Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4274/2017 ~ М-2641/2017 от 31.03.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2017 года Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

судьи Насоновой О.Ю.,

при секретаре Костомаровой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4274/2017 по иску Уфельмана ФИО к <данные изъяты>» о признании действий незаконными, понуждении совершения действий, взыскании убытков, морального вреда,

У с т а н о в и л :

    Уфельман ФИО обратился в суд с иском к <данные изъяты>» о признании незаконным требования о немедленном погашении задолженности по кредитному договору, незаконными действий по одностороннему изменению условий договора и снижению кредитного лимита, понуждении возвратить условия договора в первоначальное положение, взыскании убытков в размере <данные изъяты> рубля, морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в пользу государства в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, в соответствии с которым ответчик выдал истцу кредитную карту <данные изъяты>. Согласно указанному договору, ответчик перечислил на карту денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, с уплатой 18,9% годовых за пользование кредитом, сроком на 12 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком договор от ДД.ММ.ГГГГ был перезаключён, где был изменён тип карты на <данные изъяты> За период пользования картой, обязательства по указанному договору исполнились истцом добросовестно и в полном объеме, платежи вносились истцом регулярно и своевременно. ДД.ММ.ГГГГ была проведена очередная операция в пользу организации <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом на карту была внесена сумма <данные изъяты> рублей в счет погашения обязательств перед банком. В дальнейшем продолжил вносить платежи по снижению задолженности в соответствии с условиями договора, перезаключенного ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ при попытке совершения очередной операции через банкомат <данные изъяты>, истец получил отказ в связи с отсутствием доступных средств, хотя истец был уверен что на карточке есть доступные средства. Испугавшись, что кто-то незаконно снял средства с карточки, истец поехал в <данные изъяты>» по адресу <адрес>, для выяснения обстоятельств исчезновения денежных средств, где истец и узнал об одностороннем уменьшении кредитного лимита до <данные изъяты> рублей, что является нарушением пункта 1.5.2.1. индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>». В ДД.ММ.ГГГГ истцу позвонил представитель <данные изъяты>» и сказал, что у истца перед ответчиком имеется задолженность <данные изъяты> рублей, которую нужно погасить в течении 20 дней. Задолженность образовалась в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком проведено уменьшение кредитного лимита по карте на <данные изъяты> рублей. Поскольку операция за ДД.ММ.ГГГГ по счету в банке отразилась только ДД.ММ.ГГГГ, ответчик посчитал, что истцом было совершено превышение доступного лимита при операции от ДД.ММ.ГГГГ, после чего истцу стали ежедневно поступать постоянные звонки с требованием погасить задолженность. Тогда ДД.ММ.ГГГГ, при объяснении истцом случившейся проблемы сотрудником <данные изъяты> в головном офисе, было сформировано и отправлено онлайн обращение № в <данные изъяты> о незаконном снижении кредитного лимита и просьбой разобраться в сложившейся ситуации, которая осталась без ответа. После чего ДД.ММ.ГГГГ сотрудником <данные изъяты>» было подано повторное онлайн обращение №, на которое истец получил СМС уведомление что его обращение будет рассмотрено в течении 30 дней. Несмотря на то, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был внесён очередной платёж в размере <данные изъяты> рублей и отсутствие ответа на его обращение ДД.ММ.ГГГГ с его зарплатной карты без какого либо уведомления, незаконно были сняты денежные средства в размере <данные изъяты> рубль, в счет погашения задолженности. Истец полагает, что указанные действия ответчика являются незаконными. В период действия договора о банковской карте ответчик в нарушение пункта 1.5.2. индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>» неправомерно в одностороннем порядке изменил условия договора и снизил кредитный лимит, не позвонив истцу и не предупредив истца об этом ни в письменной, ни в устной форме, ни с помощью СМС оповещения.

ДД.ММ.ГГГГ истец увеличил размер исковых требований, в части размера убытков, просит взыскать с <данные изъяты>» в его пользу <данные изъяты> рублей.

    Истец Уфельман ФИО. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие, дело рассмотрено в отсутствие истца.

    Представитель ответчика Анащенко ФИО. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна, суду пояснила, что ответчиком совершены действия с соответствии с условиями договора, заключенного между истцом и ответчиком.

    Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя ответчика, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 1,2 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 3 статьи 421 ГК РФ, устанавливает принцип свободы договора, при котором стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Статья 428 ГК РФ, предусматривает заключение договора присоединения. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, в соответствии с которым ответчик выдал истцу кредитную карту <данные изъяты> с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, под 18,9% годовых, сроком на 12 месяцев. По данному договору истец обязался выполнять условия договора. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением Уфельман ФИО. от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании данного заявления истцу была выдана банковская карта <данные изъяты> и открыт банковский счет № (Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №).

