Решение по делу № 2-335/2018 ~ М-279/2018 от 15.05.2018

Дело № 2-335/2018

РЕШЕНИЕ

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2018 года                   г. Комсомольск-на-Амуре

Комсомольский районный суд Хабаровского края

в составе: председательствующего судьи Пучкиной М.В.,

с участием представителей истца Типишовой Л.Р., Ильиной Л.А.,

при секретаре Каледа Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сенотрусовой Т. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Сенотрусова Т.В. обратилась в суд с иском ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 12.08.2016 года между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № на сумму <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, процентная ставка 29,9% годовых. Кроме того, она вынуждена был подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Сумма страхования составляет <данные изъяты>. 22 ноября 2017 года она, по предложению банка в связи с понижением процентной ставки по кредиту перезаключила кредитный договор на остаточную сумму кредита по договору № от 12.08.2016 года. На день перезаключения договора остаточная сумма по кредитному договору № от 12.08.2016 года составляла <данные изъяты> При оформлении данного кредитного договора № от 22.11.2017 года, она вновь была вынуждена подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Сумма страхования составила <данные изъяты>. Кроме того, сумма кредита с <данные изъяты> увеличилась до <данные изъяты>, а период кредитования по сравнению с кредитным договором № от 12.08.2016 года увеличился с 22 месяцев до 31 месяца, в тоже время процентная ставка по кредиту не изменилась и осталась 29,9 % годовых. Считает, что банк, предлагая ей решить вопрос перекредитования кредитного договора № от 12.08.2016 года, ввел ее в заблуждение, в связи с чем, она вынуждена была заключить новый кредитный договор на невыгодных для себя условиях. Как уже указывалось ранее, при заключении кредитного договора № от 12.08.2016 года, она вынуждена был подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно сведений, содержащихся в данном заявлении, срок страхования составляет 3 года. На момент перекредитования (22.11.2017 года) срок по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» не истек, договор являлся действующим, однако ответчик вновь навязывает ей услугу по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взымая страховую сумму. Она неоднократно обращалась к ответчику с заявлениями о расторжении договора страхования, в чем ей отказано. Однако в нарушение данных требований, ее договор страхования не содержит каких-либо условий о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Своевременная подача ею заявления об отказе от договора добровольного страхования, т.е. в «период охлаждения», также не повлекло расторжение договора добровольного страхования. Причиненный моральный вред оценивает в сумме <данные изъяты>. Просит признать условия договора коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», распространивших свое действие на Сенотрусову Т.В. в рамках заключенного кредитного договора № от 12.08.2016 года недействительными и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу страховую премию в размере <данные изъяты>. Признать условия договора коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», распространивших свое действие на Сенотрусову Т.В. в рамках заключенного кредитного договора № от 22.11.2017 года недействительными и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу страховую премию в размере <данные изъяты>. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В последующем истец исковые требования увеличила, указав на то, что в связи с тем, что при заключении договоров кредитования № и № ей не были выданы графики платежей, она самостоятельно рассчитала и составила график возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, исходя из условий договоров кредитования и уплаченных ею денежных средств по данным кредитным обязательствам.В ходе расчета выяснилось, что расчет процентов за пользование кредитом банком был рассчитан не из суммы кредитов (по договору кредитования № - сумма кредита <данные изъяты>, по договору кредитования № сумма кредита <данные изъяты>), а из сумм по договору кредитования № рублей, по договору кредитования № - на сумму <данные изъяты>. Т.е. банк к сумме кредита прибавил денежные средства, уплаченные ею за присоединение к программе страхования, и на полученную сумму начислил проценты за пользование кредитом.Кроме того, при заключении договора перекредитования № от 22.11.2017 года, банк произвел взимание следующих денежных средств: комиссия за предоставление информации о кредитной истории в размере <данные изъяты>. Однако никаких услуг по предоставлению ей информации о кредитной истории банк не предоставлял. Согласно выпиские из лицевого счета сумма <данные изъяты> числится как комиссия за выдачу кредита.Кроме того, согласно п. 20 кредитного договора № от 22.11.2017 года для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № необходимо было <данные изъяты>Однако сумма кредита по договору кредитования № составляет <данные изъяты>Денежные средства она не получала. Банк произвел безналичным путем списание денежных средств с одного счета на другой для полного погашения кредита №. Куда ушли <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>), банк пояснить ей отказался.Включение страховой премии в состав предоставленного ей кредитов повлекло для нее увеличение основной суммы кредита и в связи с этим процентов за пользование кредитом, что свидетельствует об обременительности для заемщика условий страхования, навязанных банком. Поскольку присоединение к программе страхования Сенотрусовой Т.В. осуществлялось Банком исключительно с целью обеспечения возврата кредита Банку при наступлении смерти или нетрудоспособности заемщика, то досрочное погашение кредита № от 12.08.2016 года, исключает возможность дальнейшегосуществования страхового риска (невозвращение кредита), в связи с чем заемщик обратилась с требованием расторжения договора страхования.