Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2669/2010 ~ М-2384/2010 от 11.10.2010

Дело № 2-2669/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2010 года г. Саранск

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Бурлакова И.И.,

с участием секретаря судебного заседания – Ломшиной Н.А.,

с участием в деле:

истца – ЗАО «Райффайзенбанк, его представителя Карабанова Руслана Айсовича, действующего на основании доверенности №6 от 12.11.2010 года,

ответчицы – Люльковой Валентины Николаевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Люльковой Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Люльковой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что 18 сентября 2007 года между Люльковой В.Н. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» было подписано Заявление № на предоставление кредита «Народный кредит», означающее заключение между Заемщиком и Банком кредитного договора и Договора текущего банковского счета на условиях, указанных в Заявлении и Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов "Народный кредит" физическим лицам - непредпринимателям".

Условия Заявления на предоставление кредита (п.п. 1-10) и Правил (п.п. 3.1. - 3.3., 3.5. - 3.6.) предусматривают, что Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 210000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит в соответствии с Графиком платежей, уплатить проценты за пользование кредитом, суммы комиссий Банка, а также оплатить иные платежи (неустойка в виде штрафа в случае нарушения срока уплаты очередного платежа). 18.09.2007г. Банк, руководствуясь п. 3.1. Правил открыл Заемщику ссудный счет № и согласно п.п. 4.1., 4.3. Распоряжением от 18.09.2007г. зачислил сумму кредита в размере 210000 рублей с указанного ссудного счета на текущий банковский счет заемщика № в филиале «Саранский». В соответствии с п. 2 Заявления на предоставление кредита, п. 3.1.3. Правил кредит предоставлен заемщику сроком на 60 месяцев и возвращается в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 3 заявления на предоставление кредита, п. 3.2. Правил установлено, что за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку 16,5% процентов годовых.

Согласно пункту 3.3. Правил, возврат кредита, процентов и уплата комиссий осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Не позднее даты очередного платежа заемщик обязан перечислить на счет заемщика по вкладу денежные средства в размере, равном размеру очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Однако заемщик нарушил свои обязательства, установленные заявлением на предоставление кредита и правилами. За период с 18.09.2007 года по 06.10.2010 года заемщиком уплачено 238990 руб. 71 коп., из них: 57120 руб. - комиссии за ведение ссудного счета; 79067 руб. 47 коп. - проценты за пользование кредитом, 97789 руб.16 коп.- основной долг, 4500 руб. - штрафы за просроченный платеж, 514 руб. 08 коп.- проценты за пользование просроченной частью основного долга, что подтверждается выписками по расчетному счету № и ссудному счету №. В соответствии с указанной выпиской остаток денежных средств на счете заемщика по вкладу отсутствует, вследствие чего осуществление права Банка, согласно п. 3.3.3. Правил, на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика по вкладу в погашение его обязательств перед Банком невозможно.

Пункт 3.5. Правил предусматривает, что в случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждый случай просроченной задолженности в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. Уплата штрафа не освобождает Заемщика от обязанности по уплате очередных платежей. Кроме этого, в соответствии с п.3.2.1 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту исходя из фактического количества дней в месяце и в году. Размер процентов указан в п. 3 заявления и составляет 16.5%.

В соответствии с п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 определено, что на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, ст. 814 Гражданского Кодекса РФ, Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами. Проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию Банка до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Общая сумма задолженности Люльковой В.Н. перед Банком по кредитному договору по состоянию на 06 октября 2010г. составляет 115340 руб. 70 коп. из которой задолженность по основному долгу в размере 112210 руб. 84 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 2577 руб. 90 коп., проценты за пользование просроченной ссудой в размере 51 руб. 96 коп., штрафы за просрочку внесения очередного платежа в размере 500 рублей.

Пункт 3.7. Правил предусматривает, что Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей.

