Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4557/2017 ~ М-4705/2017 от 30.10.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дурнова Н.Г.,

при секретаре Матросовой Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к Коровиной Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Коровиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Коровина Е.Н. заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к общим условиям потребительского кредита, и присоединения ответчика к общим условиям потребительского кредита и подписания ответчиком индивидуальных условий договора потребительского кредита «кредит наличными» в размере 515 000 рублей сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Кредит представлен на условиях срочности, возвратности и платности, процентная ставка за пользование кредитом 26,9% годовых.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Кредит наличными» (далее- Индивидуальные условия) и общие условия потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» (далее- общие условия) составляют в совокупности кредитный договор (п.1.6. Общих условий).

Пункт 14 Индивидуальных условий предусматривает, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита.

Согласно п.4.1.1. Общих условий проценты за пользование Кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по Кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой представления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

В соответствии с п.4.2. Общих условий и п.п. 6,8 Индивидуальных условий погашения кредита осуществляется заемщиком путем оплаты ежемесячных аннуитентных платежей в размере 13 656,00 рублей, 10 числа каждого календарного месяца одним из способов, указанных в индивидуальных и общих условиях.

Пункт 12 Индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов истец потребовал досрочно до ДД.ММ.ГГГГ погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 618 237,56 рублей из которых: 496 991,05 рублей- задолженность по основному долгу, 108 009,83 рублей- задолженность по плановым процентам, 20909,34 рублей- задолженность по процентам по просроченному ОД, 8164,26 рублей- задолженность по пени, 2163,08 рублей- задолженность по пени по просроченному долгу.

С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 608 942,96 рублей, из которых: 496 991,05 рублей- задолженность по основному долгу, 108 009,83 рублей- задолженность по плановым процентам, 2909,34 рублей- задолженность по процентам по просроченному основному долгу, 816,43 рублей- задолженность по пени, 216,31 рублей- задолженность по пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Москвы» и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор об уступке прав требований по договорам потребительского кредитования№/ПФО-КН (далее договор цессии), в соответствии с которым ОАО «Банк Москвы» (цедент) уступил Банку ВТБ 24 (ПАО) (цессионарий), а последний принял и оплатил все права (требования) по кредитным договорам, указанным в приложении № к договору цессии, в то числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ к Банку ВТБ 24 (ПАО) перешли права на получение исполнения по кредитному договору №. Указанному кредитному договору присвоен внутренний номер Банка ВТБ 24 (ПАО) №.

В связи с изложенным, с учетом уточнений банк просит суд взыскать с ответчика Коровиной Е.Н. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, (№) в сумме 608 942,96 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 9 289,43 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил возражение на отзыв ответчика в котором просил дело рассмотреть без участия.

Ответчица Коровина Е.Н. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила. Согласно представленному отзыву на исковое заявление просит снизить сумму взыскания по основному долгу в связи с неверной очередностью списания до 403450 рублей, снизить неустойку до 1000 рублей, а также учесть при вынесении решения два платежа от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования ВТБ 24 (ПАО) подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Коровина Е.Н. заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к общим условиям потребительского кредита, и присоединения ответчика к общим условиям потребительского кредита и подписания ответчиком индивидуальных условий договора потребительского кредита «кредит наличными» в размере 515 000 рублей сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Кредит представлен на условиях срочности, возвратности и платности, процентная ставка за пользование кредитом 26,9% годовых.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Кредит наличными» (далее- Индивидуальные условия) и общие условия потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» (далее- общие условия) составляют в совокупности кредитный договор (п.1.6. Общих условий).

Пункт 14 Индивидуальных условий предусматривает, что Заемщик ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита.

Согласно п.4.1.1. Общих условий проценты за пользование Кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу по Кредиту, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой представления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

В соответствии с п.4.2. Общих условий и п.п. 6,8 Индивидуальных условий погашения кредита осуществляется заемщиком путем оплаты ежемесячных аннуитентных платежей в размере 13 656,00 рублей, 10 числа каждого календарного месяца одним из способов, указанных в индивидуальных и общих условиях.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Москвы» и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор об уступке прав требований по договорам потребительского кредитования№/ПФО-КН (далее договор цессии), в соответствии с которым ОАО «Банк Москвы» (цедент) уступил Банку ВТБ 24 (ПАО) (цессионарий), а последний принял и оплатил все права (требования) по кредитным договорам, указанным в приложении № к договору цессии, в то числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

С ДД.ММ.ГГГГ истцу перешли права на получение исполнения по кредитному договору №, которому ВТБ 24 9ПАО) присвоил внутренний номер № со следующими суммами: Сумма задолженности по основному долгу 509971,11 руб. и сумма задолженности по процентам 2623,70 рублей.

