Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-329/2014 ~ М-316/2014 от 16.06.2014

Дело № 2-329

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2014 года                                                                                 г. Питкяранта

Питкярантский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Халецкой Ю.Г.,

при секретаре Басовой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Кондратьевой Ларисе Владимировне о взыскании задолженности,

установил:

открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее также банк) обратилось с названным иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ. Кондратьева Л.В. предложила истцу заключить договор, в рамках которого просила открыть счет в рублях, предоставить кредитную карту, установить кредитный лимит на усмотрение банка и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного лимита в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт и тарифами по картам банка, написав соответствующее заявление. В свою очередь истец открыл ответчице банковский счет № № предоставил кредитную карту № и установил кредитный лимит. Получение кредитной карты и пин-кода подтверждается распиской ответчицы и получением ею денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. Истец указал, что в нарушение условий предоставления и обслуживания карт, Кондратьева Л.В. не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению задолженности, в связи с чем просит взыскать с нее денежную сумму в размере 95 885,30 рублей, в том числе основной долг - 69 522,10 рублей, проценты за пользование кредитом - 19 704,72 рублей, штраф и комиссию в сумме 6 658,48 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен.

Ответчица в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что не подписывала никаких документов о предоставлении ей кредитной карты, однако факт получения карты и пользованию ею не отрицала, согласна оплатить потраченную сумму без процентов и штрафов в размере 25 399,90 рублей, так как с условиями договора она не была ознакомлена, взыскание комиссии считает незаконным.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчицы, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истцом в обоснование заявленных требований представлены анкета-заявление на предоставление кредитной карты, условия предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования, расписка в получении карты и ПИН-кода, с утверждением, что указанные документы подписаны ответчицей.

Согласно заключению судебной почерковедческой экспертизы, поведенной экспертом ФБУ Северо-Западный региональный центр судебной экспертизы ДД.ММ.ГГГГ., следует, что на первом и втором листах анкеты- заявления, с первого по пятый листы в условиях предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования стоит не подпись Кондратьевой Л.В.

В соответствии со статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (статья 161 указанного кодекса).

В судебном заседании установлено, что Кондратьева Л.В. являлась владельцем кредитной карты № № ОАО «НБ «ТРАСТ» и пользовалась ею с ДД.ММ.ГГГГ

Данное обстоятельство ответчицей не отрицалось.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с Кондратьевой Л.В. суммы основного долга в размере 69 522,10 рублей и процентов пользования кредитом в размере 19 704,72 рублей, при этом суд исходит из следующего.

В силу статей 807, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан в срок, установленный договором, возвратить займодавцу полученную сумму займа, а также проценты за пользование займом.

Из объяснений ответчицы следует, что она не помнит каким образом оказалась у нее кредитная карта, но решила пользоваться ею, периодически обналичивая денежные средства и пополняя счет, что также подтверждается выпиской из него, при этом денежные средства вносила, находясь в филиалах НБ «ТРАСТ» в г. Петрозаводске или в г. Санкт-Петербурге, так как в г. Питкяранта такого филиала нет.

Согласно статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично.

Как установлено в судебном заседании, ответчица является индивидуальным предпринимателем, неоднократно, в том числе, и у НБ «ТРАСТ» пользовалась услугами по кредитованию, знала и понимала, что банки беспроцентные кредиты не предоставляют, однако, имея реальную возможность узнать условия предоставления кредита, находившись непосредственно в помещениях истца, в отсутствие каких-либо уважительных причин не обращалась к операторам банка по кредитной карте, что дает основания суду расценивать поведение ответчицы, как злонамеренное желание не нести обязанности по возврату кредита в полном объеме и процентов пользования им.

Вместе с тем, суд считает, что штрафные санкции по несвоевременному возврату денежных средств с Кондратьевой Л.В. не могут быть взысканы.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как указывалось выше, истицей не подписан кредитный договор, а именно условия предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования, поэтому у истца нет права требовать взыскания с ответчицы суммы штрафа. Кроме того, по общему правилу, неустойка определяется только по условиям договора или в силу закона.     

Также суд соглашается с доводами Кондратьевой Л.В. о том, что взыскание комиссии за ведение счета не соответствует закону.

Согласно пункту 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Условия предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования относятся к смешанному виду договора, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора на банковский счет. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

Согласно пункту 2.4 указанных условий кредитная карта является средством для проведения операций безналичной оплаты покупок в торгово-сервисных предприятиях и получения наличных денежных средств.

С учетом изложенного, банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо - правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Из показаний Кондратьевой Л.В. следует, что она осуществляла операции по карте не только безналичным путем, но и получала с нее денежные средства, других операций не осуществляла. Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами фактически заключен договор банковского счета, но, отказывая истцу во взыскании комиссии, суд исходит из следующего.

Согласно статье 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 ГК РФ).

Как указывалось выше, анкета-заявление на предоставление кредитной карты, условия предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с льготным периодом кредитования Кондратьевой Л.В. подписаны не были, то есть не имеют юридической силы, поэтому стороны не согласовали существенное условие об оплате услуг банка по совершению операций по счету, открытому ответчице.

Как усматривается из расчета задолженности по кредитной карте ответчицы, проверенного судом и не оспоренного ответчицей по сути, с нее было удержано: комиссия за ведение счета в размере 3 141,48 рублей, штраф за пропуск минимальных платежей в размере 390 рублей, иные комиссии в размере 5 055,59 рублей; накопленная задолженность за комиссию за ведение счета в размере 1 668,48 рублей, штрафы в размере 4 990 рублей. Таким образом, с общей задолженности подлежит исключение удержанной суммы в размере 8 587,07 рублей, во взыскании накопленной задолженности суд отказывает.

Учитывая изложенное, суд взыскивает с Кондратьевой Л.В. в пользу истца сумму основного долга в размере 69 522,10 рублей, сумму процентов за пользование кредитом в размере 19 704,48 рублей за минусом удержанной комиссии и штрафных санкций, всего 80 639,75 копеек (69 522,10 +19 704,48 -8 587,07).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлены требования на общую сумму 95 885,30 рублей, при подаче иска уплачена госпошлина в размере 3 076,56 рублей, соответственно, возврат госпошлины составит 2 587,39 рублей (80 639,75х3 076,56: 95 885,30).

По настоящему делу была проведена почерковедческая экспертиза, стоимость которой составила 11 319 рублей, оплата не произведена.

Таким образом, в пользу федерального бюджетного учреждения Северо-Западный региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации с Кондратьевой Л.В. подлежит взысканию расходы по проведению экспертизы в размере 9 519,30 рублей (80 639,75х11 319: 95 885,30), соответственно, с банка - 1 799,70 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Кондратьевой Ларисы Владимировны в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредиту 80 639 рублей 75 копеек, возврат госпошлины в размере 2 587 рублей 39 копеек, всего 83 227 рублей 14 копеек.

Взыскать с Кондратьевой Ларисы Владимировны в пользу федерального бюджетного учреждения Северо-Западный региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации расходы по оплате за экспертизу в размере 9 519 рублей 30 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу федерального бюджетного учреждения Северо-Западный региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации расходы по оплате за экспертизу в размере 1 799 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение месяца через Питкярантский городской суд Республики Карелия.

Судья                                                                                                              Ю.Г. Халецкая

Мотивированное решение вынесено 30 сентября 2014 года.

Судья                                                                                                              Ю.Г. Халецкая