ДД.ММ.ГГГГ указанный договор был перезаключен, взамен выданной ранее кредитной карты истцу была выдана новая карта <данные изъяты> счет карты остался неизменным (№) на основании заявления Уфельмана ФИО. от ДД.ММ.ГГГГ.

    При подписании заявления на получение кредитной карты истец подтвердил свое ознакомление и согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>, Тарифами <данные изъяты>», Памяткой Держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя <данные изъяты>, и обязался их выполнять.

Истец, подписывая заявление, подтвердил своё уведомление о том, что «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>, Памятка Держателя, Руководство услуг «Мобильного банка», Руководство пользователя «<данные изъяты> размещены на официальном сайте <данные изъяты>». При этом в заявлении собственноручной подписью истец подтвердил, что он полностью согласен и обязуется выполнять указанные выше условия.

Истцом были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>».

Таким образом, между истцом и ответчиком достигнута договоренность по всем существенным условиям выдачи и обслуживания кредитной карты, заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №-Р-2667177260.

При заключении договора и получении кредитной карты, Уфельман ФИО в том числе, был ознакомлен, что: - под понятием Авторизация понимается процедура получения от Банка разрешения, необходимого для совершения операции с использованием карты/реквизитов карты и порождающего обязательство Банка по исполнению распоряжений Держателя, составленных с использованием карты/реквизитов карты. После осуществления авторизации Держатель не имеет права распоряжаться денежными средствами в пределах авторизованных сумм до момента списания суммы авторизованной операции со Счета или отмены авторизации (раздел 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>»); - под понятием Лимит кредита понимается устанавливаемый Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого Держателю могут быть предоставлены кредитные средства Банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает Лимит кредита по своему исключительному усмотрению (раздел-2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>»);     - под понятием Обязательный платеж понимается сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в Отчете, рассчитывается как 5% от суммы Основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее <данные изъяты> руб., плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период. В Отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления Льготного периода; раздел 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>»); - под понятием Расходный лимит понимается сумма денежных средств, доступных для проведения операций по карте, включающая собственные средства Держателя (при отсутствии текущей задолженности) и Доступный лимит кредитных средств, за вычетом сумм операций, заблокированных на Счете карты с учетом соответствующей комиссии, и сумм комиссий Банка, выставленных в Отчете к погашению. Блокировка суммы операции на Счете карты (уменьшение Расходного лимита) производится в момент подтверждения Держателем операции через Удаленные каналы обслуживания, либо при совершении операции с использованием карты с проведением Авторизации, либо при совершении Банком перевода денежных средств со Счета карты в ееетветствии-с—условиями Договора (раздел 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>»); - под понятием Сумма превышения лимита кредита понимается кредит, предоставляемый Банком Держателю в случае, когда сумма операций по карте превышает Доступный лимит кредита (раздел 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>»); - В случае если сумма операции по карте превышает сумму Расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет Клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности, п. 1.3. Индивидуальных условий); - Банк вправе в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать Доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует Держателя обо всех изменениях размера его Лимита кредита (и. 5.2.5. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>»); - Банк вправе уменьшить лимит кредита до размера не менее фактической задолженности с информированием Клиента путем направления СМС-сообщения по факту изменения лимита, в случае нарушения клиентом условия Договора или наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что Общая задолженность не будет возвращена в срок (п. 1.5.2.2. Индивидуальных условий); - Клиент обязуется совершать операции по карте в пределах Доступного лимита (п. 4.1.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>); Клиент обязуется ежемесячно до наступления Даты платежа пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты Держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на Счет карты, указанных в и. 3.7 настоящих Условий (п. 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>); - кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности (п. 1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция (п. 2.4. Индивидуальных условий, п. 3.4. Условий выпуска обслуживания кредитной карты <данные изъяты>); - срок возврата Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту,    с указанием даты и суммы.    на    которую Клиент должен пополнить Счет карты (п. 2.5. Индивидуальных условий); - Банк вправе при неисполнении или ненадлежащем исполнении Держателем обязательств по оплате Обязательных платежей и наличии просроченной задолженности по карте без уведомления Держателя: 1) поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных Банком с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение Держателем просроченной задолженности по карте; 2) предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права Банка по Договору, в том числе о предоставленном Держателю Лимите кредита по карте, размере задолженности Держателя по карте, условиях Договора, а также информацию о Держателе, в том числе содержащую его персональные данные (п. 5.2.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>»); - Информирование Клиента об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления Банком Клиенту Отчета в Подразделении Банка по месту ведения Счета. Дополнительно информирование о совершенных операциях осуществляется Банком в порядке, указанном Клиентом в Заявлении: 1) путем направления Отчета на указанный Клиентом электронный адрес; 2) путем направления Отчета на указанный Держателем почтовый адрес; 3) путем получения Отчета в системе «<данные изъяты> Держателей, подключенных к услуге «<данные изъяты> (п. 6.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты> - Клиент обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой Банком в соответствии с п.п. 6.1 и 6.2 Общих условий. Указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования: 1) с даты получения Клиентом Отчета, но не позднее 7-го календарного дня с даты Отчета; 2) с даты получения Клиентом СМС-сообщения Банка, но не позднее 3-х часов с момента отправки СМС- сообщения Банком (по данным информационной системы Банка, п. 6.3. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>»).

