Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1027/2017 от 16.03.2017

Дело № 2-1027/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 10 мая 2017 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе

председательствующего – судьи Парамонова С.П.,

с участием секретаря судебного заседания – Крутских В.В.,

с участием в деле:

истца акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»,

ответчика Старушонкова А. П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Старушонкову А. П. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Старушонкову А.П. о взыскании задолженности по соглашению.

В обосновании иска указанно, АО «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» заключило со Старушонковым А.П. соглашение № от 03 ноября 2015 года, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 500 000 (пятьсот тысяч) рублей. В соответствии с соглашением заемщик обязуется возвратить сумму выданного кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом и присоединяется к правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит без обеспечения», ознакомление и согласие с которым подтверждено его подписью. Размер процентов за пользование кредитом был установлен в размере 22,25% годовых (п.1.4. соглашения). Срок возврата кредита - 03 ноября 2020 года (п.1.2. соглашения). АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» исполнил свои обязательства по указанному Соглашению и предоставил кредит в полном объеме, что подтверждается банковским ордером, выписками со счета Заемщика.

По состоянию на 13.12.2016 года за ответчиком по Соглашению № от 03 ноября 2015 года числится задолженность перед Банком в общей сумме 523 477 рублей 25 копеек. До настоящего времени заемщик не исполняет надлежащим образом условия соглашения, предусматривающие гашение кредита и ежемесячную уплату процентов за пользование кредитом. АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» просит суд взыскать с Старушонкова А.П. задолженность по Соглашению № от 03 ноября 2015 года в сумме 523 477 рублей 25 копеек, в том числе: ссудная задолженность в размере 470 787 рублей 21 копейка; задолженность по процентам в размере 50 070 рублей 11 копеек (за период с 13.09.2016 г. по 13.12.2016 г.), а начиная с 13.12.2016 г. и по день фактического погашения кредита взыскать проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки по кредитному договору в размере 22,25% годовых (сумма основного долга* количество дней в периоде*22,25% / количество календарных дней в году (365 или 366); пени по основному долгу в размере 851 рубль 76 копеек; пени по процентам в размере 1 768 рублей 17 копеек; расходы по уплате госпошлины.

В судебное заседание истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно и надлежащим образом, представитель истца заместитель директора Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Новикова О.А., действующая по доверенности № 603/1 (13АА 0616670) от 03.11.2016 года просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Россельхозбанк».

Ответчик по делу Старушонков А.П. в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещался надлежаще и своевременно по месту его жительства и регистрации, подтвержденной адресной справкой отдела адресно-справочной работы УФМС по Республике Мордовия от 21 января 2017 г.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК Российской Федерации), согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

03 ноября 2015 г. АО «Россельхозбанк» заключило с Старушонковым А.П. соглашение №1520011/0249, по условиям которого банк выдал кредит в размере 500 000 рублей, на срок до 03 ноября 2020 г., с процентной ставкой в размере 22,25% годовых (л.д. 8-11).

Согласно пункту 2.3 соглашения №1520011/0249 от 03 ноября 2015 г. заемщик подтверждает, что правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

В силу пункта 2.2 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк» договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Согласно пункту 6 соглашения №1520011/0249 от 03 ноября 2015 г. датой платежа является 10 число каждого месяца.

Приложением № 1 к соглашению №1520011/0249 от 03 ноября 2015 г. сторонами установлен график погашения кредита и уплаты начисленных процентов (л.д. 12).

Кредит предоставляется путем перечисления на счет №40817810020180000365 (пункт 17).

30 июня 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Старушонковым А.П. заключено дополнительное соглашение № 1 к соглашению № 1520011/0249 от 03 ноября 2015 года, где график погашения кредита и уплаты процентов изложен в новой редакции (л.д. 17-18).

03 ноября 2015 г. АО «Россельхозбанк» исполнил свои обязательства, представив кредит в полном объеме, путем зачисления денежных средств в размере 500 000 рублей на счет №40817810020180000365, что подтверждается копией банковского ордера №743338 от 03 ноября 2015 г. (л.д. 22) и выпиской по лицевому счету заемщика Старушонкова А.П. (л.д. 23-25).

В судебном заседании установлено, что свои обязательства заемщик исполняет ненадлежащим образом, что следует из материалов дела, а именно сведений об образовавшейся задолженности.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Порядок начисления и уплаты, возврата процентов установлен пунктами 4.1-4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит без обеспечения», в соответствии с которыми проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на счетах для учета ссудной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов. Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК Российской Федерации).

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно пункту 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплаты процентов в суммы и сроки, установленные договором.

14 ноября 2016 г. АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика Старушонкова А.П. направлено требование о досрочном возврате кредита, которое осталось без удовлетворения (л.д. 19).

Принимая во внимание, что Старушонков А.П. систематически нарушал условия соглашения, суд находит, что требования истца АО «Россельхозбанк» о досрочном погашении кредита обоснованы.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из пункта 6.1 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, кредитор вправе предъявлять заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Кроме того, требование об уплате неустойки направляется заемщику/ представителю заемщиков в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. Размер неустойки (пени и/или) штрафа определяется Банком на основании договора и указывается в требовании (пункт 6.3 Правил).

В случае предъявления банком требования заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение 3 рабочих дней с момента его получения (пункт 6.4 Правил).

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 ГК Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиками при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчики располагали полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по соглашению №1520011/0249 от 03 ноября 2015 г. по состоянию на 13 декабря 2016 г. составляет 523 477 руб. 25 коп., в том числе: ссудная задолженность 470 787 руб. 21 коп. (задолженность по основному долгу срочная 445 114 руб. 25 коп., задолженность по основному долгу просроченная 25 672 руб. 96 коп. (в период с 13.09.2016 по 13.12.2016), пени по основному долгу 851 руб. 76 коп. (в период с 13.09.2016 по 13.12.2016), задолженность по процентам просроченная 49 783 руб. 91 коп. (в период с 13.09.2016 по 13.12.2016), пени по процентам 1 768 руб. 17 коп. (в период с 11.05.2016 по 13.12.2016), задолженность по процентам срочная 286 руб. 20 коп. (в период с 13.09.2016 по 13.12.2016).

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

В силу статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствие возражений о завышенном размере неустойки, суд, не находит оснований применения положений статьи 333 ГК Российской Федерации, в связи с чем находит размер неустойки, начисленной истцом подлежащим взысканию в полном объеме.

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом на остаток суммы основного долга с 13 декабря 2016 г. до дня фактического исполнения обязательств из расчета 22,25 % годовых подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

Таким образом, истец вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование кредитными средствами до фактического исполнения судебного решения и поступления на счет кредитора заемных средств.

Принимая во внимание, что ответчик в судебное заседание не явился не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по соглашению №1520011/0249 от 03 ноября 2015 г. в размере 523 477 руб. 25 коп. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» к Старушонкову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 8 435 руб. ((523 477 руб. 25 коп. – 200000 рублей) х 1 % + 5 200 рублей) по платежному поручению № 29121 от 29 декабря 2016 г. (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчика.

Исходя из изложенного, оценивая в соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации, достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Старушонкову А. П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Старушонкова А. П. в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению №1520011/0249 от 03 ноября 2015 г. в размере 523 477 рублей 25 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 435 руб., а всего 531 912 (пятьсот тридцать одна тысяча девятьсот двенадцать) рублей 25 копеек.

Взыскать с Старушонкова А. П. в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом с 13 декабря 2016 г. до дня фактического погашения кредита из расчета 22,25 % годовых.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.П. Парамонов

Мотивированное решение составлено 15 мая 2017 г.