Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2869/2022 от 15.09.2022

УИД 63RS0045-01-2022-003827-80

Дело № 2-2869/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 ноября 2022 г.                      г.о. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Тимагина Е.А., при помощнике судьи Паньковой Н.В., с участием ответчика Семеновой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Семеновой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк, истец) обратилось в Промышленный районный суд г. Самары с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО 1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО 1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/п.п. 4.1 Условий кредитования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составляет 133 888,81 руб. Заемщик ФИО 1 умер ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти заведено наследственное дело №. Ссылаясь на изложенное, истец просил суд взыскать с наследников в пользу Банка сумму задолженности в размере 133 888,81 руб., а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 3 877,78 руб.

Определением Промышленного районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена Семенова Т.А., гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Волжский районный суд Самарской области.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Семенова Т.А. в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях на иск, просила в иске отказать. В возражениях указала, что наследником умершего заемщика ФИО 1 является его супруга ФИО 2, которая фактически приняла наследство, но не оформила свои права в связи со смертью. Она (ответчик) не является наследником заемщика. В случае удовлетворения иска просила снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 48, 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав сторону, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К рассматриваемым правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

Порядок заключения договоров регламентирован главой 28 ГК РФ.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ, если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.

Статьи 307, 309 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства, возникающие из договора и иных оснований, предусмотренных законом, должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в период, в течение которого оно должно быть исполнено, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменении его условий не допускаются.

Статьями 809, 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ закреплена обязанность банка или иной кредитной организации (кредитор) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО 1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.

Заемщиком были подписаны Индивидуальные условия к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Карта «Халва».

По условиям договора Банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом 75 000 руб.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливаются тарифами Банка, Общими условиями Договора (п. п. 6, 12 индивидуальных условий).

ФИО 1 обязался заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка (п. 9 индивидуальных условий).

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (Или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.3).

Стороны заключили соглашение, в котором заемщик просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, тарифами банка.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» лимит кредитования - 75 000 руб., срок действия карты - 10 лет, процентная ставка - 0 % годовых, неустойка по ссудному договору - 0,0519 % в день, неустойка по договору просроченной ссуды - 0,0519 % за каждый день просрочки; штраф - за первый раз выхода на просрочку - 590 руб.; за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности плюс 590 руб.; третий раз подряд и более - 2 % от суммы полной задолженности плюс 590 руб.

Заемщик воспользовался предоставленным ему в рамках кредитного договора денежными средствами, им проводились операции с использованием кредитных средств, однако, обязательства по договору кредитования надлежащим образом им не были исполнены, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

При этом установлено, заемщик ФИО 1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, заемщик не смог оплачивать кредит и исполнить обязательства в полном объеме по причине смерти.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится просроченная задолженность в размере 133 888,81 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 73 764,11 руб., неустойка на остаток основного долга - 7 874,07 руб., неустойка на просроченную ссуду - 23 217,28 руб., иные комиссии - 8 528,19 руб., штраф за просроченный платеж 20 505,16 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически правильным.

Доказательств в подтверждение исполнения денежного обязательства на момент рассмотрения спора ответчиком не представлено, при этом, выражая несогласие с расчетом задолженности, контррасчета ей не представлено.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

На основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации

На основании п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ответа нотариуса Платовой О.И. от ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО 1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №.

С заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратилась ФИО 2 (супруга наследодателя).

Наследственное имущество состоит из: квартиры, принадлежащей ФИО 2 и ФИО 1 на праве общей совместной собственности, по адресу: <адрес>; прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк, с процентами и компенсациями и другими видами выплат. Кадастровая стоимость квартиры на день смерти наследодателя составляет 2 042 245,75 руб.; размер компенсации на оплату ритуальных услуг 256,05 руб.

Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

ФИО 2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа нотариуса Ериной С.А. от ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО 2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №.

Наследником по закону является Семенова Т.А.

Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 2 042 245,75 руб., принадлежащей на праве общей совместной собственности наследодателю ФИО 2 и ФИО 1, умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследником которого была супруга ФИО 2, фактически принявшая наследство, но не оформившая своих наследственных прав в связи со смертью.

ДД.ММ.ГГГГ на имя Семеновой Т.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: <адрес>.

Согласно положений ст. ст. 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

В соответствии разъяснениями, изложенными в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 59 и 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом из абз. 2 п. 2 указанного постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, то такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Поскольку обязательства заемщика ФИО 1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ не были исполнены, а смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по договору, по догам наследодателя отвечают его наследники. В данном случае наследником умершего заемщика ФИО 1 являлась его супруга ФИО 2, которая фактически приняла наследство после его смерти, обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям. При этом, в связи со смертью ФИО 2 ДД.ММ.ГГГГ, наследником, принявшим наследство после ее смерти является дочь - ответчик Семенова Т.А.

Разрешая заявленные требования, суд, исходя из того, что ответчик Семенова Т.А. приняла наследство после умершего заемщика, следовательно, стала должником по кредитному договору, стоимость принятого ответчиком наследственного имущества достаточна для исполнения обязательств по кредитному договору, приходит к выводу о том, что вышеуказанная задолженность подлежит взысканию в судебном порядке по представленному истцом расчету, не доверять которому у суда нет оснований.

Рассматривая требование Банка о взыскании с ответчика штрафа за просроченный платеж в сумме 20 505,16 руб., неустойки на остаток основного долга в сумме 7 874,07 руб., неустойки на просроченную ссуду в сумме 23 217,28 руб., суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Между тем, доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, ответчиком суду не представлено. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, суд не находит.

Суд находит последствия нарушения должником обязательств соразмерными размеру неустойки, штрафа, предъявленным истцом ко взысканию, а потому данные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт оплаты ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины в сумме 3 877,78 руб. подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Семеновой Т. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 888 руб. 81 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 3 877 руб.78 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Волжский районный суд Самарской области.

Судья:          Е.А. Тимагин

Решение составлено в окончательной форме 17.11.2022.

Судья:          Е.А. Тимагин