Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2727/2016 ~ М-2503/2016 от 26.07.2016

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2016 года                         город Нижний Тагил

    Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе:

    председательствующего Пестерниковой М.В.

при секретаре судебного заседания Дроздачевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-2727/2016 по иску Кокуркина Н. А. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кокуркин Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту - ПАО «УБРиР») о защите прав потребителей, в котором просит взыскать убытки в сумме <...>, состоящие из размера единовременного платежа за пакет банковских услуг «Универсальный» в сумме <...>, единовременного платежа комиссии за пополнение карточного счета в сумме <...>, единовременного платежа по страховой премии в сумме <...> и <...>, проценты в размере <...>, удержанные за пользование кредитом, начисленных на сумму пакета банковских услуг «Универсальный» с применением 31 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>; компенсацию морального вреда в сумме <...>; штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы; судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <...>

Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «УБРиР» и Кокуркиным Н.А. заключен договор о предоставлении кредита на основе заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с условиями договора банк обязался предоставить истцу кредит в сумме <...> 84 месяца, а истец возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 31 % годовых, оплатить единовременно комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <...> В указанный пакет услуг входит следующее: предоставление услуги «Интернет-банк», перевыпуск основной карты, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона «СМС-банк», предоставление услуг «РКО_Плюс», которая в себе содержит в себе список иных услуг, а также присоединение к Программе коллективного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора, заключенному одновременно с оформлением пакета, предоставление справки о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного соглашения.

При оформлении договора страхования заемщика вынудили получить банковскую карту и открыть карточный счет, на который перечислен кредит, с истца была удержана сумма <...> по переводу с транзитного счета на неизвестный счет, как источник поступления пополнения карточного счета, информации по счетам в индивидуальных условиях отсутствует. Помимо этого Банком была навязана дополнительная услуга страхования, за оформление страхового полиса VP-62068 удержана страховая премия по договору страхования дома в сумме <...>, страховая премия в сумме <...> удержана по договору страхования №.

Перечисленными выше условиями договора ответчиком нарушены права истца как потребителя: в заявление и договор включены условия, обуславливающие выдачу кредита оказанием иных услуг, чем нарушены подпункты 9, 16 пункта 4, пункт 18 статьи 5, пункты 2 и 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», статьи 10 и 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя». Претензии от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в связи с отказом от предоставленных услуг в рамках пакета «Универсальный» оставлены ответчиком без ответа.

Истец Кокуркин Н.А. и представитель ответчика ПАО «УБРиР» и третьих лиц ООО «СГ «РГС-Жизнь» и ООО «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного заседания, истец направил в суд своего представителя, ответчик направил отзыв на исковое заявление. В соответствии со статьями 48 и 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Представитель истца Кокуркина Н.А. – Машевская П.Ю. в судебном заседании от исковых требований в части взыскания комиссии за пополнение карточного счета в сумме <...> и страховых премий в сумме <...> и <...> отказалась, отказ принят судом производство по делу в данной части прекращено. В остальной части представитель истца заявленные требования по доводам иска поддержала.

Ответчик ПАО «УБРиР» в письменном отзыве указал, что иск не признает по тем основаниям, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о дополнительных услугах, в том числе о пакете банковских услуг «Универсальный». К пакету услуг «Универсальный» истец подключен с его добровольного согласия на основании заявления о предоставления данного пакета услуг. Своей подписью в анкете-заявлении истец подтвердил, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию; в анкете-заявлении содержится полный перечень услуг входящих в пакет «Универсальный» и их стоимости. Пакет банковских услуг не может считаться услугой, навязанной банком и обуславливающей выдачу самого кредита, поскольку не является обязательным условием его получения.

Заслушав пояснения представителя истца, огласив отзыв ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ дата между ПАО «УБРиР» и Кокуркиным заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями договора банк обязался предоставить истцу кредит в сумме <...> на срок 84 месяца, а истец возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере 31 % годовых.

При этом в пункте 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано на неприменение услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цены или порядка ее определения, а также согласия заемщика на оказание таких услуг. Из содержания указанного пункта следует, что по кредитному соглашению пакет услуг Кокуркину Н.А. не предоставлялся.

Согласно индивидуальным условиям кредитования Кокуркину Н.А. открыт карточный счет №, погашение кредита осуществляется посредством внесения денежных средств на карточный счет.

Из индивидуальных условий усматривается, что Кокуркин Н.А. изъявил желание на подключение пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя следующие услуги: подключение и обслуживание «Интернет-банк» <...>, перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода – <...>, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона «СМС-банк» - <...>, предоставление услуг «РКО Плюс», которые содержит в себе список иных услуг, стоимостью <...>

Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно в размере <...> за весь срок пользования кредитом.

Индивидуальными условиями кредитования предусмотрено, что клиент, оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

Перед заключением кредитного договора в соответствии с пунктом 4 стать 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от потенциального заемщика принято заявление о предоставлении кредита. В данном заявлении выражено согласие истца на приобретение дополнительных услуг, входящих в пакет услуг «Универсальный»; его стоимость в рублях, а также истец проинформирован о возможности получения каждой из указанных услуг в отдельности.

Волеизъявление истца на предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» подтверждается анкетой-заявлением (индивидуальными условиями договора потребительского кредита), согласно которой, он просил банк предоставить пакет банковских услуг «Универсальный».

В индивидуальных условиях оговорено, что заемщик проинформирован банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Таким образом, услуг, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимых для его заключения, о чем имеется запрет в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», банк истцу не предлагал и не оказывал.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Банком соблюдены указанные требования статьи 10 Закона о защите прав потребителей, доведена информация о потребительских свойствах услуг, входящих в пакет «Универсальный», а также указана общая стоимость пакета банковских услуг в рублях и стоимость каждой услуги, поэтому применения пункта 1 статьи 12 указанного Закона судом не усматривается.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, заявляя об отказе от исполнения договора в части предоставления банковских услуг в рамках пакета «Универсальный», истец фактически ставит вопрос об изменении условий договора комплексного банковского обслуживания, заключенного между сторонами, что возможно лишь при соблюдении требований статей 450 – 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В то же время, заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом.

Исходя из оснований заявленных требований, отказ от пакета «Универсальный» обусловлен навязыванием услуги и неполучением полной информации, обеспечивающей возможность согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги. Как указывалось выше данных нарушений судом не установлено.

Кроме того из анкеты-заявления следует, что в состав пакета «Универсальный» входят не только вышеперечисленные услуги, но и бесплатное предоставление справки о кредитной задолженности неограниченное количество раз в течение всего срока действия кредитного договора, а также возможность подключения к программе добровольного страхования.

В судебном заседании не оспаривалось, что истец также присоединился к программе коллективного добровольного страхования.

Таким образом, является установленным, что в рамках оплаченного пакета заемщик воспользовался отдельными услугами, входящими в пакет и не заявлял об отказе от таковых, а входящие в пакет услуги в целом носят комплексный характер, в связи с этим потребитель лишен возможности отказа от части таких услуг. Кроме того, условия обязательства личного страхования по общему правилу не предполагают возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования. Доказательств наличия соглашения о том, что отказ от договора страхования влечет обязанность по возврату страховой премии, суду также представлено не было.

Нарушений закона, ущемляющих права потребителя Кокуркина Н.А. при заключении кредитного договора судом не установлено, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с отказом в иске в полном объеме понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 194-199, 320,321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Отказать в удовлетворении исковых требований Кокуркина Н. А. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании платы за пакет банковских услуг «Универсальный» по кредитному договору; процентов, начисленных на сумму пакета банковских услуг; процентов за пользование чужими денежными средствами; компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -                     М.В. Пестерникова