Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1709/2020 ~ М-1388/2020 от 15.09.2020

24RS0033-01-2020-002023-87

дело №2-1709/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2020 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

с участием ответчика Лоосарь (Ивановой) Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1709/2020 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ивановой (в настоящее время – Лоосарь) Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском о взыскании с Ивановой Л.Н. задолженности по кредитному договору № от 19 августа 2014 года за период с 17 апреля 2015 года по 17 июля 2019 года, включительно, в размере 55722 рубля 13 копейки, просит также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1871 рубль 66 копеек.

Свои требования мотивирует тем, что 19 августа 2014 года между КБ «Ренессанс Кредит» и Ивановой Л.Н. был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик обязательства не исполнил. 17 июля 2019 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате было направлено ответчику 17 июля 2019 года, и исполнено не было. Задолженность за период с 17 апреля 2015 года по 17 июля 2019 года составляет 55722 рубля 13 копеек, в том числе, 18919 рублей 10 копеек – основной долг, 4128 рублей 52 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 25357 рублей 84 копейки – проценты на просроченный основной долг, 7316 рублей 67 копеек – штрафы.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Иванова (в настоящее время – Лоосарь) Л.Н. просила в удовлетворении требований ООО «Феникс» отказать в связи с истечением срока исковой давности (л.д.107), на вопросы суда пояснила, что кредитный договор заключала на приобретение телефона, оплатила в сумме 37000 рублей, платить перестала, в связи с тяжелым материальным положением.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении суду не представил.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, и сторонами не оспаривается, что 17 августа 2014 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ивановой Л.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора.

Общая сумма кредита составляет 36837 рублей, из нее кредит на оплату товара – 36837 рублей. Срок действия кредитного договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита – 12 месяцев. Процентная ставка в процентах годовых 85% (п.1).

Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей (л.д.94-95), являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора. Количество ежемесячных платежей – 12. Дата первого ежемесячного платежа – 18 сентября 2014 года, дата последующих платежей – 18 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) – 4661 рубль 47 копеек. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом Банку – 55937 рублей 57 копеек, из них на погашение основного долга – 36837 рублей, на погашение процентов – 19100 рублей 57 копеек (п.6) (л.д.8-9).

Неустойка определена в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п.12).

Согласно условиям договора кредит предоставляется на приобретение в ЗАО «Связной Логистика» мобильного телефона (п.11,18).

Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по Кредитному договору третьим лицам (п.13).

Заключение Клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми положениями (п.14).

Пунктом 1.2.1.3 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) установлено, что заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в договоре. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п. п. 1.2.2.4, 1.2.2.5 Общих условий).

Общими условиями также предусмотрено, что клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором (п.1.2.2.7).

В соответствии с п. 3.1.1 Общих условий кредит предоставляется Банком Клиенту в целях приобретения Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли, указанного в кредитном договоре, для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Банк перечисляет сумму предоставленного Кредита или ее часть в оплату Товара и/ли Услуг в размере и по реквизитам, указанным в поручении Клиента, содержащемся в Кредитном договоре/ином документе в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Банком Кредита, в случае если иной срок не согласован Банком с Предприятием торговли. При этом Кредит считается предоставленным в момент зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента (п.3.1.2).

Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом, банк вправе раскрыть таким третьим лицам необходимую для передачи прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор (п. 1.2.3.18 Общих условий).

Обязательства по кредитному договору, в том числе, доведение до Ивановой Л.Н. его условий, Банком выполнены в полном объеме.

Иванова Л.Н. воспользовалась предоставленным ей кредитом на оплату Товара, оплатив за товар 36837 рублей за счет кредитных средств, что подтверждается кредитным договором, выпиской по лицевому счету (л.д.14).