Так как соглашение о присоединении к программе страхования заемщиков было заключено между ней и Банком, страховую премию заемщик перечислила Банку, то полагает, что именно ПАО «Восточный экспресс банк» должен возвратить ей неиспользованную страховую премию. Кроме того, она неоднократно обращалась в банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. Однако ответчиком каких-либо доказательств, подтверждающих факт направления в страховую компанию заявления о досрочном прекращении участия в программе страхования в отношении нее не поступало. Следовательно, Банк ненадлежащим образом оказал ей услугу по присоединению к программе страхования, которая в том числе включала в себя документооборот и передачу в страховую компанию информацию о заемщике и пр. В силу взятых на себя обязательств Банк должен был направить страховщику заявление застрахованного лица о досрочном прекращении участия в данной программе за 10 дней до предполагаемой даты. Поскольку Банк названную услугу оказал ненадлежащим образом, считает, что с Банка подлежит взысканию неустойка на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя». Стоимость услуги определена в размере <данные изъяты>. Период просрочки с 02 декабря 2017 года по 30 июля 2018 года, что составляет 238дней. Размер неустойки составляет <данные изъяты>. В силу требований п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки снижен до <данные изъяты>. Как уже указывалось выше, 22 ноября 2017 года между ней и ответчиком был заключен договор кредитования №. Она вынуждена была подписать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».02.03.2016 года вступили в силу Указания Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания). Положениями Указания предусмотрено, что в течение 90 дней с момента вступления в силу настоящего Указания у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 - 2, 10 Указания). Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 - 6 Указания). Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания). Таким образом, при заключении 22.11.2017 года договора добровольного страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действовали Указания Центрального Банка РФ. Следовательно, страховаякомпания ООО СК «ВТБ Страхования» (Страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (Страхователь) обязаны были предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней. 27 ноября 2017 года ею подано заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования. В силу взятых на себя обязательств Банк должен был направить страховщику заявление застрахованного лица о досрочном прекращении участия в данной программе за 10 дней до предполагаемой даты. Поскольку Банк названную услугу оказал ненадлежащим образом, считает, что с Банка подлежит к взысканию неустойка на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителе». Стоимость услуги определена в размере <данные изъяты>. Период просрочки с 07 декабря 2017 года по 30 июля 2018 года, что составляет 233 дня. Размер неустойки составляет <данные изъяты>. В силу требований п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей размер неустойки снижен до <данные изъяты>. Просит признать условия договора коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», распространивших свое действие на Сенотрусову Т. В. в рамках заключенного кредитного договора № от 22.11.2017 года недействительными и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу страховую премию в размере <данные изъяты>.Признать недействительным кредитный договор № от 12.08.2016 года в части включения в сумму кредита страховой премии в размере <данные изъяты>.Признать недействительным кредитный договор № от 22.11.2017 в части включения в сумму кредита страховой премии в размере <данные изъяты>. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу неустойку за нарушения установленных сроков выполнения оказания услуги в общей сумме <данные изъяты>. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу штраф за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от сумму, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представители истца Типишова Л.Р., действующая на основании доверенности от 28 марта 2018 года, Ильина Л.А., действующая на основании доверенности от 2 февраля 2018 года, уточненные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Истец Сенотрусова Т.В, надлежащим образом уведомленная о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом уведомленный о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Согласно предоставленному отзыву исковые требования не признает, указывая на то, что подключение к программе страхования является самостоятельной дополнительной услугой Банка, выбор которой осуществляется в добровольном порядке заемщиком кредита. 12.08.2016 года между Сенотрусовой Т.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №с лимитом кредитования <данные изъяты> на срок - до востребования. В настоящее время кредитный договор закрыт в связи с досрочным исполнением 22.11.2017 года, задолженности по оплате не имеется. Наряду с заключением кредитного договора истец выразила свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателейкредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в Согласии на дополнительные услуги от 12.08.2016 года. Истцом было выбрано страхование по Программе страхования, на основании которого было подписано Заявление на присоединение к Программе страхования. В соответствии с пунктом 4.4 Обзора судебной практикипо гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. До получения кредита истец была ознакомлена с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до нее была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Решение Банка о предоставлении кредита не зависитот согласия или не согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, о чем указано в Согласии. Согласно п.2 Заявления на присоединение к Программе страхования от 12.08.2016, подписанного Сенотрусовой Т.В. собственноручной подписью, она выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18.04.2013 г., заключенного между Банком и ООО СК ФИО7 Согласно п.5.Заявления на присоединение к Программе страхования, истец согласилась и обязалась оплатить оказанную услугу Банка за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или <данные изъяты> за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес.не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составит <данные изъяты> (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <данные изъяты> Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Следовательно, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Таким образом, истец выразила свое желание на единовременное оказание услуг по подключению ее к Программе страхования в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью Истца в заявлении на присоединение к Программе страхования. Обязательство Банка в части оказания услуг по присоединению к Программе страхования и перечисления страховых взносов страховщику исполнено. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Таким образом, обязательства, возникшие из договора, прекращаются их надлежащим исполнением. И истец в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.Программа страхования прекращает свое действие в связи с прекращением (исполнением) кредитного договора.В соответствии с п. 5.2. Условий Программы страхования ООО СК «ВТБ Страхование», Программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока, указанного в Заявлениизастрахованного лица на присоединение к Программе страхования, но не более периода действия Кредитного договора. В связи с досрочным закрытием Кредитного договора №, Программа страхования также прекратила свое действие 22.11.2017 года. 22.11.2017 года между Сенотрусовой Т.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен Договор кредитования №с лимитом кредитования <данные изъяты> на срок - до востребования. В настоящее время Кредитный договор является действующим, просрочек нет. Наряду с заключением кредитного договора истец выразила свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в Согласии на дополнительные услуги от 22.11.2017. Согласно Заявлению на присоединение к Программе страхования от 22.11.2017, подписанного Сенотрусовой Т.В. собственноручной подписью, она выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО ФИО6 Согласно Заявлению на присоединение к Программе страхования от 22.11.2017, истец согласилась и обязалась оплатить оказанную услуги Банка за присоединение к Программе страхованияв размере <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или <данные изъяты> за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составит <данные изъяты> (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <данные изъяты> В соответствии с п. 5.4.4. Условий страхования ЗАО ФИО6 Действие Программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: «По желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты». Таким образом, услуга по подключению к программе страхования была предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, получение указанной услуги не являлось необходимым условием для заключения кредитного договора. Программы страхования действуют в пределах срока действия кредитных договоров и прекращали свое действие в связи с закрытием кредитных договоров, либо в связи с досрочным отказом заемщика от программы страхования. Ссылка Истца на Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является несостоятельной и неприменимой к Банку и Истцу в связи с нижеследующим: Банк не является страховщиком, он страхователь, обязанности по включению каких- либо условий страхования на Страхователя Банком России не возложено Сенотрусова Т.В. не является стороной по Договору страхования. Так, в соответствии с подписанным Заявлением на присоединение к Программе страхования, Сенотрусова Т.В. (либо ее наследники по закону), при наступлении указанных в Заявлении страховых случаев, является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (ЗАО ФИО6), и являлась застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору страхования № от 18.04.2013 г., ООО ФИО7». Договор страхования № от 01.04.2017 заключен между Страховщиком ЗАО ФИО6» и Страхователем ПАР КБ «Восточный», а Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между Страховщиком ООО ФИО7 и Страхователем ПАО КБ «Восточный». В случае отказа застрахованного лица от Программы страхования, Договор страхования не расторгается, а только лишь прекращается действие Программы страхования в отношении отдельного выгодоприобретателя, то есть Страхователь подает сведения об изменении списка застрахованных лиц. Уплачиваемая Сенотрусовой Т.В. Банку сумма по Заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт не является страховой премией. А является платой за оказываемые Банком услуги. Банк самостоятельно оплачивает страховую премию за Сенотрусову Т.В. в страховые компании. Расходы Банка, как Страхователя, включены в размер платы за присоединение к Программе страхования. Подключение к программе страхования является самостоятельной дополнительнойфинансовой услугой Банка, которая оказывается единовременно, а Застрахованное лицо оплачивает данные услуги с рассрочкой платежа.Обязательство Банка в части оказания услуг по присоединению к Программе страхования и перечисления страховых взносов Страховщику исполнено. Таким образом, обязательства, возникшие из договора, прекращаются их надлежащим исполнением. И истец в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.Таким образом, поскольку плата за подключение к Программе страхования не относится к страховой премии, то на основании вышесказанного, данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования возврату не подлежит. Со взысканием неустойки не согласны, поскольку предъявленный иск, по своей правовой природе является требованием о возврате платы за присоединение к Программе страхования. Данные требования не относятся к числу требований, предусмотренных п. 1 ст. 28, п. 1 и 4 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», связанных с недостатками предоставленной услуги или нарушением сроков исполнения. Таким образом, положения ст, 28, 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» применению не подлежат, поскольку требования истца о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя по Претензии связано с применением недействительности части сделки, а не с требованиями, заявленными в связи с недостатком предоставленной услуги в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, ЗАО ФИО6, ООО СК ФИО7 надлежащим образом уведомленные о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителей истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 12 августа 2016 года между Сенотрусовой Т.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, с лимитом кредитования <данные изъяты> на срок - до востребования. Заключенный с истцом кредитный договор не содержит условия о страховании.

При оформлении кредитного договора Сенотрусова Т.В. обратилась с заявлением о включении ее в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Указанная программа действует в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18 апреля 2013 года, заключенного между Банком, как страхователем, и страховщиком ООО ФИО7

Истец в указанном заявлении выразила согласие и обязалась оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, необходимую для распространения не нее страхования, организация документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или <данные изъяты> за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес. Не ранее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты> (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <данные изъяты>

Сторонами не оспаривается, что сумма <данные изъяты> перечислена Банку из денежных средств, полученных истцом по кредитному договору.

Из содержания заявления об участии в программе страхования от 12 августа 2016 года следует, что Сенотрусовой Т.В. было известно о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Сторонами не отрицается, что кредитный договор и заявление об участии в программе страхования от 12 августа 2016 года не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию. Признается сторонами и то обстоятельство, что подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей).

Основанием обращения истца в суд явились положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей и Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания Банка России № 3854-У).

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России № 3854-У (в редакции, действующей на момент подписания истцом заявления на страхование) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 23 марта 2017 года Сенотрусова Т.В. обратилась в Банк с претензией, в которой просила вернуть денежные средства в сумме <данные изъяты>, уплаченных за страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору от 12 августа 2016 года.

На указанное обращение Банком дан ответ, что истец будет исключена из Реестра застрахованных лиц, а действие Программы страхования будет в ее отношении прекращено.

Из сообщения ООО ФИО7 от 21 августа 2018 года следует, что застрахованное лицо Сенотрусова Т.В., кредитный договор № от 12 августа 2016 года исключена из списка (реестра) Застрахованных лиц.

Таким образом, услуга Банка по подключению истца к Программе страхования была произведена в полном объеме.

22 ноября 2017 года истец досрочно погасила кредитный договор от 12 августа 2018 года, что подтверждается материалами дела.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 указанной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как было указано выше, что в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за № 3854-У страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования; при этом ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I ил II группы застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

При таких обстоятельствах, поскольку часть страховой премии не подлежит возврату, так как досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, то оснований для признания условий договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный, распространивших свое действие на Сенотрусову Т.В. в рамках кредитного договора от 12 августа 2016 года, а также оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере не имеется.

Поскольку нарушений прав потребителя ответчиком допущено не было, постольку оснований для взыскания в пользу истца неустойки за нарушение установленных сроков выполнения оказания услуги, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, не имеется.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 2 указанной статьи Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В рассматриваемом случае при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор страхования жизни заемщиков либо только кредитный договор, истец не была лишена права отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с иной страховой компанией, в том числе, заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против заключения договора страхования.

