Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1106/2021 (2-6162/2020;) от 17.12.2020

Дело №2-1106/2021

УИД 36RS0001-01-2020-002147-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 февраля 2021 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при помощнике Колесниковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Ивановой Элле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Ивановой Э.А. задолженность по кредитному договору (№) в размере 86898,99 рублей, ссылаясь на неисполнение ответчиком обязательств по возврату суммы кредита.

Стороны в суд не явились, извещены надлежащим образом (л.д.68-73).

Суд, изучив материалы дела в их совокупности, находит требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 14.09.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой Э.А. заключен кредитный договор (№) согласно Тарифам Банка, Общим Условиям договора потребительского кредита с выдачей расчетной карты (л.д.12).

Общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусматривают, что кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита для оплаты заемщиком товаров, работ и услуг с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком договора и открытия кредитного лимита, предоставление кредита осуществляется совершением следующих действий: открытие банковского счета, открытие лимита кредита, подписание Банком и заемщиком Индивидуальных условий, получение заемщиком по его требованию Общих условий, выдача заемщику расчетной карты за пользование кредитом; заемщик уплачивает проценты, которые начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня, но Индивидуальными условиями может быть предусмотрен льготный период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной ставке в соответствии с Тарифами Банка; заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, при этом часть полной суммы задолженности заемщик должен перечислять в банк к установленной дате - минимальный обязательный платеж, который определяется в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (л.д.25-27).

Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва»: базовая процентная ставка 10% годовых, льготная ставка 0%, срок действия договора 120 месяцев, лимит кредитования от 0,1 рубль до 350000 рублей, минимальный обязательный платеж рассчитывается банком в дату, соответствующую дате заключения договора, длительность периода 15 дней, штраф за нарушение срока возврата кредита в 1-й раз 590 рублей, во второй раз 1% от суммы задолженности + 590 рублей, в 3-й раз 2% от суммы задолженности +590 рублей, неустойка в случае просрочки минимального платежа 19% от суммы полной задолженности в день, льготный период кредитования 24 месяца (л.д.21).

Выпиской по банковскому счету на имя Ивановой Э.А. подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет денежных средств в период с 22.10.2018г. по 02.10.2019г., а также частичное погашение заемщиком задолженности в период до 26.03.2020г., при этом минимальные платежи не были внесены в октябре, декабре 2019г., январе и феврале 2020г., с 26.03.2020г. пополнение счета заемщиком не производилось (л.д.8-11).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно нормам статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ).

Банк воспользовался правом на досрочное истребование задолженности в порядке ст.811 ГК РФ в связи с нарушением обязанности по внесению ежемесячных минимальных платежей в счет погашения долга, направив Ивановой Э.А. претензию об оплате 86898,99 рублей - задолженности по состоянию на 27.05.2020г. (л.д.13).

Доказательств исполнения требований банка не имеется.

Согласно расчету Банка задолженность 86898,99 рублей состоит из 69622,38 рублей невозвращенного основного долга, 8143,71 рубль комиссии, 5915,6 рублей штрафа за нарушение сроков возврата кредита, 2774.11 рублей и 443,2 рублей неустойки за просрочку внесения ежемесячного платежа (л.д.5-7).

Поскольку банк воспользовался правом на досрочное истребование задолженности в порядке ч.2 ст.811 ГК РФ, а задолженность погашена не была полностью, исковые требования в части основного долга 69622,38 рублей, комиссии 1241,20 рублей за снятие/перевод заемных средств (14.10.2019г.) и штрафа за неуплату ежемесячного платежа 5915,6 рублей подлежат удовлетворению.

В части требований о взыскании комиссии 6902,51 рубль за банковскую услугу «Минимальный платеж», начисленную с 14.10.2019г. по 14.02.2020г., суд не усматривает оснований для удовлетворения, поскольку истцом не предоставлено доказательств в нарушении ст.56 ГПК РФ, что указанные услуги были оказаны Ивановой Э. А., имели самостоятельный результат и были согласованы при заключении Договора. Из предоставленных суду документов Банка – Индивидуальные условия, Общие условия договора, Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва», данные обстоятельства установить не предоставляется возможным.

Не подлежат удовлетворению и требования Банка о взыскании неустойки 2774,1 рубль и 443.2 рубля, поскольку данная неустойка, как и штраф, предусмотрена условиями договора за одно и тоже нарушение – просрочку возврата кредита, расчет кредитор этих двух штрафных санкций производит за один и тот же период с 04.11.2019г. по 26.02.2020г., что противоречит принципу недопустимости двойной меры ответственности за одно и тоже нарушение.

Возражения ответчика со ссылкой на снижение заработной платы и объявление простоя работодателем ООО УК «<данные изъяты> с 01.04.2020г. сами по себе не являются основанием для освобождения от уплаты задолженности по следующим основаниям.

Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Доказательств обращения Ивановой Э.А. в банк в порядке, предусмотренном Законом №106-ФЗ, не предоставлено, как и доказательств, что нарушение обязательства произошло не по ее вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами ("Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина частично исходя из удовлетворенных требований 2503 рубля.

Руководствуясь ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Ивановой Элле Анатольевне удовлетворить частично.

Взыскать с Ивановой Эллы Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (№) в размере 76779,18 рублей, из которых 69622,38 рублей основной долг, штраф 5915,6 рублей, комиссия 1241,20 рублей, а также возврат государственной пошлины 2503 рубля, а всего 79282,18 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Г.В.Маркина