До настоящего времени Люлькова В.Н. сумму задолженности по кредиту в полном объеме не уплатила, что является нарушением требований статьи 309, п.1 статьи 819 ГК РФ, а также условий заявления на предоставление кредита и Правил, в связи с чем истец просит взыскать с Люльковой В.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору (Заявление № на предоставление кредита «Народный кредит» от 18.09.2007 года и Правила предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам непредпринимателям») в общей сумме 115340 руб. 70 коп., где: 112210 руб. 84 коп.- сумма основного долга, 2577 руб. 90 коп.- сумма процентов за пользование кредитом, 51 руб. 96 коп.- сумма процентов за пользование просроченной ссудой, 500 руб. – сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа, также просил взыскать судебные расходы.

28.10.2010г. представитель ЗАО «Райффайзенбанк» уточнил исковые требования, просил взыскать с Люльковой В.Н. задолженность в сумме 111820 руб. 76 коп.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Карабанов Р.А. уточнил исковые требования, просил суд взыскать с Люльковой В.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору (Заявление № на предоставление кредита «Народный кредит» физическим лицам непредпринимателям») в общей сумме 109036 руб. 36 коп., где 108569 руб. 85 коп.- задолженность по основному долгу, 466 руб. 51 коп.- штраф за просрочку внесения очередных платежей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании ответчица Люлькова В.Н. исковые требования не признала, просила в иске отказать. Указала, что 18 сентября 2007г. она обратилась в ОАО «Импексбанк» с заявлением о выдаче кредита в размере 210000 рублей сроком на 60 месяцев, при этом ей на основании этого заявления был открыт текущий банковский счет. Ссылаясь на статью 846 ГК РФ указывает, что за открытием банковского счёта в ЗАО «Райффайзенбанк» она не обращалась, с тарифами банка, установленными для ведения текущих банковских счетов, не была ознакомлена. При подписании заявления на предоставление кредита ей были разъяснены только правила погашения кредита. В силу статей 432, 846 КГ РФ, считает заключение договора банковского счёта не действительным. Пояснила, что свои обязанности по кредитному договору она исполняла в полном объёме в соответствии с п.8 Заявления №, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, а также выписками. В период с 18.01.2010г. по 20.09.2010г. с ее счета были списаны денежные средства на погашение штрафных санкций. Срок уплаты и размер очередного платежа содержится в п.8 Заявления №. Квитанциями о внесении денежных средств в счёт погашения кредита, а также выпиской по счетам предъявленных истцом подтверждается, что денежные средства вносились в установленный срок и в указанном объеме, поэтому применение штрафных санкций считает незаконными и противоречащими заключённому кредитному договору. 18.12.2009г. согласно приходному ордеру № взнос в оплату кредита на сумму 10333 рубля был распределён согласно выписке по счёту: - 1165 руб.21 коп. в погашение процентов по договору №, -1680 руб. оплата ежемесячной комиссии по договору №, оставшаяся сумма осталась нераспределённой, а основной долг по кредиту также не был погашен. Считает вышеуказанные действия банка незаконными, противоречащими кредитному договору. На протяжении 34 месяцев она оплачивала комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1680 рублей в месяц, всего было уплачено 57120 рублей. Решением Ленинского районного суда г.Саранска РМ взимание комиссии за ведение ссудного счёта признано незаконным с момента начала исполнения обязательства по оплате кредита 18.10.2007г. сложилась переплата в размере 1680 руб. за каждый месяц, комиссия была отменена только в августе 2010 г. после обращения с заявлением в банк, денежные средства, ранее уплаченные банку, в сумме 57120 руб. добровольно возвращены не были. Так же пояснила, что при оплате очередного платежа сотрудница ЗАО «Райффайзенбанк» ей пояснила, что денежных средств на погашение кредита на ее счету недостаточно.

Суд, заслушав представителя истца, ответчицу, исследовав материалы дела, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего:

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ)

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 18 сентября 2007 года на основании Заявления Люльковой В.Н. (л.д.5) ОАО «ИМПЕКСБАНК» предоставило истице кредит «Народный кредит». В силу пунктов 9, 10 указанного Заявления подписание его обеими сторонами означает заключение между Банком и Заемщиком Кредитного договора и Договора текущего банковского счета на условиях, указанных в Заявлении и Правилах предоставления ОАО «ИМПЕКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям.