Поскольку кредитный договор от 12 августа 2016 года не содержит условий в части не допускающей возврат плат за услуги Банка по обеспечению страхования в случае отказа от программы страхования, постольку оснований для признания недействительными отсутствующих в кредитном договоре условий у суда не имеется.

22 ноября 2017 года между Сенотрусовой Т.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, с лимитом кредитования <данные изъяты> на срок - до востребования. Заключенный с истцом кредитный договор не содержит условия о страховании.

При оформлении кредитного договора Сенотрусова Т.В. обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Указанная программа действует в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком, как страхователем, и страховщиком ЗАО ФИО6

Истец в указанном заявлении выразила согласие и обязалась оплатить оказанную Банком услугу за присоединение ее к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанной с организацией распространения не нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или <данные изъяты> за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты> (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <данные изъяты>

Сторонами не оспаривается, что сумма <данные изъяты> перечислена Банку из денежных средств, полученных истцом по кредитному договору.

Из содержания заявления об участии в программе страхования от 22 ноября 2017 года следует, что Сенотрусовой Т.В. было известно о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Сторонами не отрицается, что кредитный договор и заявление об участии в программе страхования от 22 ноября 2017 года не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию. Признается сторонами и то обстоятельство, что подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей).

Поскольку кредитный договор от 22 ноября 2017 года не содержит условий в части не допускающей возврат плат за услуги Банка по обеспечению страхования в случае отказа от программы страхования, постольку оснований для признания недействительными отсутствующих в кредитном договоре условий у суда не имеется.

При этом, согласно п.5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» предусмотрена возможность по желанию застрахованного лица досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

В связи с чем, оснований для признания указанных Условий, распространивших свое действие на Сенотрусову Т.В. в рамках заключенного кредитного договора от 22 ноября 2017 года, не имеется.

Из материалов дела следует, что 27 ноября 2017 года, т.е. в течение пяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора (22 ноября 2017 года), Сенотрусова Т.В. обратилась в Банк с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования, которое Банком оставлена без реализации, что следует из его ответа от 3 декабря 2017 года.

Кроме того, согласно сообщению ЗАО «ФИО6 от 14 августа 2018 года ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в отношении застрахованной Сенотрусовой Т.В. в ЗАО ФИО6 не обращалось.

Поскольку истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования, в силу действующего законодательства и Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», в установленный срок, а период фактического действия дополнительной услуги присоединения к договору страхования не сформировался, услуга включения истца в число участников страхования истцу до подачи им заявления об отказе от дополнительной услуги не предоставлена, в связи с этим уплаченная стоимость услуг банка по обеспечению страхования, в том числе, вознаграждение банка и страховая премия, подлежат возврату потребителю в полном объеме, в сумме <данные изъяты>.

Поскольку Банк до настоящего времени не направил Страховщику заявление застрахованного лица о досрочном отказе от участия в программе страхования, требования Сенотрусовой Т.В. о взыскании с ПАО КБ «Восточный» неустойки на основании ст. 28 Закона о защите прав потребителя, п.5 которой предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Согласно представленному истцом расчету, который судом проверен и принят как достоверный, размер неустойки за период просрочки в период с 7 декабря 2017 года по 30 июля 2018 года составил <данные изъяты> Сумма требуемой неустойки снижена истцом до <данные изъяты>, что соответствует положениям п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, согласно которой сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, постольку с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> в соответствии с положениями ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, то в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика в пользу истца подлежит взыскании штраф в размере <данные изъяты>. ((<данные изъяты>) *50%).

На основании ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» Сенотрусова Т.В. освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска.

Согласно ст.103 ГПК Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в связи с чем, с ответчика в бюджет Комсомольского муниципального района Хабаровского края подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> за требования имущественного характера; <данные изъяты> за требования неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования Сенотрусовой Т. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» ОГРН №, ИНН №, зарегистрированного в <адрес>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Сенотрусовой Т. В. плату за страхование по Программе страхования, действующей в рамках Договора страхования от несчастных случаев и болезней <адрес> от 1 апреля 2017 года Сенотрусовой Т. В., в связи с заключением с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитного договора № от 22 ноября 2017 года, в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в бюджет Комсомольского муниципального района Хабаровского края государственную пошлину <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Сенотрусовой Т. В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Комсомольский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме - 27 августа 2018 года.

Председательствующий                 М.В. Пучкина