Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2944/2018 ~ М-2869/2018 от 27.09.2018

Решение в окончательной форме изготовлено 03 декабря 2018 года

(с учетом выходных дней)

Дело № 2-2944/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года                         город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи    Мацуевой Ю.В.,

при секретаре Гирич В.В.,

с участием:

ответчика Елистраткиной Я.В.,

представителя ответчика Жолнерович В.В.,                

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Елистраткиной Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс» или истец) обратилось в суд с иском к Елистраткиной Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 11 апреля 2012 года между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») и Елистраткиной Я.В. заключен кредитный договор № о предоставлении последней денежных средств с лимитом задолженности в сумме 54 000 рублей. Заключенный кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В нарушение условий договора ответчик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем 21 ноября 2014 года ответчику был направлен заключительный счет о востребовании суммы задолженности по договору за период с 21 мая 2014 года по 21 ноября 2014 года, подлежащий оплате в течение тридцати дней с даты его формирования. 26 февраля 2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права требования АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору № от 11 апреля 2012 года были переданы ООО «Феникс», при этом по состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 88 247 рублей 41 копейка. Елистраткина Я.В. была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования. Поскольку до настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 11 апреля 2012 года в размере 88 247 рублей 41 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2847 рублей 42 копейки.

Истец ООО «Феникс» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении просило о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 9).

Ответчик Елистраткина Я.В. и её представитель Жолнерович В.В. в судебном заседании возражали против заявленных требований в полном объеме, не оспаривая факт заключения кредитного договора, указали на пропуск истцом срока исковой давности для обращения с заявленными требованиями.

Суд, выслушав ответчика и её представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, а также материалы гражданского дела № 2-675/2017 мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского судебного района города Мурманска, приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 указанной нормы закона предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Случаи возврата денежных средств по кредитному договору не могут относиться к категории дел, по которым личность кредитора имеет определяющее значение для должника.

Согласно статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. В случае кредиторской задолженности личность кредитора для должника не имеет существенного значения.

Судом установлено, что 11 апреля 2012 года Елистраткина Я.В. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.46) (16 января 2015 года на основании решения единственного акционера «Тинькофф кредитные системы» (закрытое акционерное общество) Общество изменило наименование на акционерное общество «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой на заключение с ней договора кредитной карты (л.д. 36).

Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком произведено в рамках требований статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

В соответствии с пунктами 1, 2.3, 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор кредитной карты, заключенный между Банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Условия, Тарифы и заявление-анкету (универсальный договор), заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком оферты: активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Единый документ при заключении сторонами договора не заключался. Существенные условия договора содержатся в трех документах, являющихся составными частями кредитного договора, а именно: в анкете-заявлении, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по кредитным картам (л.д.50, оборот).

Факт ознакомления ответчика с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами до заключения договора подтвержден подписью Елистраткиной Я.В. в анкете-заявлении.

Акцептом оферты Елистраткиной Я.В. стали действия Банка по активации банковской карты 12 апреля 2012 года (л.д. 43).

Таким образом, материалами дела подтверждено, что между Елистраткиной Я.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении банковских услуг и определены Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты.

Представленными доказательствами подтверждено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам. Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами.

Согласно пунктам 5.6, 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, а клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлена процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочих операциям – 36,9 %.

При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за его неоплату согласно Тарифному плану: первый раз в размере 590 рублей, за второй раз в размере одного процента от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз в размере двух процентов от задолженности плюс 590 рублей (л.д. 48).

Выпиской по счету к договору № за период с 07 декабря 2011года по 26 февраля 2015 года подтверждено, что Елистраткина Я.В. воспользовалась кредитом, начиная с 12 апреля 2012 года, сняв наличие денежные средства на сумму 7500 рублей, при этом последняя покупка с использованием кредитных денежных средств на сумму 51 рубль произведена ответчиком 03 июня 2014 года (л.д. 44, оборот).

При этом обязательные платежи в счет погашения кредита ответчик вносила с нарушением срока, в связи с чем образовалась просроченная задолженность за период с 11 апреля 2012 года по 26 февраля 2015 года в размере 88 247 рублей 41 копейка, из которых сумма основного долга составляет 57 975 рублей 88 копеек, проценты – 21 138 рублей 10 копеек, сумма штрафов – 10 154 рубля 59 копеек (л.д.41).

