Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1930/2022 (2-12637/2021;) ~ М-12538/2021 от 20.12.2021

Дело № 2-1930/2022 (2-12637/2021;)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

     15 февраля 2022 года     г. Одинцово

    Одинцовский городской суд Московской области в составе

    председательствующего судьи Зинченко С.В.,

    при секретаре судебного заседания Шармолайкине М.А.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Трипапина Сергея Михайловича к ПАО "Банк УРАЛСИБ" о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договору в части увеличения процентной ставки и суммы ежемесячного платежа, о признании недействительным обновленного графика платежей,

    установил:

Истец Трипанин С.М. обратился в суд к ПАО "Банк УРАЛСИБ" с требованиями об отмене повышения процентной ставки и ежемесячного платежа по кредиту.

В обоснование своих требований истец указал, что между ним и Банком «Уралсиб» был заключен договор о потребительском кредите № от 15.06.2021 г..

По условиям которого, банк передал в собственности заемщика денежные средства в размере 1 192 460 руб., под 6% годовых сроком на 5 лет до 15.06.2026 г.

Сумму кредита вошла стоимость участия в программе страхования в размере 253 536, 60 руб., которую банк сразу удержал, на руки сумма кредита составила 929 379, 85 руб., что подтверждается кассовым ордером от 28.06.2021 г.

При заключении кредитного договора заемщику было устно сообщено, что участием в программе страхования является обязательным и без этого кредит не будет предоставлен.

Также, при заключении договора заемщик должен был погасить задолженность по имеющейся кредитной карте открытой в Сбербанк, то он сделал, предоставив справку о полном погашении задолженности и справку о закрытии счета.

Заемщик регулярно и во время совершены платежи по 23 500 руб. по текущему кредиту, без просрочек.

При этом, в ноябре 2021 г. позвонили из банка и сказал, что произошло изменение графика платежей и процентной ставки до 11% и теперь размере ежемесячного платежа должен составлять 26 229, 67 руб., на вопрос о причинах, представитель банка пояснил, что в связи с тем что не вовремя была предоставлена справка о закрытии счета и погашения кредиты в Сбербанке.

Между тем, истец указывает, что кредитный договор не содержит условий об изменении в сторону увеличения из за кредитной карты, действия банка являются недобросовестные, банк не вправе был односторонне изменять условия договора, в вязи с чем истец просил признать незаконным односторонне изменение банком ПАО «Уралсиб» условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки до 11%, а также увеличения суммы ежемесячного платежа по кредиты до 26 229, 67 руб., признать недействительным обновленный график платежей по кредитному договору.

Истец Трипанин С.М. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, указал, что справки об отсутствии задолженности им были представлены в банк Уралсиб, при этом когда он их предоставлял ему не было указано, что он их просрочил, считает что банк обязан был указать на это, кроме того в устном порядке при заключении договора ему также это не было разъяснено, договор не читал.

Ответчик ПАО "Банк УРАЛСИБ" в судебное заседание явился, иск не признал, представил письменные возражения, согласно которым просит в иске отказать, при этом указывает, что после истечения срока предоставления справок банк еще два месяца ждал, и только по истечении двух месяцев произошло повышение процентной ставки, кроме ого при подписании договора заемщик обязан был ознакомиться как с индивидуальными условиями договора так и с общими, о том что заемщик ознакомлен с общими условиями стоит его подпись.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

По смыслу ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, определяются судом в соответствии с нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, исходя из требований и возражений лиц, участвующих в деле.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 15.06.2021 г. между Трипапиным С.М. и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 192 460 руб. на погашение кредита, ранее предоставленного клиенту, со сроком возврата по 15.06.2026 г. включительно.

В соответствии с п. 4 указанного кредитного договора процентная ставка составляет 6% годовых при заключении Заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договор, Договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита.

При непредставлении заемщиком в течении двух процентных периодов документов, подтверждающих целевое использование кредита, в период действия заключенного одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 11% годовых.

Пунктом 11 договора указаны цели использования потребительского кредита, а именно погашение кредитов:

Кредитная карта, лимит 145 000 руб. открыт 04.02.2021 г., задолженность на дату подписания договора 101 715 руб.

Потребительский кредит, лимит 130 000 руб., открыт 14.05.2019 г., финальный платеж 14.05.2022 г., остаток 48 675 руб.

Трипапиным С.М. был закрыт счет по кредитной карте Сбербанк, справка предоставлена в банк Уралсиб 07.12.2021 г., а также закрыт счета потребительского кредита справка датирована 02.08.2021 г., что подтверждается справками (л.д. 39-40)

21.10.2021 г. ПАО "Банк Уралсиб" Трипапину С.М. направлено уведомление о внеплановом пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 11 % на основании кредитного договора, также предложено получить обновленный график платежей в отделении банка.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом.

Из положений ч. 3 ст. 1, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора применяются в первую очередь специальные нормы Закона о потребительском кредите. Положения иных федеральных законов применяются к указанным отношениям в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия кредитования являются по своей природе договором присоединения в соответствии с ч. 3. ст. 5. Закона о потребительском кредите.

Из системного толкования приведенных выше правовых норм следует, что действующее законодательство не содержит категоричного запрета Банку в одностороннем порядке вносить изменения в условия договоров с клиентами, если это предусмотрено его условиями.

В соответствии с п. 12 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, форма кредитного договора установлена нормативным актом Банка России, поэтому она "типовая" в силу закона.

При этом, п. п. 12 п. 9 указанной статьи закона предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны включать в себя, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В силу вышеизложенного суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено существенных нарушений условий кредитного договора, поскольку стороны в п. 4 кредитного договора согласовали, что процентная ставка составляет 6% годовых при заключении Заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора, Договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита.

Истец был осведомлен о том, что при непредоставлении заемщиком в течении первых двух процентных периодов документов подтверждающих целевое использование кредита ставка будет составлять 11 % годовых. Кроме того, факт подписания истцом Трипапиным С.М. кредитного договора свидетельствует о понимании его условий и волеизъявлении на его заключение.

Учитывая, что заемщик обязан был предоставить подтверждение целевого использования кредита не позднее 15.08.2021 г., однако справку о погашении задолженности по потребительскому кредиту в Сбербанке заемщиком была предоставлена только 07.12.2021 г.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Трипапина С.М. о признании незаконными действий ПАО "Банк Уралсиб" по одностороннему увеличению процентной ставки и суммы ежемесячного платежа, а также признании недействительным обновленный график платежей, исходя из процентной ставки 11%, поскольку включение в договор условий, нарушающих права потребителя финансовой услуги, а также действий со стороны банка, нарушающих права заемщика, не установлено.

При таких обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Трипапина Сергея Михайловича к Публичному акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании незаконными действия ПАО "Банк Уралсиб" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N 9205-N83/01630 от 15.06.2021 г. заключенному между Трипапиным Сергеем Михайловичем и ПАО "Банк Уралсиб" до 11% годовых, о признании незаконным действий по увеличению суммы ежемесячного платежа по кредиту, а также о признании недействительным обновленный график платежей, ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Московской областной суд через Одинцовский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Зинченко

В окончательной форме решение суда принято 28 февраля 2022 года