Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6141/2015 ~ М-4263/2015 от 02.07.2015

Дело № 2-6141/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2015 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Олюниной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Национального Банка «ТРАСТ» ( Открытого акционерного общества) к Пешковой ЛА о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «ТРАСТ» ( Открытое акционерное общество) (далее - Банк, НБ «ТРАСТ» (ОАО)) обратился в суд с иском к Пешковой Л.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, возложении на ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком Пешковой Л.А. заключен кредитный договор <номер> ( далее – кредитный договор-2, договор о расчетной карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора <номер> от <дата> ( далее – кредитный договор-1).

Кредитные договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по договору-1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита ( далее – Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов( далее – Условия) Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту заемщика о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты ( далее – Договор о расчетной карте) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ( далее- Условия по расчетной карте), Тарифах по международной расчетной банковской карте ( далее- Тарифы по расчетной карте), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

Ответчик согласился, что Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор-1, акцептом которого являются действия Банка по открытию счета и спецкартсчета ( далее – СКС), а Условия, Условия по карте, Тарифы, Тарифы по карте и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и кредитного договора -1.

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС, одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Ответчик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>, на условиях оплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых, сроком действия карты - <данные изъяты> месяцев. Таким образом, Банк и ответчик заключили кредитный договор-2.

В соответствие с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется Банком клиенту для совершения операций по спецкартсчету, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на спецкартсчете для совершения операций.

Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на спецкартсчете.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В нарушение Условий по расчетной карте ответчик Пешкова Л.А. не исполнила свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору-2. В связи с чем истец просил взыскать с ответчика сумму долга в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основного долга, <данные изъяты> – процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представители истца НБ «ТРАСТ» (ОАО), извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, при подаче иска представитель истца Лебедев С.В., действующий на основании доверенности представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Пешкова Л.А. в судебное заседание не явилась, о времени, месте и дате судебного заседания была извещена надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Октябрьского районного суда г.Ижевска. Судебные извещения направлялись судом неоднократно по адресу регистрации ответчика. Суд отмечает, что в соответствии со ст. 3 Законом РФ от 25.06.1993 года «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, Конституциями и законами республик в составе Российской Федерации. Следовательно, определение места регистрации это в первую очередь право лица, которое самостоятельно определяет место регистрации и сообщает его надлежащим образом государству и иным лицам. Местом регистрации гражданина признается местом его жительства, поскольку, сообщая этот адрес государству, указанное лицо связывает с ним все дальнейшие последствия, связанные с возникновением прав и исполнением возложенных на него обязанностей.

Вместе с тем, Пешкова Л.А. от получения судебной корреспонденции по месту регистрации уклоняется, судебные повестки возвращены в адрес суда за истечением срока хранения. Согласно данным почтового органа Пешкова Л.А.. по неоднократным вызовам почтового органа за судебными повестками не являлась.

Учитывая, что судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока хранения согласно Правилам оказания услуг почтовой связи при неявке адресата за почтовым отправлением ( в соответствии с положениями абзаца второго п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) судебное извещение считается доставленным), суд не признал причины неявки ответчика уважительными.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> между истцом и ответчиком Пешковой Л.А. заключен кредитный договор <номер> на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора <номер> от <дата>

Кредитные договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме. Кредит по договору-1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита ( далее – Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов( далее – Условия) Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту заемщика о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты ( далее – Договор о расчетной карте) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ( далее- Условия по расчетной карте), Тарифах по международной расчетной банковской карте ( далее- Тарифы по расчетной карте), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

Ответчик согласился, что Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор-1, акцептом которого являются действия Банка по открытию счета и спецкартсчета ( далее – СКС), а Условия, Условия по карте, Тарифы, Тарифы по карте и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и кредитного договора -1.

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС, одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче.

Пешкова Л.А. получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>, на условиях оплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых, сроком действия карты - <данные изъяты> месяцев.

Таким образом, Банк и ответчик заключили кредитный договор-2.

В соответствие с п. 5.5 Условий по расчетной карте кредит предоставляется Банком клиенту для совершения операций по спецкартсчету, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на спецкартсчете для совершения операций.

Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на спецкартсчете.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита

Согласно Тарифного плана размер кредитного лимита по карте составляет от <данные изъяты> до <данные изъяты>, при невыполнении условий льготного кредитования процентная ставка составляет – <данные изъяты> % годовых.

Между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора-2. Так, размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых; срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

Кредитный договор-1 и кредитный договор -2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГПК РФ.

Согласно п. 5.8 Условий по расчетной карте за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами.

Пунктом 5.10 Условий по расчетной карте предусмотрено, что клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.

Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода.

В соответствии с п. 5.6 Условий по Расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

Согласно п. 5.8 Условий по Расчетной карте за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами.

Пунктом 5.9 Условий по Расчетной карте установлено, что датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности.

Использование кредитных средств Пешковой Л.А. подтверждается выпиской по счету <номер> за период с <дата> по <дата>

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов, Условий по Расчетной по карте и положений законодательства ответчик Пешкова Л.А. не исполнила свои обязательства по погашению кредита по расчетной карте, что подтверждается выпиской по расчетному счету, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту-2.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору, в том числе по сумме основного долга и процентов по кредитному договору в целом не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно расчета задолженности представленного Банком в суд и выписки по счету: <дата> ответчику были начислены штрафы за пропуск платежей в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> и <данные изъяты> ( всего <данные изъяты>), осуществлена выдача кредита в счет овердрафта и произведено погашение данной суммы штрафа.

Согласно п.5.14 Условий по расчетной карте в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено заключительное требование, которое передается клиенту с уведомлением.

Пунктом 5.15 Условий по расчетной карте определено, что денежные средства, в том числе при их недостаточности до полного исполнения обязательств клиента по договору направляются на погашение задолженности в очередности, указанной в п. 3.9 Условий по расчетной карте.

В соответствии с п. 5.17 Условий по расчетной карте в случае совершения клиентом операций по карте, в результате которой у клиента образуется сверхлимитная задолженность, клиент признает, что данная операция является офертой клиента на предоставление ему кредита в сумме равной сверхлимитной задолженности.

Согласно п. 5.18 Условий по расчетной карте клиент делает Банку оферту о предоставлении ему кредита, на условиях п. 5.17 указанных Условий, в т.ч. платы за участие в программе страхования, и платы за пропуск оплаты минимальной суммы погашения.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Порядок списания Банком средств, поступающих на счет заемщика во исполнение обязательств по кредитному договору, указанный в п.3.9 Условий по расчетной карте, на условиях которых был заключен кредитный договор-2 соответствовал закону (ст.319 ГК РФ), однако согласно расчета задолженности представленного Банком в суд и выписки по счету: штраф за пропуск платежей составил <данные изъяты> был Банком списан, несмотря на недостаточность денежных средств на погашение долга, что противоречит положениям ст. 319 ГК РФ и Условий по расчетной карте ( п.3.9). В связи с чем из представленного расчета задолженности по кредитному договору, из указанного истцом размера процентов по кредитному договору должен быть исключен указанный штраф.

Таким образом, задолженность по кредиту на <дата> составляет: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> ( из расчета: <данные изъяты> – <данные изъяты>) – проценты за пользование кредитом, всего <данные изъяты>, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не предоставил.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ на ответчика должна быть возложена обязанность по возмещению истцу расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» ( Открытого акционерного общества) к Пешковой ЛА о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Пешковой ЛА в пользу Национального Банка «ТРАСТ» ( Открытого акционерного общества) сумму задолженности по договору о расчетной карте <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитными средствами; в счет возмещения государственной пошлины <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Председательствующий судья Ю.В. Фролова