Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1610/2017 ~ М-1032/2017 от 10.04.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                      «09» июня 2017 г.

Тюменский районный суд Тюменской области

в составе:

председательствующего судьи                                                     С.А. Халаевой

при секретаре                                                                                М.А. Усик,

с участием представителя истца Абдуллина Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1610/2017 по иску Абдуллина <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу Национальный бант «ТРАСТ» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

        Абдуллин Р.Н. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальный бант «ТРАСТ» (далее по тексту ПАО НБ «ТРАСТ») о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.

     Требования мотивированы тем, что 28 апреля 2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 350 000 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с предоставлением кредита с истца было взыскано по договору страхования 75 264 рубля плата за подключение Пакета услуг № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец досрочно выплатил кредит и ДД.ММ.ГГГГ направил в банк заявление о возврате страховой выплаты, на которое банк не ответил. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил обязательства по договору, погасив задолженность. В соответствии с положениями ст. 10,16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ, по мнению истца условия договора являются недействительными как ущемляющие права потребителя, поэтому просит суд, признать п.4 кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет взноса за страховую премию по программе страхования в размере 75 264 рублей, неустойку в размере 75264 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф.     Истец Абдуллин Р.Н. в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен.

         Представитель истца Абдуллина Н.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что в кредитном договоре не оговорена страховая сумма, и лишь после получения денежных средств доверитель узнал, о том, что у него списана страховая сумма. Считает, что ответчиком нарушены ст. 10,16 Закона «О защите прав потребителей», до истца не доведена полная информация о кредите. Возражал против заявления ответчика о прекращении производства по делу, так как ранее истцом не заявлялись такие основания, как недоведение до его сведения полной информации о стоимости страхования.

    Представитель ответчика – ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 32). Заявлено ходатайство представителем ответчика ФИО4, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении производства по делу, в связи с имеющимся решением суда, вступившим в законную силу от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении аналогичных требований (л.д.22).

         Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

        В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии с ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

         Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

        В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

        Судом установлено, что 28 апреля 2014 года Абуллин Р.Н. обратился в НБ «Траст» (ОАО) – в настоящее время ПАО БАНК «ТРАСТ»    с заявлением о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы: договора открытия банковского счета, кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит, на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора организации страхования клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 350 000 руб., сроком на 60 месяцев (л.д.7).

    В пункте 1.1 заявления указана цель использования кредита – на неотложные нужды. Также п.4 предусмотрено страхование заемщика в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке Застрахованного лица по пакету услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, кроме того указанным <адрес> договора предусмотрено, что заемщик дает поручение банку перечислить со счета заемщика для оплаты пакета услуг страховой премии Страховщику, и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования. Просит застраховать его в размере страховой суммы, определённой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке застрахованного лица по Пакету страховых услуг и договора коллективного добровольного страхования заемщиков банка с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Подтверждает, что с условиями страхования, тарифами страхования, памяткой застрахованного лица ознакомлен, проинформирован, что подключение Пакета/Пакетов услуг является добровольным, и кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья, в том числе и от потери работы, между ним и любой страховой компанией по его усмотрению, поручает включить его в реестр застрахованных лиц по пакету/пакетам услуг и дает акцепт на списание со счета, номер которого указан в п. 1.11 раздела «Информация о кредите», платы за подключение пакета услуг, которая включает в себя возмещение/ компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщика банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования и условиями страхования, подтверждает, что ему известно о том, что подключение пакета услуг не является не является обязательным условием для заключения договора о карте.

    Банк рассмотрел заявление ФИО5 и заключил с ним кредитный договор № на сумму 350 000 рублей под 29,9% годовых сроком на 60 мес.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца банком списана плата за подключения пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75264 руб.,     предоставляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».

          Из представленных документов установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана сумма за подключение Пакета услуг № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75264 руб.

         В соответствии с п.1.2. договора общая сумма кредита составляет 350000 рублей, сроком на 60 месяцев под 29,90 % годовых.

ФИО1 дает кредитору акцепт на списание с его счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3584% за каждый месяц страхования суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг» и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3504% за каждый месяц страхования суммы на дату заключения договора (л.д.9).

