Решение по делу № 2-1252/2012 (2-7103/2011;) ~ М-5818/2011 от 03.10.2011

Гражданское дело №

копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

        Центральный районный суд <адрес>

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре С.К.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк (ОАО) к Р.Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с иском к указанному ответчику и просит взыскать с него сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 369096 руб. 98 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 6890 руб. 97 коп., а всего взыскать – 375987 руб. 95 коп.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк и Р.Н.П. был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. под 20 % годовых. Кредитным договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет, открытый должнику, в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за введение ссудного счета - 26-го числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительным соглашением к кредитному договору заемщику предоставлена отсрочка уплаты всех платежей на срок – 3 месяца, кроме того, процентная ставка по кредиту была изменена и составила 23,54% годовых. Однако, заемщик не исполнял свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. Задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 369096руб. 98 коп., из них: по кредиту – 183171 руб. 97 коп. (в том числе просроченная – 61909,87 руб.), по процентам – 185473 руб. 40 коп., комиссия за ведение ссудного счета – 451 руб. 61 коп.

В судебное заседания представитель истца, извещенного надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Р.Н.П., о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом и заблаговременно (конверт в деле имеется), однако в судебное заседание не явился,обратившись с ходатайством об отложении слушания дела на более поздний срок, однако, надлежащих доказательств уважительности причин его неявки в судебное заседание не представил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения в порядке главы 22 ГПК РФ.

    Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, оценив, в совокупности, имеющиеся по делу доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банк (ОАО) и Р.Н.П. (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. под 20 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ, единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета – 3000 рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 350 рублей (л.д. л.д. 8 – заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, л.д. 9 – заявление об открытии банковского специального счета, л.д. 11 – 12 – Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, л.д. 13 - Условия открытия и ведения банковских специальных счетов). По условиям кредитного договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи в сумме 3658руб. 72 коп. 26-го числа каждого месяца, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого заемщику предоставлена отсрочка уплаты всех платежей на срок – 3 месяца, кроме того, процентная ставка по кредиту была изменена – 23,54% годовых.

Кредит в сумме 200 000 руб. был предоставлен заемщику Р.Н.П. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией мемориального ордера № (л.д. 14), выпиской из лицевого счета (л.д. 16-17) и не оспаривается ответчиком.

По результатам судебного разбирательства установлено, что заемщик неоднократно допускал нарушения условий кредитного договора, платежи вносились несвоевременно и с нарушением установленных договором сроков, с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по данному договору заемщиком не производятся, это привело к образованию задолженности, что в силу п.2 ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного истребования кредита вместе с причитающимися процентами. Доказательств, опровергающих данные выводы суда, по делу не имеется, ответчиком не представлено.

Как следует из расчета истца (л.д. 6-7) и подтверждается имеющейся в деле выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 16-17), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 16828 руб. 03 коп., в счет уплаты процентов – 25990 руб. 72 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 3150 руб.

Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет: 200 000 руб. (сумма выданного кредита) – 16828 руб. 03коп. (погашено кредита) = 183171 руб. 97 коп.

Сумма задолженности по процентам по состоянию дату рассмотрения дела, согласно расчета истца, составляет 91284 руб. 39 коп.

Проверив расчет истца, суд находит его в указанной части правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела, установленным судом в ходе его рассмотрения на основании имеющихся доказательств. Следовательно, в данной части требования истца подлежат удовлетворению.

В указанной части требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Однако, оснований для взыскания процентов за пользование кредитом на будущее время – до окончания срока действия кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ не имеется. Такая обязанность заемщика не предусмотрена законом и не следует из самого кредитного обязательства.

Кроме того, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 451 руб. 61 коп.

Как видно из материалов дела, Банк заключил с Р.Н.П. кредитный договор, по условиям которого предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения, исходя из следующего.

Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета Банк следует отказать.

Следовательно, всего с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере: 183171 руб. 97 коп. /задолженность по кредиту/ + 91284 руб. 39 коп. / задолженность по процентам/ = 274456 руб. 36 коп.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, понесенные истцом, в размере: 5200+1%*74456,36 руб. = 5944 руб. 56 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 - 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк удовлетворить частично. Взыскать с Р.Н.П. в пользу БанкОАО) сумму задолженности по кредитному договору – 274456 руб. 36 коп., возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 5944 руб. 56 коп., а всего взыскать – 280400 руб. 92 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Банк отказать.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес> суда через Центральный районный суд <адрес>.

Председательствующий:

Копия верна.

Судья:                                                  Секретарь: