Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-96/2016 (2-962/2015;) ~ М-769/2015 от 02.12.2015

Дело № 2-96/2016

РЕШЕНИЕ

                                                       Именем Российской Федерации                                       

02 февраля 2016 года                                                                                                              г. Канск                                        

Канский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Гришаниной Н.В., при секретаре Рыковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Есиповой ФИО6 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» действующее в интересах Есиповой ФИО7, обратилось в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, в котором просит признать п.1.2 и 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Есиповой С.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование и страховой взнос от потери работы, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Есиповой С.В. 71 880,38 рублей, а именно: 19 377 рублей, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса от потери работы; 13 983 рублей, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5160,38 рублей; неустойку в размере 33360 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Есиповой С.В. кредит в размере 140 360 рублей сроком на 36 месяцев под 30,64 % годовых. При заключении договора банк навязал Есиповой С.В. услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней и по страхованию от потери работы, самостоятельно указав сумму платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и страхования от потери работы. Из условий кредитного договора и заявлений на страхование следует, что у заемщика не было выбора на другую страховую компанию, на другой размер страховой суммы, страховать иные риски, кроме рисков предусмотренных Программой коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, и страхования финансовых рисков связанных с потерей работы заемщика кредита ООО «ХФК Банк». Сама услуга по включению в программу страхования увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, так как установленная процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в том числе сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту. Страхование и кредитование на это страхование находится за пределами интересов заемщика даже при наличии формального согласия на страхование в интересах банка. Кроме того, до заемщика не доведена должным образом информация о страховой компании и страховой программе, страховых рисках. У заемщика полностью отсутствовала возможность выбора страховой компании и страховой программы, размера страховой суммы, срока страхования, страховых рисков. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. Договор страхования был заключен с сотрудником банка и в помещении банка при заключении кредитного договора. Сотрудник страховой компании при заключении договора страхования не присутствовал. Банк при заключении договора страхования выступал страховым брокером. Действия банка по заключению договора страхования противоречат требованиям законодательства, так как являются брокерской деятельностью, подлежащей лицензированию. Об осуществлении данной деятельности банк обязан был проинформировать заемщика, что не было сделано.

Ответчик пользовался денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (675 дней). Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 5160,38 рублей.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ., ответ не представил. Следовательно, истец имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.

Сумма долга - 33 360 рубля, количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 34 дня, неустойка составила - 34 027,20 рублей (1000,80 рублей в день *34 дня). Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 33 360 рублей.

Кроме того, просит взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в ее пользу, как потребителя. Кроме того, противоправными действиями ответчика Есиповой С.В причинен моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей и просит взыскать с ответчика.

Представитель КРОО «Защита потребителей» Шкуратова Е.А., истец Есипова С.В. в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жуков Р.А. направил в суд возражение на исковое заявление, согласно которому возражает против требований и доводов, заявленных Истцом, считает их необоснованными и подлежащими отклонению. Условий, которые обязывают Истца заключать договор страхования и выплачивать страховую премию, заключенный между Банком и Истцом кредитный договор не содержит. Информация, идентифицирующая заемщика, а также определяющая условия кредитования по конкретному заемщику, вводится сотрудником Банка в форму бланка Заявки на открытие банковских счетов/ Анкеты клиента со слов заемщика, а также на основании представленных им документов (в том числе паспортные данные, адрес заемщика, выбор дополнительных услуг Банка и сторонних организаций по желанию заемщика), которая распечатывается и передается заемщику на ознакомление и подписание.В ходе личной беседы оператор Банка уточнил у Истца, желает ли она воспользоваться услугами страховых компаний и сообщает об условиях и порядке заключения договоров страхования. До сведения Заемщика была доведена информация о том, что она может заключить договор личного страхования и договор страхования от потери работы. Истец ознакомился с условиями с предложенными условиями и сообщила оператору Банка, что хочет заключить договор личного страхования и договор страхования от потери работы, оплатив страховую премиюза счет кредитных средств Банка.В качестве подтверждения, что оператор Банка правильно со слов Заемщика заполнила Заявку, Истец ознакомившись с содержанием распечатанной Заявки, ее подписала. Если бы в Заявке что-то было бы указано неправильно, то Истец обратился бы к оператору Банка и сообщила бы об этом. После чего в Заявку были бы внесены изменения, она снова была бы распечатана и передана на подпись.Подписание заемщиком заполненного бланка Заявки на предоставление кредита/ Анкеты клиента, которая вместе с Условиями Договора и Графиком погашения представляют собой оферту заемщика и ее последующее одобрение (акцепт) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений. При этом тиражирование Банком бланков Заявки не исключает направление гражданином своего варианта оферты.Разработка типовых бланков Заявок и Условий Договора по различным продуктам Банка осуществляется для удобства заемщиков, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. При этом Заявка и График погашения заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита.Банк обращает внимание Суда, что Заявка на предоставление кредита/ Анкета заемщика и заявления на страхование подписаны Истцом собственноручно. После подписания указанных документов у Банка не было возможности внести хоть какие-либо изменения в Договор. Довод Истца о том, что заключение Кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, является несостоятельным. Договор, заключенный с Истцом с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям статей 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845 ГК РФ.После подписания Договора во исполнение установленных им обязанностей, Банк по распоряжению сотрудника Банка ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму кредита на счет Истца в размере 140 360 руб. На основании распоряжений Истца, ДД.ММ.ГГГГ из общей суммы предоставленного кредита Банк перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере 13 983 руб. и 19 377 руб. на счет страховой компании, с которой Истец заключил Договор личного страхования и Договор страхования от потери работы в счет оплаты суммы страховой премии. За перечисление в страховую компанию Банк не взимал с Истца никакого комиссионного вознаграждения за осуществление перевода, не компенсировал расходы за счет Истца.Таким образом, со стороны Банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках заключенного Договора.Банк в рамках оспариваемого Договора не обязывал Истца заключать Договор страхования. Более того, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности Истца заключать такой договор и оплачивать страховую премию. Можно было получить кредит без заключения договора страхования.Заемщик, одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и по программе добровольного страхования и собственноручно подписал заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (личное страхование и страхование от потери работы). Указанное заявление в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. Договор страхования считается заключенным в момент принятия Истцом от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления Истца, а также оплаты Истцом страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Сначала Истец подписал заявление на добровольное страхование и только после этого получил страховой полис. Оригинальная подпись Истца в заявлении на страхование подтверждает, что ему понятны условия договора страхования и процедура его заключения, он с ними согласен и обязуется выполнять. Договором о предоставлении кредита установлено, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика на страхование у страховщика.Данная информация также указана в заявлениях на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ.: «я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита».Таким образом, при оформлении кредитав случае, если потенциальный заемщикне нуждается в заключении договора страхования, то ему будет предоставлен кредит безкаких либо дополнительных услуг.

Получая кредит, Истец мог отказаться от подписания заявления на личное страхование; заключить договор страхования со Страховщиком либо с любой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако Истец изъявил желание получить в Банке кредит на оплату страхового взноса. Из вышеуказанного следует, что заключение Договора о предоставлении кредита возможно и при отсутствии Договора страхования.

Довод истца о том, что у нее не было возможности выбора страховой компании не соответствует действительности в силу следующего.При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика (ОАО СК «Альянс») и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, финансовые риски (от потери работы) или иные страховые случаи на свой выбор.Кроме того, у Банка заключены договоры о сотрудничестве и с другими страховыми компаниями - ООО «Хоум Кредит Страхование» (ранее ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «СК «Ренессанс жизнь», услугами которых может воспользоваться любой заемщик в местах оформления кредитов, где и размещена информация обо всех страховых компаниях. Соответственно заемщикам предоставляется выбор страховых компаний. Указанные организации оказывают услуги по страхованию физическим лицам, как и ряд иных страховых организаций.Выбор страховой компании осуществляется непосредственно Заемщиком, путем выбора из перечня компаний с которыми сотрудничает Банк, в случае если Заемщик не пожелает привлечь иную страховую компанию. Помимо страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк, Истец могла заключить аналогичный договор страхования с любой иной страховой компанией, например, Страховое открытое акционерное общество «ВСК» (<адрес>), ОАО «АльфаСтрахование» (<адрес>), ОСАО «Ингосстрах» (<адрес>) и др.В исковом заявлении Истец указывает на большой размер страхового взноса и непредоставление ему права выбора его оплаты. Указанный довод не соответствует действительности в силу следующего.В пункте 5.1 раздела 5 Условий Договора, с которыми Истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, установлено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка. Следовательно, истец сам выбирает, каким образом оплатить выбранную им услугу.Размер страхового взноса устанавливается исключительно страховой компанией по ее усмотрению и определяется ее тарифами. Исходя из тарифов размер страхового взноса зависит от размера кредита и срока кредитования. Банк, как страховой агент, не участвует в формировании таких тарифов.

