Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7774/2016 ~ М-769/2016 от 14.01.2016

Дело №2-7774/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2016года                         г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи                 Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                         Носовой О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нестеренко ФИО6 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Нестеренко Л.К. обратилась с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого банком истице предоставлен кредит в сумме 57 476,05руб. на срок 36 месяцев с уплатой 29,90% годовых за пользование суммой кредита. В типовую форму договора банком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в части возложения на заемщика обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия договора. Кроме того, заключенный сторонами кредитный договор не содержит информацию о полной стоимости кредита, о размере процентов, подлежащих выплате, о полной сумме комиссий в рублях. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО «Совкомбанк» и Нестеренко Л.К.; признать недействительными пункты кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения требований ст.6 Закона №363-ФЗ, выразившиеся в неинформировании заемщика о полной стоимости кредита; взыскать компенсацию морального вреда 5 000руб. (л.д.4-10).

Истец, представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенные о дате рассмотрения дела (л.д.28-29), в суд не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.10,32). В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление Нестеренко Л.К. не подлежащим удовлетворению.

В соответствии ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» заключило с Нестеренко Л.К. договор №, в соответствии с которым предоставило потребительский кредит в сумме 57476,05руб. на срок 36 месяцев с уплатой 29,90% годовых за пользование суммой кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, или начало операционного дня (индивидуальные условия Договора потребительского кредитования, л.д.20-25). Согласно п.6 Индивидуальных условий, Графика платежей (л.д.40) размер платежа по кредиту составляет 2438,69руб., срок платежа – по 31 число каждого месяца включительно, сумма, направляемая на погашение по основному долгу 57476,05руб., сумма, направляемая на погашение процентов 30 316,41руб., общая сумма выплат по кредиту 87 792,46руб.

Договором предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры банковского счета №, №, которые открываются банком бесплатно (п.9 Индивидуальных условий).

Согласно п.17 Индивидуальных условий заемщик уведомлен, что вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой защиты и страховой защиты. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (далее «Заявление»). Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ. Нестеренко Л.К. ознакомлена и согласилась с индивидуальными условиями договора с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В заявлении на предоставление потребительского кредита (раздел 4 «Программы добровольной финансовой и страховой защиты») Нестеренко Л.К. выразила согласие на включение в Программу страхования, понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования (л.д.41-44). Согласно п.3.2 заявления Нестеренко Л.К. дает банку свое личное согласие на подключение ее к программе страховой защиты заемщиков, осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взымаемые с нее банком в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение ее в программу, при этом банку удерживает из указанной платы 27,51% суммы в счет компенсации страховой премии страховой компании. Размер платы за Программу страхования составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.3.1).

Также из указанного заявления следует, что истец подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в Программу и уплату Банка, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Данное условие не является обязательным. Истец понимает и ей известно о том, что участие в Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Истец имеет право выбрать любою другую компанию по своему усмотрению. Страхование является ее личным желанием и правом, а не обязанностью.

ДД.ММ.ГГГГ. Нестеренко Л.К. подписано заявление о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ. (далее «Договор страхования»), согласно которому просит включить ее в Программу, заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласна с условиями договора страхования, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (л.д.45).

Во исполнение ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» №99-ФЗ от 05.05.2014г. о приведении в соответствие с нормами данного закона ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации должны быть соблюдены все условия, предусмотренные вышеуказанным п. 2 ст. 451 ГК РФ, однако суду не представлено доказательств соблюдения всех условий, предусмотренных для расторжения кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» заключило с Нестеренко Л.К. договор потребительского кредита № в сумме 57476,05руб. на срок 36 месяцев с уплатой 29,90% годовых за пользование суммой кредита.

Заключенный сторонами кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми был истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплатах, которые ему необходимо будет произвести. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. соответствует требованиям действующего законодательства, и основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора, клиент принял на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеуказанных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним.

При разрешении требований Нестеренко Л.К. о признании пунктов кредитного договора недействительными в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; о не информировании заемщика о полной стоимости кредита суд принимает во внимание следующее.

Частью 7 ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно Федеральному Закону «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита указана в правом верхнем углу стр. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., на котором имеется подпись заемщика об ознакомлении, на странице 2 из 4, п.6 Индивидуальных условий указана полная стоимость кредита (л.д.36). Кроме того, кредитный договор содержит график платежей, содержащий информацию о размере ежемесячного платежа, суммах основного долга и процентов, подлежащих уплате по кредиту, полной стоимости кредита (л.д.40). Нестеренко Л.K. с Индивидуальными условиями и графиком платежей ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

В силу положений статьи 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Исходя из содержания ст. 30 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменений условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, Графика платежей (л.д.40) размер платежа по кредиту составляет 2438,69руб., срок платежа – по 31 число каждого месяца включительно, сумма, направляемая на погашение по основному долгу 57476,05руб., сумма, направляемая на погашение процентов 30 316,41руб., общая сумма выплат по кредиту 87 792,46руб. Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика заключить договоры банковского счета №, №, которые открываются банком бесплатно (п.9). Согласно п.17 Индивидуальных условий заемщик уведомлен, что вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой защиты и страховой защиты. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге изложена в индивидуальных условиях, заявлении о предоставлении потребительского кредита, графике погашения по кредиту. Факт ознакомления и согласия с указанными документами, включая информацию о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подтверждается собственноручной подписью истца. Изложенное указывает на то, что истец, до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге.

Кроме того, доводы истца о том, что заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения, опровергаются заявлением-офертой, в которой указано, что ичтица осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взымаемые с нее банком в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение ее в программу, при этом банку удерживает из указанной платы 27,51% суммы в счет компенсации страховой премии страховой компании. Размер платы за Программу страхования составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация об условиях предоставления кредита, в том числе о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании. То обстоятельство, что размер платы не указан в рублях, в данном случае не свидетельствует о нарушении права потребителя, поскольку размер плат определяется путем не сложных математических действий без применения каких-либо формул.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; о не информировании заемщика о полной стоимости кредита удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований Нестеренко Л.К. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Нестеренко ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                     Р.В. Пустоходова