Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3931/2016 ~ М-2794/2016 от 28.03.2016

2-3931/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2016 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Левитской Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Ткачеву А.М. о взыскании задолженности и встречному иску Ткачева А.М.к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Иск заявлен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Ткачев А.М. заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита (далее — Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 50.000 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 51,10% годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении Ткачев А.М. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия банка по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Истец исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Ткачева А.М. о заключении договора стали действия истца в порядке ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации по открытию банковского счета №. Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных истцом по счету Ткачева А.М. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Ткачева А.М. возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства Ткачев А.М. уклоняется от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83.552 руб. 63 коп., в том числе: суммы основного долга – 51.044 руб. 33 коп., процентов за пользование кредитом – 32.508 руб. 30 коп. Истец просит суд взыскать с Ткачева А.М. сумму задолженности в размере 83.552 руб. 63 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.707 руб. 00 коп.

Определением суда от 24 мая 2016 года исковое заявление Ткачева А.М. к Национальному банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителя принято как встречное. В иске Ткачев А.М. указал, что им была частично выплачена сумма в размере 119.200 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору с НБ «Траст» (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ №. Ткачев А.М. считает, что банк незаконно включает плату за снятие наличных, плату за обслуживание счета в кредитный договор, так как снижает кредитный лимит и таким образом причиняет истцу ущерб, как потребителю услуги. Истец не согласен по взысканию с него комиссии, которая не предусмотрена нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, при этом они существенно увеличивают стоимость оказанной по кредитному договору услуги и приобретают характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Более того, указанные платы искусственно увеличивают и сумму основных процентов по кредиту, в результате чего, заемщик несет двойные расходы за несуществующие услуги. Также считает незаконным оплату за участие в Программе страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным. Истец просит суд применить последствия ничтожности сделки - кредитного договора № об оплате комиссий, взыскав сумму незаконно удержанных комиссий и страховых платежей в сумме 17.711 руб. 70 коп., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами 3.279 руб. 61 коп., всего 20.991 руб. 31 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 10.000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от суммы исковых требований, удовлетворенных судом.

Определением суда от 24 мая 2016 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) – Орлова С.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, встречный иск не признала. Заявила ходатайство о применении пропуска срока исковой давности, полагает, что срок исковой давности по встречному иску истцом пропущен.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Ткачев А.М. и его представитель – Чернова Н.Н., действующая на основании ордера, в судебном заседании иск не признали, поддержали встречный иск. Указали, что срок исковой давности Ткачевым А.М. не пропущен, поскольку о взимании комиссий и страховых платежей истец по встречному иску узнал в 2014 году.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Ткачев А.М. заключили кредитный договор № в соответствии с условиями которого кредит предоставлен в размере 50.000 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 51,10% годовых.

Условия договора содержатся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

В Заявлении-анкете Ткачев А.М. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия истца по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления-анкеты и Договора.

Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Ткачева А.М. о заключении договора стали действия истца, в порядке ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации по открытию банковского счета №.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных истцом по счету Ткачева А.М.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Ткачева А.М. возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Как установлено в судебном заседании Ткачев А.М. исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору не надлежащим образом.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 83.552 руб. 63 коп., в том числе: сумма основного долга – 51.044 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом – 32.508 руб. 30 коп.

Данные факты подтверждаются представленными документами.

Ткачевым А.М. в соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд считает, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сторонами в соответствии с требованиями ст.ст. 428, 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Условий, ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Поскольку Ткачев А.М. требование закона и условия кредитного договора не исполняет надлежащим образом, что подтверждается представленными документами, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований истцом - Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) к Ткачеву А.М. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору.

Расчет, представленный истцом, проверен судом в связи с чем, подлежит взысканию с Ткачева А.М. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере 83.552 руб. 63 коп., в том числе: сумма основного долга – 51.044 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом – 32.508 руб. 30 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Ткачева А.М.подлежат взысканию в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.705 руб. 68 коп.

В части встречных исковых требований Ткачева А.М.к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя суд приходит к следующему.

В обоснование заявленных встречных исковых требований Ткачев А.М. указывает на ничтожность условий кредитного договора предусматривающие взимание дополнительных комиссий за снятие наличных денежных средств, взыскание сборов за страхование и применении последствий ничтожности сделки.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (в ред. от 06 декабря 2011 года).

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (займодавцу) его действительность.

Из заявления-анкеты на заключение договора о выпуске и обслуживания банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец просит открыть ему текущий счет, предоставить ему в пользование карту, установить лимит разрешенного овердрафта по карте в размере до 500.000 руб. Заемщик понимает и соглашается с тем, что подписание им заявления является акцептом публичной оферты банка о заключении договора на срок и на финансовых условиях, изложенных в составляющих Договор настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и Тарифном плане, указанном в Заявлении, действующими на момент акцепта оферты, с которыми заемщик ознакомился, которые понимает и с которыми согласен.

В случае участия в Программе страхования заемщик поручает включить его в список застрахованных лиц по Программе страхования и удерживать с него в безакцептном порядке плату в соответствии с Тарифами по страхованию.

Тарифным планом ТП-02 (приложение № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита – 4,9% плюс 290 руб.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении договора Ткачев А.М. действовал по своей воле и в своем интересе.

Главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Одновременно с оформлением документов по кредитному договору истец выразил согласие на участие в программе страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь».

За период с августа 2012 года по декабрь 2014 года Ткачев А.М. оплатил комиссию за присоединение к программе страхования в размере 8.900 руб. 00 коп. (445 руб. 00 коп. х 20).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Такая возможность предусмотрена ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно абз. 1 п. 1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании вышеуказанного, суд полагает, что стороны при заключении кредитного договора не лишены права на включение в условия договора обязанностей по страхованию, и определению условий договора по своему усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, но и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В ходе судебного разбирательства доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка о предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

Суд считает, что заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению истца. В случае неприемлемости данных условий Ткачев А.М. не был ограничен в своем волеизъявлении и не лишен возможности не вступать в данные правоотношения. Условия о подключении Ткачева А.М. к Программе страхования приняты им добровольно. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования Ткачева А.М., включив его в список застрахованных лиц.

В силу вышеприведенных правовых норм суд считает, что правовых оснований для признания условия кредитного договора о подключении к Программе страхования ущемляющим права Ткачева А.М. как потребителя, не имеется, так как банком договор страхования был заключен с согласия и по желанию заемщика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Собственноручная подпись Ткачева А.М. в заявлении-анкете, подтверждают, что он добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате платы за участие в Программе страхования.

Представителем Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) при рассмотрении дела сделано заявление о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (в ред. от 06 декабря 2011 года).

Кредитный договор с Ткачевым А.М. был заключен ДД.ММ.ГГГГ, с даты заключения началось исполнение договора, встречный иск подан ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 3-х летнего срока исковой давности. Доказательств невозможности обращения в суд за защитой нарушенных прав в установленный законом срок стороной истца по встречному иску не представлено.

На основании изложенного, суд полагает заявленные встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению, как по существу, так и в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 83.552 ░░░. 63 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2.705 ░░░. 68 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24 ░░░░ 2016 ░░░░.