Информация о страховании, содержащаяся в кредитном договоре, носит информационный характер, поскольку Банк не является стороной договора, но обязан до заключения договора довести до страхователя всю необходимую информацию, связанную с данной услугой. При процедуре заключения договора страхования Банк действовал как страховой агент.

Информация о страховых взносах указана в кредитном договоре не как условие предоставления кредита, а всего лишь как сведения о том, что в случае заключения договоров страхования со страховщиками Банк перечислит страховщикам страховые взносы. Вполне разумно и обоснованно, что если Банк за счет собственных средств перечислил на основании заявления Истца страховой взнос, то у Истца возникает обязанность их вернуть Банку, также как он возвращает Банку полученные в кредит денежные средства.Из указанного следует, что Банк лишь предоставляет Истцу всю необходимую информацию о страховой организации, а заемщикв свою очередь, сам может решить страховать риск несчастных случаев и болезней и потери работы, либо отказаться от данной услуги при получении кредита. Условие о возможности заемщиком застраховать риск несчастных случаев и болезней, а также риск потери работы следует признать, как не относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим данную услугу. Договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между Страхователем и Страховщиком. Более того, анализируя исковые требования, очевидно, что взыскание страхового взноса с Банка не повлечет за собой расторжения договора страхования, который заключен со Страховщиком.В исковом заявлении просто не заявлено требования о расторжении договора страхования. Получается, что Истец просит взыскать страховой взнос, но не просит расторгнуть договор страхования. Соответственно Истец будет пользоваться страхованием без уплаты страхового взноса, что противоречит действующему законодательству. Такую ситуацию можно квалифицировать как злоупотребление правом.При заключении договора страхования выгодоприобретателем является Истец, а не Банк (см. 9 строку заявления на страхование).Таким образом, Истец при заключении Договора сделал выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком в кредит.Таким образом, страхование не являлось условием кредитного договора в качестве меры обеспечения обязательства (ст. 329 ГК РФ), договор страхования является самостоятельной сделкой, лишь опосредованно имеющей к кредитному договору, у Истца была возможность отказаться от страхования.

Поскольку Банк не является стороной по договорам страхования, то требование Истца к Банку о взыскании суммы страховых взносов предъявлено к Банку необоснованно. По данному иску Банк является ненадлежащим ответчиком, так как не имеет никакого отношения к договору страхования, заключенному между Истцом и Страховщиком.Таким образом, требования истца о взыскании с Банка в пользу истца страховых взносов являются необоснованными.Исковые требования о компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа и судебных расходов носят произвольный характер от требования о взыскании страхового взноса. Поскольку Банк не согласен с требованием о взыскании страхового взноса, то он также не согласен и с производными требованиями Истца. Просит в удовлетворении исковыхтребованийкБанкуотказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя Ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" и ООО "Страховая компания «Ренессанс-Жизнь" заключен договор, определяющий и регулирующий отношения по порядку и срокам проведения банком расчетов между страховщиком и его клиентами. Клиентами страховщика по данному договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, и заключившие с банком договор о предоставлении кредита (п. 1) Страховщик поручает банку от имени и за счет страховщика заключать договоры страхования в порядке и на условиях, определенных данным договором (п. 2).

В соответствии с пунктом 9 раздела 4 вышеуказанного договора Страховщик обязуется ежемесячно уплачивать Банку вознаграждение за услуги, оказанные в отношении договоров страхования, оплата страхового взноса по которым осуществлялась за счет предоставленных Банком кредитов. Размер вознаграждения составляет: сумму страховых взносов, указанных в реестрах договоров страхования, денежные средства по которым поступили на расчетный счет Страховщика за прошедший календарный месяц х 0,886-0.20 х количество оформленных договоров страхования, денежные средства по которым поступили на расчетный счет страховщика за прошедший календарный месяц.