Указанный расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом внесенных ответчиком платежей, возражения по расчету ответчиком не представлены, в связи с чем расчет суммы задолженности по кредиту, представленный истцом, принимается судом. Доказательств полного погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, ответчик воспользовалась кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные договором сроки не исполняла, чем нарушила обязанности держателя карты, предусмотренные Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

    Доказательств обратного ответчиком, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

На основании пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете; в случае, если клиент\держатель не пользовался кредитной картой более, чем шесть месяцев при отсутствии задолженности по договору, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Истцом в адрес ответчика направлялся заключительный счет о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на 21 ноября 2014 года в сумме 89 268 рублей 57 копеек, который ответчиком исполнен не был (л.д. 54, 55, 56).

24 февраля 2015 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Банк, цедент) и ООО «Феникс» (Компания, цессионарий) заключили генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), а 26 февраля 2015 года подписали дополнительное соглашение к Генеральному соглашению № 2, по условиям которого Банк уступает и продает, а Компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров в количестве, перечисленных в Реестре, приложенному к настоящему дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами (л.д. 15-23).

Пунктом 5 указанного дополнительного соглашения установлено, что права требования от Банка к Компании переходят 26 февраля 2015 года, а общий объем передаваемых Банком и принимаемый Компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требований на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами (л.д.15).

Сделка уступки права требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) недействительной в установленном законом порядке не признавалась, доказательств обратного, а также доказательств того, что личность кредитора, обладающего правом взыскания задолженности, имеет для должника существенное значение, суду не представлено.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что к ООО «Феникс» перешло право требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Елистраткиной Я.В., вытекающее из кредитного договора № от 11 апреля 2012 года в размере 88 247 рублей 41 копейка.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности для обращения истца с исковым заявлением в суд.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 указанной нормы по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям кредитного договора, заключенного между Елистраткиной Я.В. и Банком, установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность в любом размере, но при этом установлен минимальный платеж – не более 6 % от задолженности и не менее 600 рублей (л.д. 48).

Из разъяснений, приведенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных) платежей в дату и размере, указанных в счет-выписке, предусмотренном Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно выписке из лицевого счета, представленной истцом, установлено, что последний ежемесячный платеж был внесен ответчиком 16 мая 2014 года. Более платежи в погашение задолженности по кредиту, оформленному на Елистраткину Я.В., не вносились, что следует из выписки по счету кредитной карты (л.д. 44, оборот).

Таким образом, последний платеж по кредитной карте произведен 16 мая 2014 года.

Из анализа выписки из лицевого счета ответчика следует, что ежемесячные платежи в счет погашения задолженности вносились ею в период с 10 по 22 числа каждого месяца, в иные дни денежные средства на счет в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование им в Банк не поступали, в связи с чем суд приходит к выводу, что о нарушении своих прав истец узнал не позднее 23 июня 2014 года, когда заемщиком не был внесен очередной ежемесячный платеж в счет погашения кредита.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом установлено, что ООО «Феникс» 03 мая 2017 года обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Елистраткиной Я.В. задолженности по кредитному договору № (гр.дело № 2-675/2017, л.д. 49).

Мировым судьей судебного участка № 2 Ленинского судебного района города Мурманска 22 мая 2017 года был выдан судебный приказ о взыскании с Елистраткиной Я.В. задолженности кредитному договору №, который впоследствии был отменен 27 октября 2017 года по заявлению Елистраткиной Я.В. (гр. дело № 2-675/2017 л.д. 50, 55-56, 58).

Таким образом, течение срока исковой давности началось 23 июня 2014 года, заявление о выдаче судебного приказа подано истцом 03 мая 2017 года, неистекшая часть срока исковой давности составляет двадцать дней.

Течение срока исковой давности продолжилось после отмены судебного приказа 27 октября 2017 года.

В силу положений пункта 18 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С учетом указанных положений срок исковой давности истек 27 апреля 2018 года.

Исковое заявление подано ООО «Феникс» 18 сентября 2018 года (л.д. 59).

При таких обстоятельствах, срок исковой давности, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом пропущен.

Истец не был лишен права на обращение в суд с иском в пределах срока исковой давности, однако, своим правом на обращение в суд не воспользовался, а обратился с исковым заявлением лишь 18 сентября 2018 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

При этом по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

По смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику ООО «Феникс» обратилось с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено стороной ответчика, суд отказывает ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований к Елистраткиной Я.В. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Елистраткиной Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                 Ю.В. Мацуева