На день вынесения решения ОАО «ИМПЕКСБАНК» реорганизовано, правопреемником является ЗАО «Райффайзенбанк», что в судебном заседании не оспаривалось сторонами и подтверждается материалами дела.

В соответствии с Заявлением на предоставление кредита, истец обязался предоставить ответчице денежные средства в сумме 210 000 рублей на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 16,5% годовых, а ответчица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с подпунктом 3.3. указанных Правил предоставления кредитов.

18.09.2007г. на основании п. 3.1. Правил, Банк открыл Люльковой В.Н. ссудный счет № и согласно п.п. 4.1., 4.3. Распоряжением от 18.09.2007г. зачислил сумму кредита в размере 210000 рублей с указанного ссудного счета на текущий банковский счет заемщика № в филиале «Саранский».

Согласно п.3.3.2 Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.

Довод ответчицы Люльковой В.Н. о том, что свои обязанности по кредитному договору она исполняла в полном объёме в сроки, установленные правилами предоставления кредита, суд находит не состоятельным по следующим основаниям.

Постановлением от 21.08.2009г., судебным приставом-исполнителем ОСП по Октябрьскому району городского округа Саранск УФССП по Республике Мордовия наложен арест на денежные средства, находящиеся на счете № в Саранском филиале ЗАО «Райффайзенбанк», открытом на имя Люльковой В.Н. в пределах суммы 8275 руб. 39 коп. Постановлением от 29.10.2009г. судебным приставом-исполнителем ОСП по Октябрьскому району городского округа Саранск УФССП по Республике Мордовия наложен арест на денежные средства, находящиеся на счете № в Саранском филиале ЗАО «Райффайзенбанк», открытом на имя Люльковой В.Н. в пределах суммы 4997 руб. 45 коп. Постановлением от 29.10.2010г. также наложен арест на денежные средства, находящиеся на счете № в Саранском филиале ЗАО «Райффайзенбанк», открытом на имя Люльковой В.Н. в пределах суммы 5340 руб. 60 коп. Постановлением от 14.12.2009г. наложен арест на денежные средства, находящиеся на счете № в Саранском филиале ЗАО «Райффайзенбанк», открытом на имя Люльковой В.Н. в пределах суммы 3162 руб. 51 коп. Постановлением от 14.12.2009г. наложен арест на денежные средства, находящиеся на счете № в Саранском филиале ЗАО «Райффайзенбанк», открытом на имя Люльковой В.Н. в пределах суммы 4000 рублей. Указанные действия судебного пристава-исполнителя осуществлялись в рамках исполнительного производства и на основании статей 70, 81, 111 Федерального Закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п.4 ст.27 ФЗ « О банках и банковской деятельности», Саранскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк», судебным приставом-исполнителем на основании вынесенных постановлений о наложении ареста и списания денежных средств с расчетного счета должника, предписывалось прекратить расходные операции по счетам должника в пределах средств, на которые наложен арест.

Следовательно, суд делает вывод, что ЗАО «Райффайзенбанк» верно списаны денежные средства со счета № в Саранском филиале ЗАО «Райффайзенбанк», открытом на имя Люльковой В.Н. в пределах сумм указанных в постановлениях о наложении ареста на денежные средства.

Таким образом, на счете Люльковой В.Н. оставалось недостаточно средств, для исполнения обязательств по погашению кредита и у неё образовывалась задолженность перед банком, что вело к нарушению п.3.3.2 правил предоставления кредита.

Люлькова В.Н. в обосновании своих возражений относительно начисления ей штрафов, ссылается на п.1 ст. 431 ГК РФ, согласно которому при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 3.5.1 Правил указывается, что в случае нарушения срока уплаты Очередного платежа (полностью или частично) Заёмщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в Заявлении на предоставление кредита.

Как следует из выписки по счету №, Люльковой В.Н. вносились очередные платежи в счет погашения основного долга по кредитному договору, часть которых со счета Люльковой В.Н. списывалась на погашение штрафных санкций, а погашение суммы по кредиту не происходило.