Пунктом 4 раздела 4 данного договора предусмотрена обязанность страховщика оплачивать комиссию за обслуживание расчетного счета Страховщика в размере 6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика страховых взносов.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ банк" (кредитором) и Есиповой С.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 140 360 рубля под 30,64% годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно пункту 1 заявки на открытие банковских счетов (основная часть кредитного договора), кредит в сумме 140 369 рубля состоит из суммы к выдаче - 107 000 рублей (п. 1.1), страхового взноса на личное страхование - 13 983 рублей (п. 1.2) и страхового взноса от потери работы - 19 377 рублей.

Также в кредитном договоре указано и подтверждено подписью истицы, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Есипова С.В. подписала заявление № на страхование в ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь», в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования от потери постоянной работы на страховую сумму 6728 рублей на 1080 дней в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», изложенными в Договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобреталем по договору страхования является Застрахованный.

В данном заявлении указано, что Есипова С.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита; проинформирована, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласна с тем, что договор страхования вступает в силу независимо от того, когда получен страховой полис, только при условии полной и своевременной оплаты страховой премии, согласна с оплатой страхового взноса в размере 19377 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

ДД.ММ.ГГГГ Есипова С.В. подписала заявление № на страхование в ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь», в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: а) смерть застрахованного лица по любой причине; б) инвалидность I или II группы в результате только несчастного случая или болезни, на страховую сумму 117 700 рублей на 1080 дней в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

В данном заявлении указано, что Есипова С.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита; проинформирована, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласна с тем, что договор страхования вступает в силу независимо от того, когда получен страховой полис, только при условии полной и своевременной оплаты страховой премии, согласна с оплатой страхового взноса в размере 13 983 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Из подписанного Есиповой С.В. заявления клиента по кредитному договору следует, что она просила перечислить сумму страхового взноса, указанного в поле 1.2, 1.3 заявки на предоставление кредита, для оплаты страхового взноса страховщику по договору индивидуального страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истицы, открытый в ООО "ХКФ Банк", ответчиком перечислена сумма кредита 107000 рублей, а также сумма кредита 13 983 рублей и 19 377 рублей для оплаты страховых взносов, которые ДД.ММ.ГГГГ списаны для перечисления страховщику в качестве страховой премии по договорам страхования, что следует из выписки по счету.

Сумма страхового взноса в размере 13 199,95 рублей была перечислена банком на счет ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» с удержанием со страховщика комиссии за обслуживание его расчетного счета в размере 6% (783,05 рублей) от суммы перечисленной страховщику страхового взноса (13 983 рублей), что также видно из выписки из реестра страховых полисов.

Сумма страхового взноса в размере 18 291,89 рублей была перечислена банком на счет ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» с удержанием со страховщика комиссии за обслуживание его расчетного счета в размере 6% (1085,11 рублей) от суммы перечисленной страховщику страхового взноса (19 377 рублей), что также видно из выписки из реестра страховых полисов.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд на основании подлежащих применению правовых норм, приходит к выводу о том, что страхование заемщиком своей жизни и здоровья не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему делу истица добровольно заключила договор индивидуального страхования, которое не являлось навязанным со стороны банка либо условием выдачи кредита, право истицы на самостоятельный выбор страховой компании нарушено не было.

Заключение истицей договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом она, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истица желала оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

Таким образом, оснований для признания п.1.2 и 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование и страховой взнос от потери работы, недействительными в силу ничтожности не имеется. Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования о признании ничтожными пунктов кредитного договора в части взимания страхового взноса на личное страхование и взимания страхового взноса от потери работы, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Есиповой С.В. о признании п.1.2 и 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Есиповой С.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование и страховой взнос от потери работы, недействительными в силу ничтожности, взыскании с ответчика в пользу Есиповой С.В. 71 880,38 рублей, а именно: 19 377 рублей, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса от потери работы; 13 983 рублей, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5160,38 рублей; неустойку в размере 33360 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный Красноярского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

            Судья                                                                                  Н.В. Гришанина