Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-523/2021 ~ М-418/2021 от 15.03.2021

Дело № 2-523/2021

УИД 14RS0019-01-2021-000751-61

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри                                                                   29 апреля 2021 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Рожина Г.И., при ведении протокола судебного заседания помощником Пыль О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику кредит в сумме 300000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 19,9% годовых. Ответчик ознакомился с условиями кредитования, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами, однако нарушил свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 333 302,20 руб., из которых: 287 577,98 руб. – основной долг, 34 684,15 руб.– проценты, 3 940,07 руб. – неустойка, 7100 руб. – комиссии.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору в размере 333 302,20 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 533,00 руб.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Почта банк» ФИО3, действующая на основании доверенности, ответчик ФИО1, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации данные ходатайства судом удовлетворены.

До рассмотрения иска по существу от ответчика ФИО1 поступили письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что он не оспаривает заключение с Публичным акционерным обществом «Почта Банк» кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, однако полагает, что исковые требования в заявленном истцом размере задолженности удовлетворению не подлежат. Считат, что необходимо снизить неустойку. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части размера процентов и неустойки по кредитному договору.

Суд, изучив доводы истца Публичного акционерного общества «Почта Банк», изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств определяются сторонами по договору самостоятельно, и, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

В соответствии с п.п. 1 абз. 1 ст. 2 Федерального закона Российской Федерации от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Статья 5 Федерального закона Российской Федерации от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями, предусмотренными частями 1, 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 указанного Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Публичное акционерное общество «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором дал согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и Тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами для продуктов по программе «Потребительский кредит».

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе потребительского кредита « Суперпочтовый», по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 19,9% годовых, размер платежа 11143,00 руб., размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 7172 руб. (п.п. 1-6).

Неотъемлемыми частями договора являются Условия и Тарифы.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, которая начисляется со следующего за днем образования просроченной задолженности.

Заемщик согласился, что на основании его отдельного заявления, подтверждающего его добровольное волеизъявление, ему могут быть предоставлены дополнительные услуги в соответствии с условиями и тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами. Согласился на подключение услуги «Кредитное информирование» размер (стоимость) комиссии№-й период пропуска платежа - 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 2200 рублей (п. 17 индивидуальных условий).

Полная стоимость кредита, подлежащая выплате заемщиком составляет 400555,62 руб. (включая сумму процентов и комиссий по кредиту) (п. 18 индивидуальных условий).

Согласно пункту 3.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В соответствии с тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Суперпочтовый» за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» - не взимается, комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» - 300 рублей, комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа - 500 рублей, 2-й период пропуска платежа - 2200 рублей, 3-й период пропуска платежа - 2200 рублей, 4-й период пропуска платежа - 2200 рублей, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка, 20% - годовых.

Согласно графику погашения сумма ежемесячного платежа составляет 11143,00 руб., за исключением последнего ДД.ММ.ГГГГ – 10550,62 руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующим распоряжением клиента на перевод, выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Заемщиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика ФИО1 заключительное требование, в котором просил исполнить обязательства по договору в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное требование до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 333 302,20 руб. из которой: 287577,98 руб. – задолженность по основному долгу, 34684,15 руб. – задолженность по процентам, 3940,07 руб. – неустойка, 7100 руб. – комиссии.

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ФИО1 направив в Банк заявление, обратился к Банку с предложением о предоставлении потребительского кредита.

Истец, приняв оферту клиента, предложил заемщику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, ФИО1 согласившись с Индивидуальными условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах, подтвердил свое согласие заключить договор, подписав данное Согласие.

Таким образом, между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Почта Банк» был заключен договор путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору ФИО4 в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представил.

Ответчик, заключая кредитный договор, был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался на добровольных условиях, по собственной воле и в его интересах, на момент заключения договора со всеми оговоренными в нем пунктами ФИО1 был согласен.

Факт возникновения у ответчика обязательств по возврату предоставленных кредитных средств истцу Публичному акционерному обществу «Почта Банк» установлен.

Поскольку нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, и признается правильным.

Включение в расчет задолженности суммы неустойки за просроченный основной долг вполне обоснованно.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ) предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей, размера задолженности по основному долгу считает, что заявленный размер неустойки за просроченный основной долг и неустойки за просроченные проценты вполне соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для их снижения.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, истец Публичное акционерное общество «Почта Банк» доказал неисполнение ответчиком ФИО1 обязательства, которое согласно соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа (п. 5.9.1 «Условий предоставления потребительского кредита»). Комиссия банка за услугу включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер. Согласно Условиям, услуга является оказанной в дату платежа, следующую за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласился на платное оказание ему банком услуги «Кредитное информирование», был уведомлен и согласен с размером комиссии за указанную услугу, с заявлением об отключении услуги «Кредитное информирование» в банк не обращался.

Комиссия за услугу «Кредит-информирование» является допустимым законом видом комиссионного вознаграждения. Доказательств обращения ФИО1 в Публичное акционерное общество «Почта Банк» с заявлением о несогласии со списанием комиссии за предоставление услуги «Кредит-информирование», равно как и доказательств злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, ответчик не представил и в материалах дела не содержится, в связи с чем, основания в части взимания платы за информирование, и уменьшении задолженности на 7100 рублей, отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженности по кредитному договору в размере 333 302,20 руб, которая включает: задолженность по основному долгу – 287 577,98 руб., задолженность по процентам – 34 684,15 руб.; неустойка – 3940,07 руб., комиссии – 7100 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца Публичного акционерного общества «Почта Банк» с ответчика ФИО1 должны быть взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6533,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>) зарегистрированного и проживающего: <адрес> <адрес> пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» ИНН: 3232005484 КПП: 997950001; ОГРН: 1023200000010 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 333 302,20 руб. государственную пошлину в размере 6533,00 руб., всего взыскать: 339835,20 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Председательствующий:                             Г.И. Рожин

Решение принято в окончательной форме 12 мая 2021 года