Как видно из отчета по кредитной карте <данные изъяты> № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте была <данные изъяты> руб., состоящая из: - задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб.;     - процентов по торговым операциям/по операциям снятия наличных в размере <данные изъяты>

    На ДД.ММ.ГГГГ истец 5 раз: с ДД.ММ.ГГГГ длительность 9 дней, с ДД.ММ.ГГГГ длительность 5 дней, с ДД.ММ.ГГГГ длительность 2 дня, с ДД.ММ.ГГГГ длительность 9 дней, с ДД.ММ.ГГГГ длительность 6 дней, допускал просрочку платежа. Данное обстоятельство не оспаривается истцом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уменьшил лимит кредита истцу до <данные изъяты>, о чем проинформировал клиента в отчете по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, данное обстоятельство не оспаривается истцом.

Согласно п. 7.12 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>» для целей получения услуги «Мобильный банк» держатель обязан самостоятельно обеспечить поддержку функции передачи и получения СМС-сообщений на своем мобильном телефоне, а также подключение к услугам передачи и получения СМС - сообщений у соответствующего оператора мобильной связи.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком, в соответствии с условий договора, заключенного между сторонами были изменены условия Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, в части изменения лимита и информирования об этом клиента.

Согласно п. 2.9 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утверждено Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) предусмотрено, что списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

     Истцом ДД.ММ.ГГГГ совершен платеж на сумму <данные изъяты> рублей. Данное не оспаривается сторонами в судебном заседании.

Информация ответчику о совершении данной операции поступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Скриншотом из <данные изъяты> - Автоматизированной системы, предназначенной для эмиссии и обслуживания международных банковских карт, эксплуатируемая в <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2.9 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утверждено Банком России ДД.ММ.ГГГГ №, данная операция отражена на счете ДД.ММ.ГГГГ, включена в общую сумму задолженности по кредитной карте в отчете за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суду не были представлены доказательства, что имеется вина ответчика, что информации о совершении истцом платеже ДД.ММ.ГГГГ, поступил ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком списаны денежных средств в размере <данные изъяты> рублей с банковской (дебетовой) карты истца счет № согласуются с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карт <данные изъяты>, подписанными истцом, и с условиями Договора на выпуск и обслуживание дебетовой канты, в соответствии с которыми истец предоставил ответчику право на списание денежных средств в счет погашения задолженности но счетам кредитных карт.

Учитывая, что на дату выдачи дебетовой карты у истца имелась задолженность по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № ответчик воспользовался своим правом, предусмотренным п. 4.5. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты <данные изъяты> п. 20 Индивидуальных условий, п. 5.2.4. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты> и списал со счета дебетовой карты <данные изъяты> Зарплатная денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения задолженности по указанной выше кредитной карте, из них: - <данные изъяты> руб. - дата списания ДД.ММ.ГГГГ;- <данные изъяты> руб. - дата списания ДД.ММ.ГГГГ;- <данные изъяты> руб. - дата списания ДД.ММ.ГГГГ;- <данные изъяты> руб. - дата списания ДД.ММ.ГГГГ;- <данные изъяты> руб. - дата списания ДД.ММ.ГГГГ.

Действия ответчика по списанию денежных средств, помимо Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты <данные изъяты>, Индивидуальными условиями, с которыми истец был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, и обязался их выполнять, соответствуют и Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который регулирует порядок оказания платежных услуг.

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей возвращены ответчиком истцу добровольно до вынесения решения суда, данное обстоятельство не оспаривается сторонами.

Таким образом, судом установлено, что ответчик совершал действия в соответствии с условиями договора заключенного между истцом и ответчиком.

При таких обстоятельствах, суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, ст.ст. 309, 310 ГК РФ, суд

Р е ш и л :

В иске Уфельману ФИО к <данные изъяты>» о признании действий незаконными, понуждении совершения действий, взыскании убытков, морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский областной через Ленинский районный суд г. Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

    Судья :

Мотивировочная часть решения изготовлена 20 июля 2017 года