Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9699/2016 ~ М-9667/2016 от 11.08.2016

Дело № 2-9699/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                03 октября 2016 года.     

Ленинский районный суд г. Тюмени

в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Даутовой А.Н.,

с участием представителя истца – Гевлич ФИО представителя ответчика – Мальцева ФИО

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюменской региональной общественной организации <данные изъяты> в интересах Николаева ФИО к публичному акционерному обществу Национальный банк <данные изъяты> о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Тюменская региональная общественная организация <данные изъяты> в лице председателя Координационного совета Полицаева ФИО в интересах истца обратилась в суд к ответчику ОАО НБ <данные изъяты> с иском о признании недействительными условия кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Николаеву ФИО кредит в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора истец был подключен к пакету услуг № по «Договору коллективного добровольного страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ОАО <данные изъяты> за что с него удержано <данные изъяты> рублей.

Ссылаясь на положения п. 2 ст. 1, 421, п.3 ст. 154, 432, п. 2 ст. 935 ГК РФ, разъяснения Верховного Суда Российской Федерации в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных. Президиумом Верховного Суда РФ, указывает, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом страховая премия перечисляется банком страховщику.

По смыслу п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условие о страховании заемщиком его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истцом данное согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды; при этом в качестве страховой компании указано ОАО <данные изъяты>

Вместе с тем, доказательств, предоставления ответчику возможности выбора иной страховой компании, банком не представлено.

Согласно этому же заявлению, в случае согласия на подключение к данной программе страхования банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в качестве платы за участие в программе за весь срок страхования.

В то же время данное заявление не содержит информации о стоимости услуги, а именно о размере страховой премии, которая подлежит к безакцептному списанию.

Данная информация так же отсутствует в памятке застрахованного лица.

Ссылаясь на ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что до потребителя не была доведена информация о стоимости оказываемой услуги.

О конкретной сумме комиссионного вознаграждения подлежащей выплате банку за оказываемые услуги по добровольному страхованию истец не был уведомлен. Сведений о размере стоимости услуг банка из суммы страховой премии в заявлении-оферте не имеется, что дает основания полагать, что банк, оказав ответчику услугу по подключению программе страхования, не согласовал стоимость этой услуги с заемщиком, что является нарушением прав последнего.

Поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика в рамках кредитования защищает финансовые интересы заемщика только тогда, кода потребителю предоставляется вся необходимая информация об услуге, а также у потребителя имеется возможность отказаться от заключения договора страхования, постольку нарушения прав потребителя в части предоставления ему достоверной информации об услуге (в том числе о ее цене) влечет восстановление нарушенного права.

Кроме того, в заявлении на получение потребительского кредита содержатся положения о том, что подключение к программе страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, он вправе заключить договор страхования в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья. Вместе с тем, из данного заявления и иных документов, подписанных истцом при получении потребительского кредита, не следует, что ОАО НБ <данные изъяты> обеспечило Николаеву ФИО реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием.

Оформленные при заключении кредитного договора документы не подтверждают, что ОАО НБ <данные изъяты> предлагало истцу альтернативный вариант потребительского кредита без заключения договора страхования под ту же или иную процентную ставку, а Николаев ФИО отказался от этого варианта.

В тексте заявления Николаева ФИО в графе о подключении к программе страхования печатным шрифтом указана лишь одна страховая компания - ОАО <данные изъяты> что не свидетельствует о наличии у истца реальной возможности выбора страховщика по своему усмотрению.

Текст заявления, содержащего условия договора, выполнен мелким шрифтом, что объективно затрудняет заемщику ознакомление с содержанием договора.

Изложенные в этом заявлении ссылки на Условия страхования по пакетам страховых услуг и Тарифы страховой компании и банка по пакетам страховых услуг как неотъемлемые части договора без указания на то, что при заключении договора такие документы вручены Николаеву ФИО или указано место их размещения для самостоятельного ознакомления, не может расцениваться, как надлежащее ознакомление истца со всеми условиями договора, регулирующими подключение к программе страхования.

