Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-741/2021 ~ М-769/2021 от 24.08.2021

УИД 28RS0008-01-2021-001285-50                              Дело № 2-741/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея, Амурской области                                              16 сентября 2021 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к Брылев НИ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между «АТБ» (АО) и Брылев НИ был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 695153,60 руб. на срок 32 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 16,5% в год. Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленных ему банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев, вынос ссуды на просрочку начался <Дата обезличена>. Согласно п. 12 договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнителем суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положения договора, составляет 114264,81 руб., по состоянию на <Дата обезличена> общая задолженность по договору составляет 824522,15 руб. из которых: 677884,63 руб. – задолженность по основному долгу, 32372,71 руб. - задолженность по уплате процентов – 32372,71 руб., неустойка – 114264,81 руб. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки, либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований в части взыскания неустойки до 27010,64 руб. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была. Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 737267,98 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10572,68 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.

Ответчик Брылев НИ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, отзыв на исковое заявление не представил.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Брылев НИ на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «АТБ» (АО) от <Дата обезличена> с просьбой заключить с Брылев НИ договор карты, состоящий в совокупности из настоящего заявления, «Общих условий получения и использования банковских (платежных) карт «АТБ» (АО) и Тарифов Банка и открыть ему счет карты, выпустить к нему банковскую (платежную) карту, подключить услугу «СМС-информирование» и заключить с ним договор потребительского кредита между «АТБ» (АО) и Брылев НИ был заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен>.

В соответствии с условиями указанного договора банк предоставил Брылев НИ кредит в сумме 695153,60 руб., сроком возврата до <Дата обезличена> включительно, под 16,5% годовых (п. 1, 2, 4 индивидуальных условий).

Уплата заемщиком ежемесячных платежей производится по графику платежей в размере 27010,64 руб., с периодичностью не позднее 17 числа ежемесячно в количестве 32 платежей, последний платеж 27010,40 руб. (п. 6 индивидуальных условий).

Исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных законодательством РФ и условиями договора. Помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности банком применяются также следующие меры: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых, в случае если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются) (п. 10, 12 индивидуальных условий).

Подписывая настоящий договор заемщик подтвердил полное согласие со всеми условиями договора, в соответствии с п. 20 индивидуальных условий.

Как следует из Общих условий потребительского кредитования в «АТБ» (АО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора <Номер обезличен> договор «потребительский кредит» - договор потребительского кредитования, на основании которого банком заемщику предоставляется кредит. В случае если в индивидуальных условиях сторонами предусматривается открытие банком заемщику ТБС, то данный договор становится смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета; задолженность по договору – задолженность заемщика перед банком по договору «потребительский кредит (с лимитом кредитования)» и включает в себя кредитную задолженность, а также проценты начисленные за расчетный период, неустойки, комиссионную задолженность и платы, предусмотренные тарифами банка.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности (включительно). Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п. 4.1.4).

Заемщик обязуется производить погашение кредита в суммах, порядке и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями, иными условиями договора потребительского кредитования. Просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты заемщиком денежных средств в оплату предусмотренных договором потребительского кредитования обязательств (п. 6.4.4).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами и (или) расторжение договора потребительского кредитования в одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом заемщика, установив срок возврата оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами 30 календарных дней с момента направления банком уведомления заемщику (п. 6.5.5).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на него, принимает обязательства по несению иных платежей в суммах и порядке, предусматриваемых сторонами в индивидуальных условиях (п. 6.11).

Проценты по договору потребительского кредитования за пользование кредитом начисляются, как в период надлежащего, так и в период ненадлежащего исполнения заемщиком взятых по договору потребительского кредитования обязательств до полного возврата банку кредита, если иное прямо не установлено другими условиями договора, либо если банк не приостановил начисление процентов (п. 6.15).

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговоренной кредитным договором.

Истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований: расчет исковых требований, выписка по счету, общие условия потребительского кредитования, индивидуальные условия договора «потребительский кредит», заявление на банковское обслуживание, досудебное уведомление, список простых почтовых отправлений на франкировку, учредительные документы, универсальная лицензия.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредитования следует, что уплата заемщиком ежемесячных платежей должна производиться по графику платежей в размере 27010,64 руб., с периодичностью не позднее 17 числа ежемесячно в количестве 32 платежей, последний платеж 27010,40 руб.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом, так последний своевременный платеж по кредиту в сумме 27050 руб. осуществлен <Дата обезличена>, следующий платеж был произведен в сумме 990 руб. <Дата обезличена>, при этом данное списание денежных средств произведено по заранее данному клиентом акцепту (согласию) банку (распоряжение ОСПК ГО <Номер обезличен> от <Дата обезличена>). Сведения о добровольном внесении ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности после <Дата обезличена> отсутствуют.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям задолженность по кредитному договору по состоянию на <Дата обезличена> общая задолженность по договору составляет 824522,15 руб. из которых: 677884,63 руб. – задолженность по основному долгу, 32372,71 руб. - задолженность по уплате процентов – 32372,71 руб., неустойка – 27010,64 руб., при это размер неустойки был снижен банком в одностороннем порядке с учетом материального состояния должника.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, содержащим сведения о внесенных заемщиком платежах, произведенным с учетом требований ст. 809 ГК РФ, а также содержащим формулы расчета процентов и неустойки с указанием периодов, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется, а доводы ответчика в данной части признаются судом несостоятельными.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика 677884,63 руб. – задолженности по основному долгу и 32372,71 руб. - задолженности по уплате процентов.

Разрешая исковые требования банка в части взыскания неустойки в размере 27010,64 руб., начисляемой в соответствии с п. 12 индивидуальных условий, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, правила ст. 333 ГК РФ, могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства и в деле имеются доказательства, подтверждающих такую несоразмерность неустойки.

Статья 330 ГК РФ, признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении <Номер обезличен> от <Дата обезличена> указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного не возвратом денежных средств по кредиту, соотношения размера взыскиваемой неустойки и основного долга,, процентной ставки с размерами ставки рефинансирования. Несмотря на снижение банком в одностороннем порядке размера неустойки с 114264,18 руб. до 27010,64 руб., с учетом указанных выше обстоятельств при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, считает возможным снизить размер начисленной истцом неустойки до 10000 рублей, с учетом объема допущенного нарушения и длительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, полагая подлежащую уплате неустойку в указанном размере соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ответчика Брылев НИ в счет погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> подлежит сумма 720257,34 руб., в том числе: 677884,63 руб. – задолженности по основному долгу и 32372,71 руб. – задолженности по уплате процентов – 32372,71 руб., 10000 руб. - неустойка.

В соответствии пунктом 21 Пленума Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

На основании вышеизложенных положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10572,68 руб. Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) к Брылев НИ о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Брылев НИ в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) 730830 (семьсот тридцать тысяч восемьсот тридцать) рублей 02 коп, в том числе задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> 720257,34 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10572,68 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий