Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-688/2022 ~ М-501/2022 от 14.03.2022

                                                                                                                       Дело №2-688/2022

                                                                                            УИД 73RS0013-01-2022-001374-58

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    21 апреля 2022 года                                                                                               г. Димитровград

      Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Тудияровой С.В., при секретаре Еремеевой М.Ю., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Варламовой В. С., Хусайнову А. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с названным иском к Варламовой В.С., в обоснование исковых требований указав, что ПАО «Сбербанк России» и <данные изъяты> заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора <данные изъяты> была выдана кредитная карта <данные изъяты> №* по эмиссионному контракту №* от (ДАТА). Также <данные изъяты> был открыт счет №* для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 17,9% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 22 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Варламовой В.С. производились с нарушениями части сроков и сумм, обязательных к погашению. За ней по состоянию на 14.02.2022 образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченный основной долг – 30848,91 руб., просроченные проценты– 7546,52 руб. <данные изъяты> умерла (ДАТА), что подтверждается свидетельством о смерти. В отношении умершего заемщика заведено наследственное дело, наследником умершего является Варламова В.С.

Просили взыскать с Варламовой В.С. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте №* в размере 38395,43 руб., из них просроченный основной долг – 30848,91 руб., просроченные проценты – 7546,52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1351,86 руб. (л.д.4-5).

Кроме того, (ДАТА) между ПАО «Сбербанк России» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №*, согласно которому Банк выдал <данные изъяты> кредит в сумме 113390 руб. на срок 60 мес. под 18,3% годовых.

Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 14.02.2022 задолженность <данные изъяты>, которая умерла (ДАТА), составляет 103417,29 руб., в том числе просроченный основной долг – 78174,05 руб., просроченные проценты – 25243,24 руб. <данные изъяты> неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Банком было направлено требование досрочно погасить задолженность, а также требование о расторжении кредитного договора.

Просили расторгнуть кредитный договор №* от (ДАТА); взыскать с Варламовой В.С. в пользу Банка задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 10.06.2020 по 14.02.2022 в размере 103417,29 руб., в том числе просроченный основной долг – 78174,05 руб., просроченные проценты – 25243,24 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 9268,35 руб. (л.д.127-128).

Судом по делу в качестве ответчика привлечен Хусайнов А.В., третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Варламова В.С., Хусайнов А.В., представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» – в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, каких – либо возражений суду не представили, ходатайств об отложении рассмотрении дела не поступило.

       Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

       Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

       Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

      В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

     Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

      На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк и Варламова В.С. заключили на договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора <данные изъяты> была выдана кредитная карта №* по эмиссионному контракту №*-№* от (ДАТА). Первоначальный лимит 15000 руб., процентная ставка по кредитному договору 17,9% (л.д.23).

Также <данные изъяты> был открыт счет №* для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

<данные изъяты> была ознакомлена с указанными документами и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 22 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты> производились с нарушениями части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на 14.02.2022 образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченный основной долг – 30848,91 руб., просроченные проценты– 7546,52 руб.

21.03.2018 между ПАО «Сбербанк России» и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №*, согласно которому Банк выдал <данные изъяты> кредит в сумме 113390 руб. на срок 60 мес. под 18,3% годовых.

Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д.156-158).

По состоянию на 14.02.2022 задолженность <данные изъяты> по указанному кредитному договору составляет 103417,29 руб., из них просроченный основной долг– 78174,05 руб., просроченные проценты – 25243,24 руб.

<данные изъяты> умерла (ДАТА), что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.90).

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (статья 1111 ГК РФ).

Положениями статьи 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (статья 1152 ГК РФ).

В силу положений статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга; кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников; солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Наследниками <данные изъяты> первой очереди являются <данные изъяты> <данные изъяты>

Из материалов наследственного дела следует, что Варламова В.С. вступила в наследство после смерти <данные изъяты> подав (ДАТА) соответствующее заявление нотариусу (л.д.89-101).

<данные изъяты> Хусайнов А.В. с заявлением о принятии наследства после смерти <данные изъяты> не обращался.

<данные изъяты> (л.д.84).

Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, и денежных вкладов.

Указанная квартира приобретена <данные изъяты> по договору купли – продажи от (ДАТА) за 850000 руб., <данные изъяты>.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость квартиры составляет 661598,84 руб.

Кроме того, из материалов наследственного дела следует, что на дату смерти у <данные изъяты> имелись счета по вкладам, по одному счету остаток на дату смерти составляет 759,86 руб., по второму счету 0,03 руб., по третьему счету 1 руб.

Согласно сведениям ООО «РИЦ-Димитровград» <данные изъяты> на дату смерти была прописана по адресу: <адрес> с 25.09.2017, снята с регистрационного учета (ДАТА) в связи со смертью. По указанному адресу с 25.09.2017 также вместе с ней по настоящее время значится зарегистрированной Варламова В.С.

Хусайнов А.В. согласно адресной справке с 08.09.2012 значится зарегистрированным по адресу: <адрес>.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Варламова В.С., вступившая в наследство после смерти <данные изъяты> должна нести обязанность по выполнению ее денежных обязательств перед банком в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

    Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п.60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).

                С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для отказа во взыскании просроченных процентов или их снижения не имеется, поскольку предусмотренные договором проценты как плата за пользование кредитом не являются мерой гражданско-правовой ответственности, их размер не может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ. Неустойка не взыскивается.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества превышает размер долговых обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с Варламовой В.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитной карте №* в размере 38395,43 руб., из них просроченный основной долг – 30848,91 руб., просроченные проценты – 7546,52 руб., и по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 10.06.2020 по 14.02.2022 в размере 103417,29 руб., из них просроченный основной долг – 78174,05 руб., просроченные проценты – 25243,24 руб., в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, оставшегося после <данные изъяты>., умершего (ДАТА).

              С учетом указанных обстоятельств Хусайнов А.В. является ненадлежащим ответчиком, поскольку квартира была приобретена до <данные изъяты>, с заявлением о принятии наследства к нотариусу он не обращался, имел регистрацию по другому адресу, следовательно, наследство после смерти <данные изъяты> не принял.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Из расчетов по погашению задолженности и требований о досрочном расторжении договора следует, что <данные изъяты> свои обязательства по кредитному договору №* от (ДАТА) не исполняла в полном объеме, что суд оценивает как существенное нарушение договора со стороны ответчика, не представившей никаких доказательств того, что данное нарушение существенным не являлось. Поскольку ответчик существенно нарушила условия кредитного договора №* от (ДАТА), суд считает требование истца о расторжении данного договора подлежащими удовлетворению. Установленный порядок расторжения договора ответчиком соблюден.

    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика Варламовой В.С. подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере 10620,21 руб.

       Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л:

       Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с Варламовой В. С. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте №* в размере 38395,43 руб., и по кредитному договору №* от (ДАТА) за период с 10.06.2020 по 14.02.2022 в размере 103417,29 руб., а всего 141812,72 руб. (сто сорок одна тысяча восемьсот двенадцать рублей 72 копейки), в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, оставшегося после <данные изъяты>, умершей (ДАТА).

Расторгнуть кредитный договор №* от (ДАТА), заключенный между <данные изъяты> и публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Хусайнову А. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам отказать.

Взыскать с Варламовой В. С. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10620,21 руб. (десять тысяч шестьсот двадцать рублей 21 копейка).

      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - 28 апреля 2022 года.

    Судья                                                                                                                         С.В. Тудиярова