Тарифов (стоимости) на отдельные действия банка в рамках оказания услуги по страхованию банком не представлено.

О невозможности заемщика влиять на условия договора и его исполнение указывает также то, что ОАО НБ <данные изъяты> сняло со счета истца комиссию за подключение к программе страхования единовременно за весь срок действия договора страхования, что не согласуется с условиями договора страхования, предусматривающего возможность досрочного его расторжения и помесячной оплаты страховой премии.

Отсутствуют и доказательства того, что заемщику была разъяснена возможность оплатить спорную услугу самостоятельно, а не за счет кредитных средств.

Ссылаясь также на ст. 10 ГКРФ указывает, что в действиях ОАО НБ <данные изъяты> как более сильной в экономическом отношении по сравнению с истцом стороны, имеются признаки злоупотребления правом, направленное на взимание дополнительной, не предусмотренной законом и надлежащим образом не согласованной сторонами кредитного договора, платы. Заключая с истцом договор страхования, банк как профессиональный участник отношений на рынке данного вида услуг, должен был предложить истцу наиболее выгодный для него вариант страхования, чего в данном случае им сделано не было. Размер удержанной банком комиссии за свои услуги в части подключения истца к программе страхования является значительным, экономически банком не обоснованным при заключении кредитного договора и договора страхования. При этом размер страховой премии во много раз меньше размера удержанной банком комиссии.

Оценивая указанные обстоятельства, можно прийти к выводу о том, что сумма платы за подключение к программе коллективного страхования была навязана банком заемщику. Несмотря на формально подписанное истцом заявление, считают нарушенным право истца на добровольное заключение договора страхования на установленных банком условиях. Также считают нарушенным право истца на получение полной и достоверной информации при заключении кредитного договора в части условий страхования.

С учетом изложенных обстоятельств условие кредитного договора в части подключения истца к программе страхования с использованием услуг ОАО НБ <данные изъяты> противоречит закону.

Руководствуясь ст.ст. 167, 168 ГК РФ считают необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО НБ <данные изъяты> в пользу истца, удержанную в счет платы за оказание услуг по подключению к программе страхования, сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела, размера денежных средств, которые необоснованно включены в расходы истца при предоставлении банковской услуги, руководствуясь принципом разумности и справедливости, определяют компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ОАО <данные изъяты> в лице представителя не явились, извещены, уважительных причин неявки суду не представлено.

В судебном заседании представитель истца уточнила заявленные исковые требования к ответчику ПАО НБ <данные изъяты> иск поддержала по тем же мотивам, которые указаны в иске.

Представитель ответчика иск не признал по основаниям, которые указаны в его письменных возражениях на иск, где указывается в частности, что при заключении кредитного договора заемщик в добровольном порядке изъявил желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика.

В п. № кредитного договора указано, что заемщик выбрал пакет услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», тогда как в данном п. № также имеется графа «Нет».

В разделе 4 кредитного договора № также содержится просьба заемщика о подключении к программе страхования.

В анкете к заявлению на получение потребительского кредита, также указана информация о пакетах страховых услуг, в которой заемщик в очередной раз дает согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды».

Так же Николаевым ФИО была заполнена декларация на заключение договора коллективного добровольного страхования, в которой указаны все условия, предусмотренные добровольным страхованием, а также в очередной раз выражено согласие заемщика на подключение пакета услуг.

Таким образом, Николаев ФИО неоднократно выразил свое согласие и желание на подключение к услуге страхования жизни и здоровья заемщиков. Евдокимов ФИО подписал заявление, анкету, график платежей, кредитный договор с явно выраженным волеизъявлением на включение в программу коллективного страхования.

Согласно заявлению на предоставление кредита на неотложные нужды (раздел 1), Николаев ФИО дал банку акцепт на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита. Итого расчет стоимости услуги страхования следующий: <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> месяцев х <данные изъяты> руб..