          Вместе с тем, в представленном договоре и иных документов не указана, природа списанной банком суммы 75264 руб., не указано, является ли данная сумма страховой премией, либо размером платы за подключение услуги страхования, не указана сама конкретная сумма в рублях и до сведения потребителя каком-либо виде не доведена.

Установлено, что данная сумма за подключение к Программе страхования в размере 75 264 руб. была списана в безакцептном порядке со счета истца, в связи с чем, он получил кредит лишь в размере 274736 руб. Также ответчиком не предоставлено доказательств, что истцом была запрошена сумма кредита в размере 274736 руб.

        В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

        Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

         Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

         Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

          При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

          В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

        В силу ст. 13 названного закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

         Из материалов дела следует, что банк не исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику полной и достоверной информации. В кредитном договоре и переданных истцу документах при заключении кредитного договора, в том числе и графике платежей по кредитному договору № отсутствует информация о размере цены подключения к программе страхования и полном размере кредита, предоставляемого заемщику для оплаты данной услуги. Сведений о размере комиссии и суммы страховой премии в кредитном договоре не имеется. Таким образом, информация о действительной полной стоимости комиссии за подключения к программе страхования не была доведена до сведения потребителя.

         Поскольку судом установлено, что в договоре не содержится сведений о конкретном размере комиссии, подлежащей уплате банку и размере страховой премии, что является нарушением прав потребителя на свободный выбор услуги, суд приходит к выводу о том, что банк, оказав истицу услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость этой услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги исходя из положений статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель имеет право знать о цене оказываемой услуги в рублях.

Установление дополнительных обязанностей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

        При таких обстоятельствах, суд находит, что в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия раздела «Информация о добровольном страховании по кредиту» к программе страхования» кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии являются недействительным в силу ничтожности, в связи с чем, с ответчика в пользу ФИО1 подлежат взысканию убытки в сумме 75264 руб., уплаченные в качестве единовременного платежа комиссии за подключение к программе страхования.

        При этом суд не принимает письменные возражения ответчика    о прекращено производства по делу, по основаниям, что имеется вступившее в законную силу решение Тюменского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный бант «ТРАСТ» о признании недействительными условия договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, которое вступило в законную силу. Поскольку при рассмотрении настоящего дела истцом заявлены иные основания иска, а именно ссылка на ст.10,16 Закона «О защите прав потребителей», ранее данные основания истцом не заявлялись и судом не рассматривались.

        Поскольку судом установлено, что требования истца о возврате денежных средств в размере 75264 руб. добровольно ответчиком не исполнены, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа подлежат удовлетворению.

        Удовлетворяя требования истца о взыскании неустойки, принимает расчет истца (л.д. 5), так как данный расчет арифметически верен, соответствует нормам действующего законодательства и не оспорен ответчиком. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в заявленном размере 75264 руб.

        В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

        В соответствии со ст.151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Принимая во внимание, что с истца незаконно взыскана комиссия, единовременно, его нравственные переживания по данному поводу, отказ ответчика добровольно исполнить требование истца, в связи с чем, он был вынужден обратиться в суд, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда с учетом разумности и справедливости в размере 3000 рублей.

        В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика штраф в пользу ФИО1 в размере 50 % от суммы, присужденной судом потребителю, что составляет 76764 рублей. (75264+75264+3000=153528*50%=76764).

        В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4510,56 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 151, 167, 168, 181, 309, 329, 421, 431, 422, 814, 819, 927, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 12, 46, 55, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Абдуллина <данные изъяты> удовлетворить в части.

Признать недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный бант «ТРАСТ» в пользу Абдуллина <данные изъяты> денежные средства, оплаченные за подключение пакета услуг № Добровольное Страхование жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды в размере 75264 руб., неустойку в размере 75264 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 76 764 руб., всего взыскать 230 292 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества Национальный бант «ТРАСТ» в доход бюджета Тюменского муниципального района <адрес> государственную пошлины в размере 4510 руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд <адрес>.

Судья                                            (подпись)                С.А. Халаева

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2017 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>