Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2704/2012 ~ М-2146/2012 от 23.05.2012

Дело № 2-2704/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Самохваловой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Боброва А.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании незаконным взимание комиссии за расчетное обслуживание, взыскании незаконно удержанных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах Боброва А.В. к Открытому Акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о признании незаконным взимание комиссии за расчетное обслуживание, взыскании незаконно удержанных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования следующим.

<дата> между Бобровым А.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор <номер>. На основании данного договора Боброву А.В. выдан кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев по<адрес> % годовых. Кроме того, условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что согласно графика платежей составило <данные изъяты> руб. Всего в пределах срока исковой давности за период с <дата> заемщиком выплачено <данные изъяты> руб. в счет оплаты комиссии. Кроме тог, в день заключения договора с истца была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. Считает условия о взимании комиссии противоречащими п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а действия Банка по взиманию комиссии нарушающими права потребителей.

Истец просил признать незаконным взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору <номер> от <дата>, взыскать с ответчика в пользу Боброва А.В. сумму незаконно удержанных средств по договору в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неосновательного взыскания в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>, 53 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб. На основании п.п. 5. 6. ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом исковых требований, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Боброва А.В.

В судебное заседание материальный истец, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В ходе судебного заседания представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Останина В.А., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, дело с согласия представителя истца, рассмотрено в его отсутствие, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> между Бобровым А.В. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, неотъемлемой частью которого являются заявление на предоставление кредита на неотложные нужды (далее по тексту заявление), Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт.

По условиям кредитного договора ОАО НБ «Траст» предоставил заемщику Боброву А.В. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредитный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет <номер>, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого истцу открывается спецкартсчет <номер> и предоставляется банковская карта, кредитного договора. Заемщик поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, на спецкартсчет; ежедневно с даты, указанной в п. 3.4, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с спецкартсчета в размере 100% от остатка на спецкартсчете на текущий счет. Согласно п. 2.8 Заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, счет - банковский счет, который открывается кредитором клиенту.

В силу п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В соответствии с п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе:

5.3.1 зачисление кредита на счет;

5.3.2 зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту,

5.3.3 списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм;

5.3.4 иные операции, предусмотренные Условиями и заявлениями.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона «О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствие со ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеют он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения).

Исходя из условий кредитного договора <номер> от <дата> между Бобровым А.В. и ОАО НБ «Траст», предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета (п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении банковских операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Вместе с тем, доказательств того обстоятельства, что банком были оказаны услуги Бобровым А.В. по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Судом установлено и соответствует п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, что фактически банковский счет заемщика использовался для погашения задолженности по кредитному договору, внесения ежемесячных платежей. Для других операций банковский счет Бобровым А.В. не использовался.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения.

Установление комиссии для зачисление денежных средств на банковский счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом, исходя из буквального толкования условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, пункта п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, следует, что заемщик обязан заключить с Банком договор текущего банковского счета, оплачивать услугу за открытие текущего счета и расчетное обслуживание, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Возложение обязанности на заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона «О защите прав потребителей» и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку условия договора об уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание являются ничтожными, постольку уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит возврату ответчиком.

Сумма комиссии с <дата> по <дата> составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> руб.).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процента не установлен законом или договором.

Поскольку иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами договором между истцом и ответчиком не установлен, проценты подлежат уплате исходя из учетной ставки банковского процента ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, размер которой и на дату предъявлении иска равен 8 % годовых (Указание Банка России от 29 апреля 2011 года № 2618-У), размер процентов составляет <данные изъяты> руб. 53 коп. Расчет процентов проверен судом и может быть положен в основу решения суда.

Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установлено, что в результате ненадлежащего оказания банком услуг истцу причинен моральный вред, который подлежит компенсации по правилам, установленным указанной выше нормой закона, а также положениями статьей 151, 1099 и 1101 ГК РФ.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы, взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, является не правом, а обязанностью суда. При этом применение судом такой меры ответственности не зависит от того, заявлялось ли соответствующее требование, что в частности следует из разъяснений, содержащихся в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

Исходя из суммы, подлежащей взысканию в пользу истца, сумма штрафа в размере 50%, подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты> рублей 26 копеек (<данные изъяты>) / 50%).

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 50% в размере <данные изъяты> рублей 13 копеек.

С учетом того, что с заявлением в защиту прав потребителя в данном случае выступает общественное объединение, 50% суммы взыскиваемого штрафа, перечисляется указанному объединению (ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»).

В пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» полежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. 13 коп.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет <данные изъяты> рублей 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Межрайонной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Боброва А.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании незаконным взимание комиссии за расчетное обслуживание, взыскании незаконно удержанных денежных сумм, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, штрафа удовлетворить.

Признать недействительным п.п.2.8,2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды как составной части Кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ОАО Национальный Банк «Траст» и Бобровым А.В..

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Боброва А.В. комиссию за расчетное обслуживание по договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - комиссией по договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб. 53 коп., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб. 13 коп., а всего <данные изъяты> <данные изъяты> руб. 66 коп.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты> руб. 50 коп.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Робин Гуд» штраф в размере <данные изъяты> руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в апелляционной порядке через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 03 августа 2012 года.

Председательствующий судья Н.Э. Стех