В то же время в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что выдача кредита была обусловлена обязательным подключением к пакету услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», и возможности отказаться от страхования у заемщика не было.

Выдача Николаеву ФИО кредита не поставлена в зависимость от его подключения к пакету услуг №, т.е. приобретение кредитного продукта не было обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к указанному продукту, а, следовательно, не может свидетельствовать о нарушении банком требовании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Доводы Николаева ФИО. о том, что кредитный договор № является типовым, с заранее определенными условиями банка, а значит, он был лишен возможности влиять на его содержание, считает не обоснованными, т.к. это не доказывает тот факт, что Николаев ФИО не мог повлиять на условия кредитного договора.

Услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не считается ему навязанной при выдаче кредита, если он при заключении кредитного договора имел возможность от нее отказаться, о чем, в частности, может свидетельствовать текст заявления-анкеты, в которой графа о страховании им добровольно была заполнена (апелляционное определение Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №).

Если из заявления-анкеты, с условиями которой заемщик был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора, участвовать или не участвовать в программе страхования, при этом для отказа от участия в программе страхования необходимо было проставить отметки в соответствующей графе, то услуга не считается навязанной. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров (апелляционное определение Омского областного суда от 28.01.2015 по делу N 33-519-2015).

Более того, волеизъявление Николаева ФИО на согласие с подключением к программе страхования выражается путем проставления подписей на бланках кредитного договора. Так он осуществлял свой выбор из двух предложенных ему программ страхования, и выбрал только одну из них, что лишний раз подтверждает отсутствие препятствий в добровольности выбора предложенного ему выбора услуги.

Также Николаевым ФИО не доказаны факты навязывания ему услуги страхования жизни и здоровья заемщиков, какое влияние оказал банк на понуждение заемщика именно к выбору услуги страхования жизни и заемщиков, а также действительно ли он предпринимал меры к отказу от подключения к услуге страхования.

Между тем подписи Николаева ФИО в кредитном договоре, декларации, не содержащие каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате страховщику страховой премии.

Доводы Николаева ФИО о том, что до него не доведена надлежащим образом информация о полной стоимости услуги за подключение к программе страхования считает не обоснованными.

С размером платы за участие в программе страхования он был ознакомлен при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью под условиями кредитного договора. При этом, каких - либо замечаний или предложений от него при заключении кредитного договора не поступало.

Также размер платы за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> руб. был списан с расчетного счета заемщика в день получения кредита, о чем заемщик не мог не знать, однако никаких возражений относительно уплаты страховой премии на протяжении более нескольких лет от заемщика не поступало.

Разделом № кредитного договора № предусмотрено, что стоимость за подключение к пакету услуг по договору страхования составляет <данные изъяты> % от суммы выданного кредита на весь период кредитования (<данные изъяты> месяцев).

Расчет следующий: <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> месяцев = <данные изъяты> руб..

Законом не предусмотрено, что банку запрещено доводить до потребителя информацию о цене услуги в процентном соотношении. Более того при получении кредита потребитель обладал начальными арифметическими познаниями, так как он осознавал цель и последствия заключения кредитного договора и его экономическую значимость.

В тоже время услуга банка по присоединению заемщика к пакету услуг № добровольного страхования, не предусматривает каких - либо специальных познаний, т.к. действия банка по услуге страхования регулируются главой 48 ГК РФ, и в тоже время услуга по заключению договора страхования сама по себе не предполагает каких-либо специальных познаний.

Ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей», указывает что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, в совокупности ст. 13 и ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель ПАО НБ <данные изъяты> несет ответственность в случае не доведения информация до потребителя (о цене услуги) только в том случае если, не доведение информации до потребителя повлекло для него убытки.

Ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей» указывает, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Пунктом 36 Пленума ВС РФ Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п..

Николаев ФИО не мог не знать о цене подключения к услуге страхования, т.к. исходя из выписки по кредитному договору наглядно видно, что со счета заемщика была списана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. за подключение к программе страхования.

