Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-50/2021 (2-1315/2020;) ~ М-877/2020 от 08.06.2020

Дело № 2-50/2021

УИД 24RS0016-01-2020-001169-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 года                                                                                                г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Кызласовой Т.В.,

при секретаре Первушиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Ярославцевой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредиту в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанным иском к Ярославцевой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, мотивируя свои требования тем, что 16.06.2018 между ПАО КБ «Восточный» и Клочковой З.А. заключен договор кредитования № на сумму 199 775,23 рублей, сроком до востребования. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Клочкова З.А. умерла, наследником является Ярославцева Е.Ю. Обязательство по погашению задолженности заемщиком Клочковой З.А. своевременно не исполнялись. Истец просит суд взыскать с Ярославцевой Е.Ю. за счет наследственного имущества Клочковой З.А. задолженность по кредитному договору в размере 354 200,87 рублей, из которой 199 775,23 рублей основной долг, 154 425,64 рублей проценты, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 6742,01 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО4 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Ярославцева Е.Ю. в суд не явилась, обеспечив участие своего представителя ФИО7, который возражал против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что ответчик не оспаривает факт заключения кредитного договора, однако поскольку заемщиком заключен договор страхования по страховому случаю «смерть в результате заболевания», то иск не подлежит удовлетворению в размере страховой суммы 33 000 рублей, первые 6 месяцев долг Клочковой не погашался, так как все внесенные платежи направлялась банком на комиссии, а не на погашение основного долга и проценты, кроме того при выдаче кредита с Клочковой удержаны комиссии за предоставление информации, за налоговый вычет, за безналичные операции, по транзакции, что нарушает ее права как потребителя.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено судом, 16.06.2018 между ПАО КБ «Восточный» и Клочковой З.А. заключен договор кредитования № с кредитным лимитом в размере 200 000 рублей, сроком до востребования, по ставке 23,8 % годовых за проведение безналичных операций, ставка годовых за проведение наличных операций 55,00.

В силу п. 6 договора размер ежемесячного минимального обязательного платежа установлен кредитным договором и составляет 13 461 рубль. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. На дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период на 4 месяца, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, за исключением последнего месяца льготного периода, когда минимальный обязательный платеж равен 12 543 рубля.

В силу п. 3.1 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента.

Согласно п. 3.4.4 Общих условий Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 3.9 Общих условий очередностью.

В силу п. 3.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на Счете на уплету требований Банка в следующей очередности: в первую очередь — требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные, в МОП и не оплаченные в платежный период); во вторую очередь — требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга входящего в сумму МОП неоплаченная в платежный период); в    третью очередь — требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку МОП (при наличии);в четвертую очередь — требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредит; в пятую очередь — требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП);в шестую очередь — требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в седьмую очередь — требование по уплате иных платежей, предусмотренных    законодательством    Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и Договором кредитования; в восьмую очередь — требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) — в случае досрочного истребования кредита; в девятую очередь — требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП — в случае досрочного истребования кредита.

В силу п. 3.9.1 Общих условий если нарушены сроки внесения двух или более МОП, удовлетворение требований Банка в рамках четвертой, пятой, шестой очередей осуществляется последовательно начиная с первого просроченного МОП. При этом погашение требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к последующему просроченному МОП, производится после погашение требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к предыдущему просроченному МОП.

В силу п. 3.2.4 в случае смерти Клиента Банк вправе прекратить начисление процентов за пользование Кредитом на период со дня смерти до дня принятия наследства/приобретения выморочного имущества включительно (например, до дня выдачи свидетельства о праве на наследство включительно).

Согласно п. 4.1.9. Общих условий в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть Договор) путем направления письменного уведомления. Установленный Банком срок для возврата Кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения Клиентом требования Банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении Клиентом требования Банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении Банка. С расторжением Договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование Кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения Клиентом обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения Договора кредитования.

Подписав договор кредитования № от 16.06.2018, Клочкова Зоя Андреевна подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредита.

Согласно выписке по счету Банк свои обязанности по предоставлению кредитных денежных средств исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту, которой она воспользовалась путем снятия кредита со счета карты.

Согласно выписке по счету Клочковой З.А. внесенные ею суммы: 13 600 рублей 30.07.2018, 13 500 рублей 30.08.2018; 11 000 рублей 04.09.2018;13 600 рублей 29.09.2018 перечислены Банком в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты согласно тарифам (12 353,50 рублей 31.07.2018, 2511 рублей 31.08.2018, 10 849,61 рублей 04.09.2018, 13 360,61 рублей.

При этом из заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета следует, что Клочкова З.А. предлагает Банку заключить с ней Договор текущего банковского счета с Тарифным планом «Суперзащита» Пакет № 8, выпустить к ней карту плата за выпуск карты составляет 41 000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяца, ежемесячный платеж составляет 13 360,60 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты составляющего 918,20 рублей.

Таким образом, в соответствии с данным заявлением Банком в июле, августе, сентябре, октябре (4 месяца) поступающие на счет Клочковой З.А. денежные средства в указанных суммах перечислялись в счет оплаты за выпуск карты.

При этом последующие платежи, а именно 26.10.2018 в сумме 13 500 рублей, 29.11.2018 в сумме 13 500 рублей направлены в счет погашения процентов за кредит, начисленных срочных процентов.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Банк, списывая в течение 4 месяцев, плату за выпуск карты в сумме 41 000 рублей действовал по поручению заемщика, в последующем после полного перечисления указанной суммы, поступившие средства направлены в счет погашения процентов по карте, в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, то оснований для вывода о том, что при распределении денежных средств в счет возврата кредита нарушены положения ст. 319 ГК РФ у суда не имеется.

Заемщик Клочкова З.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета задолженности, обоснованность которого у суда сомнений не вызывает, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит закону и является арифметически верным, усматривается, что размер задолженности ответчика по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, составляет в размере 354 200,87 рублей, в том числе основной долг в размере 199 775,23 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 154 425,64 рублей, из них 137 381,79 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 17.06.2018 по 11.03.2020, и 17 043,85 рублей задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами за период с 02.04.2019 по 11.03.2020.

Доказательств осуществления платежей, не учтенных в данном расчете, ответчиком вопреки положениям ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Суд признает данный расчет верным, а потому суммы, указанные в расчете принимает ко взысканию с ответчика.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследств наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 58 указанного Постановления отражена правовая позиция, согласно которой под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст.ст.1152 и 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из наследственного дела умершей ДД.ММ.ГГГГ Клочковой З.А., заведенного нотариусом ФИО5 установлено, что ответчик Ярославцева Е.Ю., приходящаяся дочерью умершей Клочковой З.А. ДД.ММ.ГГГГ подала заявление о принятии наследства. Наследство принятое Ярославцевой Е.Ю. состоит из в квартиры общей площадь. 37,1 кв.м. расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 1 096 016,73 рубля, о чем выдано свидетельство о праве на наследство Ярославцевой Е.Ю. от 23.09.2019.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При таком положении, поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, исковые требования о взыскании с принявшего наследство ответчика Ярославцевой Е.Ю. в пользу Банка задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что при выдаче кредита с Клочковой З.А. удержаны комиссии за предоставление информации, за налоговый вычет, за безналичные операции, по транзакции, при этом иск не содержит сведений о правомерности удержания Банком данных комиссий, а также что они произведены с согласия и по заявлению Клочковой З.А., чем нарушены ее права как потребителя финансовых услуг, а потому иск не подлежит удовлетворению в части удержанных Банком комиссий, суд расценивает следующим образом:

Как следует из договора кредитования от 16.06.2018 в п. 15 заемщик Клочкова З.А. своей подписью в договоре согласилась с условием договора об Услугах, оказываемых кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их ценой, порядком ее определения, а также согласилась на оказание таких услуг.

Согласно п. 16 указан перечень услуг и цена, а именно за оформление и перевыпуск карты в связи с утратой, за снятие наличных по карте в банкоматах, с текущего счета, за перевод.

В п. 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок ее определения, в котором указаны размеры штрафов за несвоевременное и неполное погашение кредита в зависимости от суммы кредита.

Также заемщиком Клочковой З.А. подписано согласие на дополнительные услуги, в том числе на оплату комиссии за оформлении карты, на получение отчета банка за счет кредитных средств, на оформление юридической поддержки от за счет кредитных средств, на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Суперзащита» Пакет № 8 и оплату услуги в сумме 41 000 рублей в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяцам.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

Заключая кредитный договор, заемщик не могла не знать об условиях договора, поскольку под роспись она была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, которая была доведена до заемщика, о выпуске кредитной карты и о комиссиях по карте. С такими условиями заемщик согласилась и подписала договор. При жизни условия договора Клочковой З.А. не оспаривались, а исполнялись до момента смерти.

Таким образом, установленные судом обстоятельства не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора заемщик была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Подписание заемщиком заявлений с указанными в них условиями договора свидетельствуют об осведомленности заемщика о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав как потребителя.

При таких обстоятельствах доводы стороны ответчика о том, что нарушены права Клочковой З.А. как потребителя финансовых услуг несостоятельны.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договора между истцом и заемщиком, отсутствия нарушений условий и установленных сторонами сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, правильность расчетов задолженности, ответчиком суду не представлено, ответчик не оспаривает факт заключения договора на указанных выше условиях и то, что в настоящее время имеется задолженность по кредитному договору; доказательств, их подтверждающих в этой части, не поступило.

Разрешая доводы ответчика о том, что сумма кредита подлежит уменьшению на сумму страховой выплаты в размере 33 000 рублей, суд находит их несостоятельными, противоречащими имеющимся в материалах дела доказательствам.

Как следует из Заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета Клочкова З.А. в п. 1 просит подключить ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней на условиях страховой суммы 230 000 рублей, срок 36 месяцев, страховые случаи – смерть, болезнь, выгодоприобретатель – наследник в случае смерти заемщика.

Таким образом, по волеизъявлению заемщика она подключена к программе страхования, при наступлении страхового случая наследники являются выгодоприобретателями, которые не лишены возможности получения страховой выплаты в установленном размере.

При этом тот факт, что на сегодняшний день страховая выплата страховой организацией не произведена, не лишает Банк требовать погашения возникшей задолженности с наследников.

Из представленного истцом расчета, установлено, что просроченная задолженность ответчика по кредитному договору в размере 354 200,87 рублей, из которой 199 775,23 рублей основной долг, 154 425,64 рублей проценты.

От ответчика не поступило возражений относительно периода и суммы задолженности, данный расчет ответчиком не оспорен. Как указывалось выше доводы ответчика об исключении из общего размера задолженности сумм комиссий, а также страховой суммы 33 00 рублей судом отклонены. При таких обстоятельствах суд полагает возможным признать доводы истца как достоверные, соглашается с расчетом задолженности, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно платёжному поручению № 29121 от 16.03.2020 истец при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 6742,01 рублей, сумма которой подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-198,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» - удовлетворить.

Взыскать с Ярославцевой Елены Юрьевны в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 16.06.2019 № в размере 354 200,87 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6742,01 рублей, а всего 360 942,88 рублей, в пределах стоимости перешедшего наследного имущества.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Железногорский городской суд

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2021 года.

Председательствующий                                                                        Кызласова Т.В.