Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4982/2018 ~ М-4420/2018 от 03.10.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018г. <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего: Бадьевой Н.Ю.,

При секретаре: Петрухиной Ю.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску Канюкаева Руслана Шаукетовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанными требованиями, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом был заключен договор добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы в результате его увольнения по основаниям п.1, а.2 ст. 81 ТК РФ. Страхования премия по первым двум рискам составляет 60000 руб., по последнему риску – потеря работы – 24000 руб. Указанная страхования премия была уплачена в полном объеме единовременно в день заключения договора. Согласно п.3.3 полиса страхования риском «потеря работы» признает дожитие застрахованным до события недобровольном потери застрахованным работы в результате его увольнения по ч.1 или ч.2 ст. 81 ТК РФ. Также в п.ДД.ММ.ГГГГ.12 полиса страхования указано, что по риску «потеря работы» не признает страховым случаем дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы в случае, если потеря работы наступила в результате осуществления застрахованным предпринимательской деятельности. Полагает, что условие, отраженное в п.ДД.ММ.ГГГГ.12 является заведомо неисполнимым, недействительным, поскольку включает в себя два взаимноисключающих условия. Само по себе понятие потеря работы и недобровольная потеря работы не применимо для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Для индивидуальных предпринимателей единственно применимым является понятие – прекращение предпринимательской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ. истец стал осуществлять предпринимательскую деятельность. Таким образом, существование страхового риска финансовых потерь вследствие потери работы прекратилось по обстоятельству иному, чем страховой случай. Считает, что страховое правоотношение при отсутствии страхового риска не может существовать и страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Расчет страховой премии, подлежащей возврату, в связи с прекращением договора в отношении риска «потеря работы» является следующим: общая сумма страховой премии составила 24000 руб. за 60 месяцев (1826 дней), следовательно, страхования премия за каждый день страхования составила 13,14 руб. Фактически договор страхования касательно риска «потеря работы» действовать с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., т.е. 71 день. За указанный период страхования премия составляет 932,94 руб. (13,14 руб.*71день). Таким образом, потребитель имеет право на возврат части страховой премии в сумме 23067,06 руб. (24000 – 932,94). ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес ответчика претензию, которая получена ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик на претензию не ответил. С ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. период просрочки удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя составляет 57 дней, размер неустойки составляет 39444,57 руб. ((23067,06*3%)*57дней). На основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» истец правомочен на предъявление суммы неустойки, не превышающей общей суммы услуги, т.е. не более 23067,06 руб. Просил суд признать недействительным пункт 9.1.15.12 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 23067,06 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 23067,06 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом к взысканию.

Представитель истца Куликова А.Р., действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержала. Пояснила, что истец был застрахован в связи с заключением кредитного договора. На момент заключения договора, истец работал, индивидуальным предпринимателем не являлся. В настоящее время он осуществляет предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, соответственно договор страхования по риску потеря работы прекратил свое действие, необходимость в страховании риска отпала. Просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Согласно представленному отзыву, требования не признал, указав, что договор страхования заключен сроком на 5 лет, осуществление предпринимательской деятельности в настоящий момент не прекращает возможности наступления риска по договору страхования. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что предусмотрено ст. 934 ГК РФ, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пункт 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу названных законоположений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом Канюкаевым Русланом Шаукетовичем был заключен договор добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы в результате его увольнения по основаниям п.1, а.2 ст. 81 ТК РФ.

Страхования премия по первым двум рискам составляет 60000 руб., по последнему риску – потеря работы – 24000 руб.

Указанная страхования премия была уплачена в полном объеме единовременно в день заключения договора, что сторонами не оспаривалось.

Согласно п.3.3 полиса страхования риском «потеря работы» признается дожитие застрахованным до события недобровольном потери застрахованным работы в результате его увольнения по ч.1 или ч.2 ст. 81 ТК РФ. Также в п.ДД.ММ.ГГГГ.12 полиса страхования указано, что по риску «потеря работы» не признает страховым случаем дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы в случае, если потеря работы наступила в результате осуществления застрахованным предпринимательской деятельности.

Истец полагает, что условие, отраженное в п.ДД.ММ.ГГГГ.12 является заведомо неисполнимым, недействительным, поскольку включает в себя два взаимоисключающих условия. Само по себе понятие потеря работы и недобровольная потеря работы не применимо для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Для индивидуальных предпринимателей единственно применимым является понятие – прекращение предпринимательской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ. истец стал осуществлять предпринимательскую деятельность. Таким образом, существование страхового риска финансовых потерь вследствие потери работы прекратилось по обстоятельству иному, чем страховой случай.

В связи с этим, истец обратился с исковым заявлением, поскольку считает, что страховое правоотношение при отсутствии страхового риска не может существовать и страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

В тоже время, из представленных ответчиком документов следует, что при подключении к программе добровольного страхования, со всеми условиями предоставления данной услуги истец был ознакомлен, проинформирован, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

В условиях участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования истец осуществлял трудовую деятельность, не связанную с осуществлением предпринимательской деятельности, при этом, начало осуществления предпринимательской деятельности в качестве индивидуального предпринимателя не прекращает существование страхового риска.

Договор страхования заключен сроком на 5 лет. Доказательств того, что в течение действия договора страхования истец не прекратит осуществлять предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, и будет заниматься иной трудовой деятельностью, материалы дела не содержат. Таким образом, риск потери работы продолжает существовать.

При таких обстоятельствах, оснований для признания условий договора недействительными, суд не усматривает.

Кроме того, несмотря на то, что истцом заявлены требования о признании условий договора недействительными, истцом фактически ставится вопрос о расторжении либо прекращении договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Исходя из условий участия, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Договор страхования заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный договором 14-дневный срок для расторжения договора страхования истец не обращался, что не отрицалось его представителем в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что нарушение прав истца, как потребителя финансовой услуги, со стороны ответчика не имеется, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Канюкаева Руслана Шаукетовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение суда в окончательной форме принято 04.12.2018г.

Председательствующий Н.Ю.Бадьева