Вместе с тем, ответчиком Ивановой Л.Н. обязательства по кредитному договору не были исполнены своевременно и надлежащим образом, согласно выписке по лицевому счету и расчету задолженности - платежи по кредиту были внесены 15 сентября 2014 года в размере 4661 рубль 47 копеек, 13 октября 2014 года в размере 4700 рублей, 27 ноября 2014 года в размере 4700 рублей, 15 января 2015 года в размере 4950 рублей, 16 марта 2015 года в размере 10000 рублей, 14 апреля 2015 года в размере 5000 рублей, а всего 34011 рублей 47 копеек (л.д.14).

Доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности составляет 55722 рубля 13 копейки, в том числе, 18919 рублей 10 копеек – основной долг, 4128 рублей 52 копейки – проценты на непросроченный основной долг, 25357 рублей 84 копейки – проценты на просроченный основной долг, 7316 рублей 67 копеек – штрафы (л.д.5). Указанный расчет ответчиком не оспаривался, контррасчета суду не представлено.

Между Банком и истцом ООО «Феникс» 19 июля 2019 года заключен договор № rk-160719/1217 уступки прав (требований) (цессии), согласно которому Коммерческий банк «Ренессанс Кредит (Общество с ограниченной ответственностью) уступил ООО «Феникс» права (требования) к заемщикам по кредитным договорам, в том числе, в отношении должника Ивановой Л.Н.. Права (требования) переходят от Цедента к Цессионарию и считаются переданными Цессионарию в Дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения №2 к настоящему договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 27 декабря 2017 года. По акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего Акта приема-передачи прав (требований) (л.д.28-35).

Истцом в адрес Ивановой Л.Н. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.37).

Согласно свидетельству о заключении брака, Ивановой Л.Н. после заключения брака присвоена фамилия Лоосарь (л.д.99).

Кредитным договором и Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), предусмотрено право Банка передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Соответственно, в случае если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Кроме того, передача прав по кредитному договору на основании возмездного договора цессии не относится к банковским операциям, а потому не может противоречить Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования по кредитной задолженности, лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и процентов не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

При этом, между Банком и заемщиком были согласованы условия по передаче полностью или частично прав требования по кредитному договору третьему лицу.

Истцом в адрес Ивановой Л.Н. было направлено требование о полном погашении долга в размере 55722 рублей 13 копеек в течение 30 дней (л.д.36).

Ответчиком Ивановой Л.Н. заявлено письменное ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.107).

Статьей 190 ГК РФ, предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из пункта 2 статьи 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (п.12) по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п.25).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п.25).

Как указано выше, срок кредита установлен 12 месяцев (последний платеж согласно графику - 18 августа 2015 года), то есть возврат кредита установлен 18 августа 2015 года, именно в эту дату согласно кредитному договору Иванова Л.Н. должна была внести последний платеж. Иванова Л.Н. в данную дату соответствующий платеж не внесла, не были внесены ею и иные платежи согласно графику погашения кредита.

Истец же обратился с настоящим иском 05 сентября 2020 года (в этот день исковое заявление сдано на почтовое отделение) (л.д.55).

Между тем, 14 января 2020 года (в этот день заявление о выдаче судебного приказа сдано на почтовое отделение) ООО «Феникс» направил мировому судье судебного участка №97 в г. Лесосибирске Красноярского края заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Ивановой Л.Н. задолженности по кредитному договору (л.д.88). 28 января 2020 года мировым судьей судебного участка №97 в г. Лесосибирске Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с Ивановой Л.Н. задолженности по кредитному договору (л.д.89), определением от 22 мая 2020 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от Ивановой Л.Н. возражениями (л.д.50).

Таким образом, в период времени с 19 августа 2015 года до 14 января 2020 года с заявлением о взыскании задолженности, ни истец, ни третье лицо не обращались, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа лишь 14 января 2020 года, то есть с пропуском установленного законом трехлетнего срока.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17 постановления Пленума ВС РФ N 43).

Принимая во внимание изложенное, заявленные требования удовлетворению не подлежат, на основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Ивановой (в настоящее время – Лоосарь) Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 августа 2014 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова

Мотивированное решение составлено 10 декабря 2020 года.