В тоже время, Николаев ФИО. после заключения кредитного договора №, а также после подключения к программе добровольного страхования, в ПАО НБ <данные изъяты> с заявлением о предоставлении ему информации о цене подключения услуги страхования не обращался.

С учетом того что кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то до настоящего времени у истца было достаточно времени для того, чтобы обратиться в ПАО НБ <данные изъяты> либо в ОАО <данные изъяты> (страховщик по договору страхования) с заявлением о расторжении договора страхования.

Николаев ФИО изъявив своё желание на подключение к пакету услуг № программы добровольного страхования заемщиков, согласился с условиями по страхованию. В виду того, что он в течение длительного не обращался в банк или к страховщику с заявлением о предоставлении информации по стоимости страховки, им не доказан факт того, что он не имел информации о стоимости к подключению к программе страхования.

По аналогичным делам имеется обширная судебная практика по отказам в исковых требованиях.

В исковом заявлении представитель истца ссылается на п. 1, п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей».

П. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» указывает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 1 ст. 28 и пунктом 1 и 4 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», действия ПАО НБ «Траст» по оказанию услуги за подключение к программе добровольного страхования не регламентированы и не предусмотрены законом.

Т.е. действия банка не подпадают под действие ст. 28, 29, 31 Закона «О защите прав потребителей». Ответственность в виде оплаты неустойки в размере 3 % от цены оказанной услуги у ПАО НБ ДД.ММ.ГГГГ не наступает. Данную позицию изложил ВС РФ в определении №-КП5-20 от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю) (п.1). Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2). При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя (п. 3). При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п.4).В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. По п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). В силу со ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров. Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Кроме того, статьей 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, процентная ставка <данные изъяты> % годовых. В тексте подписанного истцом заявления содержится согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого ответчиком страховой компанией ОАО <данные изъяты> (п.№ договора). В п.3.2. договора имеется графа «нет». В п.4 кредитного договора также содержится просьба истца – заемщика о подключении к программе страхования. В анкете к заявлению на получение потребительского кредита также указана информация о пакетах страховых услуг, в которой заемщик также дает свое согласие на подключение пакета услуг № «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». Также истцом была заполнена декларация на заключение договора коллективного добровольного страхования. Согласно условиям подключения пакета услуг истец дал согласие на заключение с ним смешанного договора, содержащего элементы: № договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. № раздела «Информация о кредите» (далее - счет),..; № кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - кредит); № договора организации страхования клиента (в случае его согласия на подключение пакета/пакетов услуг по организации страхования (ранее и далее - пакет/пакеты услуг), указанных в разделе 3 настоящего заявления), содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение пакета/пакетов услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п.п. №. раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» (далее - договор организации страхования клиента). Он проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного им в настоящем заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае его согласия на подключение пакета услуг, указанного в п.п. № или № раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информации об иных услугах (при наличии)», просит включить плату за подключение указанного пакета услуг в сумму кредита. Настоящим он дает кредитору: распоряжение на осуществление перечисления денежных средств на счет в размере, номер которого указан в п.№.раздела «Информация о кредите», в размере, указанном в п.№раздела «Информация о кредите»; акцепт на единовременное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счете в размере, указанном п.№ раздела «Информация о кредите», с его счета, номер которого указан в п№. раздела «Информация о кредите»; распоряжение на осуществление перечисления денежных средств в размере, указанном в п. № раздела «Информация о кредите», полученных в рамках договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. № раздела «Информация о кредите», за вычетом суммы платы за подключение пакета услуг, указанного в п.п. № или № (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг, в т.ч. НДС, в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования) (в случае моего согласия на подключение пакета услуг, указанного в п.п. № или № и за вычетом суммы комиссии за подключение услуги «Управляй датой платежа!» в соответствии с Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету» (в случае моего согласия на подключение услуги «Управляй датой платежа!», выраженного в п. № раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» настоящего заявления) и за вычетом суммы комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги «SMS информирование по счету» в соответствии с Тарифами за оказание услуги «SMS-информирование по счету» (в случае его согласия на подключение услуги «SMS информирование по счету», выраженного в п. № раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» настоящего заявления) со счета, указанного в п. № раздела «Информация о кредите» на номер текущего счета, указанного в п. № раздела 2. «Номер текущего счета/сумма для перечисления денежных средств (при наличии)»; если номер текущего счета в п. № 2. «Номер текущего счета/сумма для перечисления денежных средств (при наличии)» не указан, то по реквизитам получателя, указанным в разделе 4. «Информация о реквизитах для перечисления средств (при наличии)», если данные реквизиты указаны: (в случае его согласия на подключение пакета услуг, выраженного в п.п.№ или № раздела «Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах (при наличии)» и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. № раздела «Информация о кредите») акцепт на списание сданного счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. № раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка (НДС не облагается) и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС(2 абзац страницы 3 заявления). В соответствии с указанным заявлением заемщика ДД.ММ.ГГГГ после зачисления кредитных средств на лицевой счёт заемщика (истца) банком была со счета единовременно списана плата за подключение пакета услуг № в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается движением по счету истца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.В соответствии со ст. 934 вышеуказанного кодекса, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные услуги.