Истец исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в расчете задолженности от ДД.ММ.ГГГГ а также частичным встречным исполнением должником обязательств по кредитному договору путем внесения платежей в счет уплаты кредита, что отражено в представленном расчете.

Ответчик свои обязательства не исполнил, что подтверждается расчетом задолженности. Последний платеж по договору ( списание денежных средств) был произведен ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т. ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредит предусмотренную законом или договором неустойку.

Пункт 12 Индивидуальных условий предусматривает ответственность заемщика ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годов начисляемых на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.

Судом установлено, что учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно до ДД.ММ.ГГГГ года погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком погашена.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом.

    Как видно из искового заявления и представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 618 237,56 рублей из которых: 496 991,05 рублей- задолженность по основному долгу, 108 009,83 рублей- задолженность по плановым процентам, 2909,34 рублей- задолженность по процентам по просроченному основному долгу, 8164,26 рублей- задолженность по пени, 2163,08 рублей- задолженность по пени по просроченному долгу.

Банк, пользуясь своим законным правом, отказался от взыскания с ответчика суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

     Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита согласно представленному банком расчету, с которым суд соглашается: в размере 608 942,98 рублей из которых: 496 991,05 рублей – задолженность по основному долгу, 108 009,83 задолженность по плановым процентам, 2909,36 рублей- задолженность по плановым процентам по просроченному основному долгу, 816,43 рублей, задолженность по пени, 216,31 рублей- задолженность по пени по просроченному долгу.

Доводы ответчика. что из указанной суммы подлежит вычету платежи ДД.ММ.ГГГГ и 10.03.16г. не принимаются судом. Поскольку истцом заявлены требования исходя из размера задолженности уже определенной на ДД.ММ.ГГГГ., т.е. на момент перехода к истцу прав на получение исполнения по кредитному договору №. Платежи на которые ссылается ответчица произведены до указанной даты.

Из представленного расчета задолженности и выписки по счету видно, что сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 509971,11 руб. и сумма задолженности по процентам 2623,70 рублей.

Договор об уступке права требования между ОАО «Банк Москвы» и Банком ВТБ 24 (ПАО) №/ПФО-КН в п. 265 где должником является Коровина Е.Н. содержит именно данную сумму долга.

В связи с указанными обстоятельствами, требования банка исходя из суммы задолженности полученной по договору цессии суд считает правомерными.

Также суд критически относится к доводам ответчика о неправомерности очередности списания платежей произведенной банком..

В соответствии со ст.319 ГК РФ в случае, если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В добровольном порядке должник вправе уплатить неустойку, иные санкции за просрочку как до, так и после погашения основных требований кредитора. Принудительно кредитор не вправе направить перечисленную должником сумму сначала на погашение санкций и лишь потом на оплату обязательств по кредиту.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита (п.4.4.4.), установлена следующая очередность списания денежных средств: задолженность по процентам,    задолженность по основному долгу; неустойки;     процентов, начисленных за текущий период платежей; суммы основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством и кредитным договором.

Погашение задолженности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты. Погашение неустойки (пени, штрафы) осуществляется в последнюю очередь.

На стадии заключения договора Заемщик располагал всей информацией о предложенной ему услуге, в том числе и информацией о размере неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Так, включение в кредитный договор условия о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) является согласованной сторонами при заключении кредитного договора (договорная неустойка) не противоречит закону и не ущемляет права Заемщика.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Таким образом, условия Кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства.

Как видно из расчета задолженности и выписки по счету предоставленных в суд, после переуступки прав требований (после ДД.ММ.ГГГГ) Заемщик производил платежи с нарушением условий кредитного договора.

Из возражений истца на отзыв ответчика и выписки по лицевому счету и расчету задолженности видно, что ответчиком в срок установленный договором платежи не вносились. ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. платежи не поступали.

Из поступающих платежей ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. списание задолженности производилось в последовательности : по основному долгу, по плановым процентам, по плановым процентам по просроченному основному долгу, списание пеней по просроченному основному долгу, списание пеней по просроченным плановым процентам.

Таким образом, очередность списания денежных средств производимая банком соответствовала условиям договора и действующему законодательству.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина.

На основании вышеизложенного и руководствуюсь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) - удовлетворить

Взыскать с Коровиной Елены Николаевны в пользу ВТБ 24 (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №( №) в размере 608 942,98 руб., а также государственную пошлину в сумме 9 289,43 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Срок изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                      Н.Г. Дурнова