Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6103/2015 ~ М-720/2015 от 15.01.2015

Дело № 2-6103/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 апреля 2015 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре     Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крафт ФИО7 к ОАО ИКБ (ПАО) «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Крафт А.А. обратился с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивировал тем, что 27.09.2013г. заключил с ответчиком кредитный договор №№, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 213 960,53 руб. на срок 60 мес. под выплату 29,9 % годовых, для потребительских целей. Предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика внести оплату за подключение к Программе страховой защиты заемщиков в размере 51 350,53руб. Без приобретения и оплаты указанной страховой услуги выдаче кредита была невозможна. Истец считает действия Банка незаконными, противоречащими требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагает, что денежные средства в сумме 51 350,53 руб. подлежат возврату заемщику.

До обращения в суд истец направил ответчику письменную претензию, в которой просил возвратить сумму удержанной платы за страхование, однако ответчик данную претензию отклонил.

В этой связи просит признать условия раздела Б, заявления-оферты являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, недействительными, взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную сумму страховой премии размере 51 350,53 руб., неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 18 486 руб. (за период с 10.12.2014г. по 22.12.2014г.), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 236,11 руб. (за период с 27.09.2013г. по 22.12.2014г.), компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 10 000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец Крафт А.А. не явился, о дате времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, направил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - Силина А.А., действующая на основании доверенности № 23/ФЦ от 16.09.2014 года, в судебное заседание не явилась, представив отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований и рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, указав, что в банке существует два вида кредитования: со страхованием и без, заемщик добровольно выбирает вариант кредитования, в связи с чем страхование не является обязательным условием предоставления кредита. Требование истца о взыскании неустойки не может быть удовлетворено, так как в данном случае положения Закона «О защите прав потребителей» применены быть не могут. Проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть взысканы, так как до обращения истца с иском в суд и до получении копии искового заявления ответчик не знал о незаконности данных действий.

Изучив материалы дела и доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых основывает свои исковые требования или возражения по иску.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

Судом установлено, что 27.09.2013г. между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (после изменения учредительных документов – ПАО «Совкомбанк») и Крафт А.А. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 213 960,53 руб. на срок 60 мес. под выплату 29,9%. Согласно разделу о полной стоимости кредита, кредит предоставляется в том числе для оплаты страховой премии в сумме 51 350,53 руб.

В типовую форму заявления-оферты на получение кредита в раздел "Б" "Данные о Банке и о кредите" включено условие, согласно которому плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0.40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно информации об условиях кредитования по договору № №, размер платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 51 350,53 руб.

В день заключения кредитного договора Крафт А.А. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней (договор страхования между ОАО «Совкомбанк» и ЗАО «Алико»), согласно которому Крафт А.А уведомлен о том, что страхование – не является обязанностью заемщика, страхование не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком решения о предоставлении кредита. В указанном заявлении заемщику разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в другой страховой компании, в том числе за счет собственных средств, без участия Банка. Данное заявление подписано истцом собственноручно.

Также истцу при заключении кредитного договора выданы Условия кредитования ИКБ «Совкомбанк» (приложены к исковому заявлению), в которых разъяснено, что включение заемщика в Программу страхования является добровольным, при этом заемщик вправе в течение 30 дней с даты включения в Программу подать в Банк заявление о выходе из Программы и получить обратно всю внесенную плату за участие в Программе страхования.

В соответствии с договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 10.07.2011 года, заключенным между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО", договор страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные сроки. Пунктом 4.4.1 Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ "Совкомбанк", получивших потребительских кредит, предусмотрено право заемщика отказаться от участия в программе страхования, обратившись в банк с заявлением. При обращении в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страхования банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Соответствующим правом истец Крафт А.А. не воспользовался, обратился в Банк с претензией о возврате денежных средств лишь 26.11.2014г.

Из выписки по лицевому счету Крафт А.А. следует, что 27.09.2013 года банком со счета Крафт А.А. списана сумма в размере 51 350,53 в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Согласно представленным ответчиком сведениям (выписка из Реестра застрахованных лиц) страховая премия в сумме 51 350,53 руб. в полном объеме перечислена в пользу ЗАО СК «Алико» по платежному поручению № 43 от 25.10.2013г. В подтверждение указанных обстоятельств представлено платежное поручение на сумму 99 321 435,38 руб. (основание платежа – страховые премии за сентябрь 2013г.).

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и представленные ответчиком ПАО "Совкомбанк" доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора услуга по личному страхованию в ЗАО "Страховая компания АЛИКО» была приобретена истцом Крафт А.А. добровольно, не обусловливала выдачу кредита заемщику, при этом до истца была доведена необходимая информация о добровольном характере страхования, возможности самостоятельно застраховать аналогичные риски и стоимости страховой услуги. В связи с изложенным, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Крафт А.А. к ПАО ИКБ "Совкомбанк" о признании недействительным кредитного договора от 27.09.2013г. № № в части условий о личном страховании заемщика, взыскании неосновательного обогащения в виде удержанной платы за страхование в сумме 51 350,53 руб., а также производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда отказать за отсутствием доказательств навязанного характера услуги по страхованию.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Крафт ФИО8 к ПАО "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования заемщика, взыскании платы за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 16.04.2015г.