Решение по делу № 2-2323/2020 от 06.05.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

<адрес>                                                                            23 июня 2020 года

Пушкинский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Голубятниковой И.А.

при секретаре Логиновой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Алексеевой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 177739,42 рублей, судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4754,79 рубля.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.06.2014г. между истцом и Алексеевым С. В. заключен кредитный договор №, Алексееву С.В. предоставлены денежные средства в сумме 300000 рублей на срок 42 месяца. Процентная ставка за пользование кредитом составила 21,25% годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 21.08.2016г. Алексеев С.В. умер. Наследником к его имуществу является ответчик Алексеева Л.В., которая, являясь правопреемником Алексеева С.В., должна принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик не выполняет свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. Указанные действия ответчика нарушают права истца по кредитному договору, в том числе, право на получение процентов, на возврат суммы кредита. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в сумме 177739,42 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4754,79 рубля.

В настоящее судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал.

Суд, руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика по доверенности Селиванов Д.В. в судебном заседании требования не признал в полном объеме. Пояснил, что при оформлении кредитного договора Алексеевым С.В., его жизнь, здоровье были застрахованы, выгодоприобретателем является сам банк.

Суд, исследовав письменные доказательства, не находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Исходя из положений ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

В ходе рассмотрения дела судом установлено.

<дата> между ПАО «Сбербанк России» и Алексеевым С.В. заключен кредитный договор №, Алексееву С.В. предоставлены денежные средства в сумме 300000 рублей. Кредит предоставлен на срок 42 месяца. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать Банку 21,25% годовых. Платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик производит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.3.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,500% годовых от суммы просроченного долга.

<дата> Алексеев С.В. умер (свидетельство о смерти л.д.53).

Наследником к его имуществу является Алексеева Л.В., что следует из наследственного дела (л.д.50-101).

Сумма задолженности по Договору по состоянию на 23.04.2019г. составляет по просроченному долгу в размере 112731,36 рублей, просроченные проценты – 65008,06 рублей, что следует из расчета задолженности.

Истец считает, что стоимость принятого ответчиком наследства, денежных вкладов позволяет полностью погасить обязательства наследодателя по кредитному договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59, абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Ответчиком принято наследство в виде ? доли в праве собственности на нежилое помещение, находящееся по адресу <адрес> мкр-н Западный <адрес> пом 009, кадастровый №, а также в виде денежных средств. Данное нежилое помещение приобретено Алексеевым С.В. по договору участия в долевом строительстве многоквартирного дома от <дата> по цене 887400 рублей.

Вместе с тем, материалами дела установлено, что <дата> между ОАО Сбербанк России (Страхователь) и ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» ( впоследствии наименование изменено на ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») заключено Соглашение № об условиях и порядке страхования. Согласно приложению №, 10 к данному соглашению физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор может принять участие в Программе страхования - быть включенным в число застрахованных лиц (п. 2.1 Приложения 9,10).

Как усматривается из выписки из Страхового полиса № от <дата> ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» подтверждает заключение с ОАО Сбебанк России договора страхования от несчастных случаев и болезней в отношении Алексеева С.В. Срок действия договора страхования с <дата> по <дата>, смерть лица в результате несчастного случая или болезни – является страховым случаем, страховая сумма 300000 рублей, выгодоприобретателем является Страхователь.

Кроме того, истец обращался в страховую компанию ООО «СК «РГС -Жизнь» для получения страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица Алексеева С.В., умершего <дата>.

Ответом на обращение истца от <дата> страховщик просил предоставить недостающие документы, а именно: заявление на страховую выплату (установленного страховщиком образца) от выгодоприобретателя с указанием реквизитов банка, номера ссудного счета и фактической задолженности (цифровой и прописью) на дату события <дата>, подписанное уполномоченным лицом и заверенное печатью банка; копию окончательного медицинского свидетельства о смерти и/или полную копию окончательного заключения вскрытия, включая результаты проводившихся дополнительных исследований, но которые до настоящего времени не были предоставлены, что подтверждается ответом на запрос, полученным из ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от <дата>.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от <дата> N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно положению статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

С учетом присоединения заемщика к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд не может согласиться с требованиями истца поскольку истец не воспользовался своим правом на получение страховой выплаты в установленный законом срок в связи со смертью застрахованного лица на основании заключенного <дата> им с ООО «СК «РГС -Жизнь» Соглашения об условиях и порядке страхования №, а именно Банк, как выгодоприобретатель, вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, а получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. В данном случае истец несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

Факт смерти заемщика, как застрахованного лица от болезни, подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, так, согласно Справки от смерти № от <дата> причиной смерти Алексеева С.В. явилось – отек и дислокация головного мозга, кровоизлияние в мозг.

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть застрахованного лица является страховым случаем, страховая выплата по договору страхования в данном случае освобождает наследников умершего заемщика от ответственности за неисполнение обязательства, поскольку по условиям договора страхования размер страховой выплаты покрывает всю задолженность заемщика, образовавшуюся на дату наступления страхового события.    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению поскольку у ответчика не возникла обязанность по оплате задолженности по кредитному договору как наследодателя в связи с неисполнением истцом своевременно и надлежащим образом обязательств по договору страхования.          Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Алексеевой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено <дата>

Судья                            Голубятникова И.А.