В судебном заседании Люлькова В.Н. пояснила, что при оплате очередного платежа, сотрудница ЗАО «Райффайзенбанк» указала, что денежных средств для погашения кредита на ее счету недостаточно.

Пунктом 2 ст.431 ГК РФ предусмотрено, что если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Из смысла заявления на предоставления кредита (л.д.5), Правил предоставления кредита (л.д.6), видно, что основной целью для банка является возвратность выданных денежных средств и получение прибыли, в виде процентов по нему в установленные договором сроки. Однако при указанных выше обстоятельствах, банк был лишен возможности своевременно получать от Заёмщика возврат сумм по кредиту. В связи с чем, суд считает, что нарушались условия договора и права банка со стороны Заёмщика.

За период с 18.09.2007 года по 06.10.2010 года Люльковой В.Н. уплачено 238990 руб. 71 коп., из них: 57120 руб. - комиссии за ведение ссудного счета; 79067 руб. 47 коп. - проценты за пользование кредитом, 97789 руб.16 коп.- основной долг, 4500 руб. - штрафы за просроченный платеж, 514 руб. 08 коп.- проценты за пользование просроченной частью основного долга, что подтверждается выписками по расчетному счету № и ссудному счету №. В соответствии с указанной выпиской остаток денежных средств на счете заемщика по вкладу отсутствует, вследствие чего осуществление права Банка, согласно п. 3.3.3. Правил, на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика по вкладу в погашение его обязательств перед Банком невозможно.

В суде установлено, что ответчица нарушила свои обязательства и имеет задолженность перед ЗАО «Райффайзенбанк» в сумме 109036 руб. 36 коп. из которой: 108569 руб. 85 коп.- задолженность по основному долгу, 466 руб. 51 коп.- штраф за просрочку внесения очередных платежей.

В соответствии с п. 16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 года № определено, что на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, ст. 814 Гражданского Кодекса РФ, Банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами. Проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию Банка до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствие с п. 3.7. Правил, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей. В этом случае, согласно п.3.7.2. Правил Банк вправе направить Заемщику требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку, а Заемщик обязан уплатить указанные в требовании Банка суммы в течение трех календарных дней с даты получения требования Банка. Данное требование было вручено заемщику 07.10.2010 года ( л.д.24), однако оно оставлено заёмщиком без удовлетворения.

Общая сумма задолженности Люльковой В.Н. перед банком, согласно уточненным исковым требованиям, составляет 109036 руб. 36 коп., из которых 108569 рублей 85 копеек задолженность по основному долгу и 466 рублей 51 копейка штраф за просрочку внесения очередных платежей.

В силу статьи 393 Гражданского Кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита, до настоящего времени ответчицей не исполнены.

Как указывает истица, судебным решением, с истца в её пользу взыскана комиссия за ведение ссудного счета в полном объеме. Каких либо заявлений, ходатайств от сторон, о заключении мирового соглашения, уточнения исковых требований, встречного иска, суду не поступало.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Учитывая, что в действиях Люльковой В.Н. отсутствовал умысел на неисполнение условий кредитного договора, суд считает, что сумма штрафа, начисленная ответчице по данному иску, подлежит снижению с 500 рублей до 100 рублей.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

С учетом требований статьи 103 ГПК РФ и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Люльковой В.Н. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3371 руб. 39 коп., согласно следующего расчета: (108569 руб. 85 коп.- 100000) х 2% + 3200.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Люльковой Валентине Николаевне о взыскании с неё задолженности по кредитному договору в размере 109036 рублей 36 копеек удовлетворить частично.

Взыскать с Люльковой Валентины Николаевны в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 108569 (сто восемь тысяч пятьсот шестьдесят девять) рублей 85 копеек и 100 рублей штраф за просрочку внесения очередных платежей, всего 108669 ( сто восемь тысяч шесть сот шестьдесят девять) рублей 85 копеек.

Взыскать с Люльковой Валентины Николаевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» 3371 ( три тысячи триста семьдесят один) рубль 39 копеек в возмещение расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины.

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

Судья Ленинского районного суда г. Саранска

Республики Мордовия И.И. Бурлаков