Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2071/2013 ~ М-1479/2013 от 24.05.2013

Дело № 2-2071/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2013 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Софиной С.Г.,

при секретаре Востриковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Казанцевой Е. В. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к Казанцевой Е.В. с требованием о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>

Свои требования мотивировали тем, что -Дата- Казанцева Е.В. обратилась к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит задолженности и осуществлять кредитование счета карты.

На основании предложения ответчика банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от -Дата-, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам и тем самым заключил -Дата- договор о карте №.

Карта ответчиком была активирована -Дата- путем личного обращения в справочно-информационный центр Банка с сообщением правильных кодов доступа. При активации карты клиенту с ее согласия был установлен кредитный лимит <данные изъяты>.

-Дата- ответчик лично обратилась в справочно-информационный центр Банка с просьбой увеличить кредит до <данные изъяты> так же на основании личного заявления -Дата- кредитный лимит увеличен до <данные изъяты>.

-Дата- Казанцева Е.В. лично обратилась в Банк с заявлением о перевыпуске карты, которую получила и активировала -Дата-, что подтверждается распиской о получении карты.

В заявлении о перевыпуске карты от -Дата- и в расписке в получении карты от -Дата- ответчик указала, что с условиями и тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна, о чем поставила подпись.

С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ей заключительный счет-выписку на сумму <данные изъяты>. со сроком оплаты до -Дата-.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» Кулаков В.А. исковые требования поддержал.

В судебном заседании ответчик факт заключения договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» признала, пояснила, что в соответствии с данным договором банк перечислил ей первоначально <данные изъяты>., в последующем <данные изъяты>. Платила до 2012 года, прекратила оплачивать задолженность в связи с тем, что в первую очередь погашался долг по процентам, основной долг оставался неизменным.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратилась к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит в сумме, указанной в заявлении, путем зачисления суммы на счет клиента, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации сумму денежных средств, заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете клиента, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

В Заявлении Казанцева Е.В. также указала, что в рамках кредитного Договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного Договора являются действия Банка по открытию ей счета клиента.

Своей подписью под заявлением Казанцева Е.В. также подтвердила получение на руки одной копии Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Казанцевой Е.В. счет карты №, заключив с ответчиком Договор о карте № от -Дата-.

Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту.

Карта ответчиком была активирована -Дата- путем личного обращения к истцу с сообщением правильных кодов доступа.

При активации карты истцом ответчику с ее согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>., в последующей по заявлению ответчика кредит увеличен до <данные изъяты>

-Дата- Казанцева Е.В. обратилась в банк с заявлением о перевыпуске карты. Перевыпущенную карту ответчик получила и активировала -Дата-. В заявлении также указала о том, что с условиями и тарифами ознакомлена, их понимает и полностью согласна.

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 4.18 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Ответчик также обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании выписки с лицевого счета, открытым на имя Казанцева Е.В., ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей.

Истец направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку об оплате обязательств по заключенному Договору о карте в срок до -Дата-.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Судом проанализирован расчет задолженности ответчика, выполненный истцом.

Из расчета задолженности Казанцевой Е.В. по договору о предоставлении и обслуживании карты, представленного ЗАО «Банк Русский Стандарт», следует, что с -Дата- по -Дата- ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность рассчитана из расчета 32% годовых. С -Дата- год ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом до 42% годовых и по -Дата-.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 постановления Конституционного Суда РФ от -Дата- №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата-. Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

Абзац 2 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия Договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст.168 ГК РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Об изменении процентной ставки ответчик Казанцева Е.И. была уведомлена лишь при получении вновь выпущенной карты -Дата-, в ходе которого была ознакомлена с Условиями и Тарифами (тарифный план ТП 55 приложение № к приказу № от -Дата-).

Таким образом, за период с -Дата- по момент надлежащего уведомления и согласия ответчика с измененными тарифами задолженность подлежит исчислению из расчета 32% годовых.

Размер процентной ставки 42% годовых может быть применен с момента надлежащего уведомления об этом ответчика, с учетом произведенных операций по счету - -Дата-.

Таким образом, суд не соглашается с расчетом истца в части суммы процентов за пользования кредитом. Согласно расчету истца размер процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>.

Судом произведен собственный расчет процентов за пользование кредитом исходя из тарифа – 32 % годовых за период с -Дата- по -Дата- и 42 % годовых за период с -Дата- по -Дата-. На основании данного расчета основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование – <данные изъяты>., комиссия за снятие наличных – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей – <данные изъяты>., комиссия за страхование жизни по карте – <данные изъяты>. Сумма задолженности по договору составляет <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Поскольку исковые требования удовлетворены не в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию госпошлина <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Казанцевой Е. В. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Казанцевой Е. В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность <данные изъяты>, госпошлину <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы в Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 04 сентября 2013 года.

Судья С.Г.Софина