование кредитом. В установленный вышеуказанным требованием срок обязательства по досрочному возврату кредита со стороны заемщика исполнены не были. Требования банка остались без ответа и удовлетворения. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед АО «Россельхозбанк» по кредитному договору составляет 148039 рублей 62 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 86652 рубля 01 копейка, неустойка по основному долгу – 11514 рублей 04 копейки, проценты за пользование кредитом – 41748 рублей 78 копеек, неустойка по процентам за пользование кредитом – 8124 рубля 79 копеек. Заемщик в сроки, установленные кредитным договором для возврата очередных частей кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, свои обязательства не выполнил, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием требовать возврата заемщиком задолженности по кредитному договору, включая основной долг, проценты за пользование кредитом.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Томского регионального филиала, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Агапов А.А., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Горшков А.В., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном возражении просил снизить исковые требования с учетом внесенного платежа в размере 10000 рублей. Также просил снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Агаповым А.А. заключено соглашение №, в соответствии с которым сумма кредита составляет 100000 рублей. Срок действия договора 36 месяцев до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 25 % годовых. Периодичность платежей – ежемесячно. Способ платежа – аннуитетный платеж. Дата платежа – 20 числа каждого месяца. Цель использования кредита – неотложные нужды. Размер неустойки: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Способ выдачи кредита – перечисление суммы кредита на счет заемщика №

Согласно указанному соглашению, график погашения является неотъемлемой частью договора.

Также при подписании соглашения Агапов А.А. был согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также был согласен на страхование по договору коллективного страхования.

Как следует из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора (п. 2.2).

Кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет. Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п. 3.1, 3.4).

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (п. 4.1.2).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением № к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.1, 4.2.2).

Стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.7, 4.7.1).

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 4.8).

Если срок в требовании не установлен, то вновь установленный срок возврата составляет 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования (п. 4.8.1).

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в порядке и размере, указанном в требовании об уплате неустойки. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты платежа (п. 6.1).

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, датой платежа является 20-22 число каждого месяца, платеж является аннуитетным в размере 3975 рублей 98 копеек. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 5198 рублей 44 копеек.

Ответчик Агапов А.А. был ознакомлен с данным графиком, что подтверждается его собственноручной подписью.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет Агапова А.А. сумму кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение принятых на себя обязательств платежи в счет погашения кредита Агаповым А.А. производились не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в погашение кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1972 рублей 82 копеек.

Согласно расчету, с учетом внесения ДД.ММ.ГГГГ Агаповым А.А. в счет погашения задолженности по кредиту денежных средств в размере 10000 рублей, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 148039 рублей 62 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 86652 рубля 01 копейка, неустойка по основному долгу – 11514 рублей 04 копейки, проценты за пользование кредитом – 41748 рублей 78 копеек, неустойка по процентам за пользование кредитом – 8124 рубля 79 копеек.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В связи с нарушением ответчиком сроков исполнения обязательств Томским РФ АО «Россельхозбанк» Агапову А.А. было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ № о возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 75166 рублей 99 копеек в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Данное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Из материалов дела следует, что требование о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора направлены в адрес должника, указанный в кредитном договоре, соответствующая корреспонденция сдана в отделение почтовой связи (л.д.22-23), доказательства уведомления банка об изменении места жительства либо направлении корреспонденции по иному адресу ответчиком в материалы дела не представлены, таким образом получение требования зависело от действий ответчика и, в силу закона (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ), считается доставленным.

Таким образом, ответчик Агапов А.А. знал об имеющейся задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени ее не погасил, вследствие чего требование истца о взыскании с Агапова А.А. задолженности по основному долгу и процентам в указанных размерах подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, с учетом заявления ответчика о ее снижении, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 329 ГК РФ предусмотренные договором штрафные санкции относятся к одному из способов обеспечения обязательств.

На основании п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Таким образом, согласованная сторонами неустойка является штрафной санкцией за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по своевременному возврату денежных средств.

Так, Агапов А.А. исполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, банком в соответствии с п. 12 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 11514 рублей 04 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 8124 рубля 79 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае её взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Таким образом, снижение неустойки судом возможно в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства подразумевает выплату кредитору компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Кроме того, по смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Сами по себе штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют. Вступая в договорные отношения с истцом, сторона ответчика сознательно выразила свою волю на возникновение у них определённых договором прав и обязанностей, однако взятые на себя обязательства не выполнили.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной стороной ответчика просрочки нарушения обязательств, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке и суммы общей задолженности по кредитным обязательствам, имущественное положение должника, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленные истцом суммы неустойки соразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений статьи 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Проверив представленный истцом расчёт неустойки, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним. Следовательно, неустойка подлежит взысканию с ответчика в заявленном размере.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в общем размере 4360 рублей 79 копеек.

Поскольку в ходе судебного разбирательства истцом были снижены исковые требования, исходя из суммы удовлетворенных судом требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4160 рублей 79 копеек.

Излишне уплаченная истцом государственная пошлина подлежит возврату истцу в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.40 НК РФ.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 148039 ░░░░░░ 62 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 86652 ░░░░░ 01 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 11514 ░░░░░░ 04 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 41748 ░░░░░░ 78 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 8124 ░░░░░ 79 ░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4160 ░░░░░░ 79 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 152200 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 41 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 09 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ №2-37/2021

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░ №