Таким образом, судом установлено, что в день заключения кредитного договора заемщик - истец выразил свое согласие и волю в добровольном порядке на подключение к услуге страхования жизни и здоровья заемщиков, а также не списание со своего счета денежных средств за подключение к программе страхования, СМС, комиссии за зачисление кредитных средств на счет, указанный в п.№.раздела «Информация о кредите», а не за открытие счета, как указано в иске.

Так же судом также установлено из материалов дела, что истцу как заемщику банка при заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды предоставлена надлежащая информация о размере страховой премии и её удержании из суммы кредита, начислении процентов на сумму кредита с учётом перечисленной по его заявлению суммы страховой премии и указанных выше комиссий – до заключения договора, то есть до подписания договора, перед тем, как поставить свою подпись заемщик был ознакомлен и согласен, после чего и поставил свою подпись.

Таким образом, судом установлено, что доводы истца не обоснованы на материалах дела, истец был информирована банком о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование, он сам выразил свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договора коллективного добровольного страхования заемщиков банка, дал распоряжение на списание страховой премии.

Тот факт, что в заявлении застрахованного лица указана сумма страховой премии в процентном отношении, не является основанием к удовлетворению исковых требований, так как с истцом сумма комиссии за подключение к программе страхования была согласована, что подтверждается заявлением истца о предоставлении кредита. Кроме того, подсчёт указанной суммы не является арифметически сложным и потребитель вправе был получить информацию о данной сумме незамедлительно при заключении договора.

Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал ответчику заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями.

Истец вправе был вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истец не доказал нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, с учётом добытых доказательств в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ суд также пришел к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны истца носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность заключения договора страхования из кредитного договора не следует, в связи с чем, суд находит необоснованными исковые требования истца о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек. Соответственно, производные от основных требований, требования о компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскание штрафа по п.6 ст. 13 данного закона не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что истцу в иске отказано, а истец как потребитель освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчиков (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 8, 10, 12, 13 – 17, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 1, 5. 29, 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 1, 12, 150, 151, 166 - 168, 309, 310, 314, 329, 421, 422, 428, 432 - 434, 438, 807, 819, 934, 935, 1099 - 1101 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10 - 12, 29, 39, 43, 46, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 98, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

             Р Е Ш И Л:

В иске Тюменской региональной общественной организации <данные изъяты> в интересах Николаева ФИО к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Николаевым ФИО и Национальным банком <данные изъяты> ОАО, в настоящее время ПАО, в части подключения к программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 07 октября 2016 года.

Председательствующий (подпись).