Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1361/2018 (2-4366/2017;) ~ М-3672/2017 от 21.12.2017

                                Дело №2-1361/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2018 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Сарайчиковой И.В.,

при секретаре Луцике М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Пташкиной ФИО4 к Банку ВТБ 25 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

установил:

Красноярская региональная общественная организация (КРОО) «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Пташкиной И.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что между Пташкиной И.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен потребительский кредитный договор №№ от 14.04.2016г., договор был заключен в афертно-акцептной форме, цель кредита - потребительские цели, выдача и погашение кредита осуществляется с использованием текущего банковского счета. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 462107 рублей, процентная ставка 19,9% годовых, срок возврата кредита 48 месяцев. Кредитный договор заключен с обязательным страхованием жизни и здоровья. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан уплатить за счет кредита страховой взнос (премию) на личное страхование в размере 62107 рублей. Менеджер банк пояснила, что без принятия данного условия кредит заемщик не получает. Поставить отметку о несогласии с данным пунктом договора заемщик также не может ввиду отсутствия специального места, где ее можно поставить, подписывая договор заемщик автоматически становится и застрахованным по программе личного страхования. Таким образом добровольная услуга по страхованию становится обязательной при подписании в целом самого кредитного договора. Согласно выписке из лицевого счета заемщика страховой взнос был безакцептно списан с его счета в день выдачи кредита 14.04.2016г. и составил 62107 рублей единовременно. Условие страхования в единственно названной (назначенной) банком страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по единственно названной программе страхования вызвали у заемщика возражения, он предлагал со своей стороны заключить договор на иных условиях, ему был дан ответ, что условия являются типовыми, договор является договором присоединения, заемщику было предложено либо полностью согласиться с его условиями, либо отказаться от его заключения. Из текста кредитного договора следует, что условие о присоединении к программе страхования является неотъемлемой частью кредитного договора. Поскольку у заемщика отсутствовало право выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховых платежей, договором не была предусмотрена возможность выбора страховой компании и программы страхования, способа и размера страховой суммы, условие кредитного договора о страховании нарушает ее права потребителя на свободный выбор услуги. Списанная со счета заемщика сумма страхования составляет чуть больше 13% от общей суммы кредита, что свидетельствует о прямой заинтересованности банка в заключении кредитного договора на данный условиях. Оплата страховой премии включена в общую сумму кредита, то есть заемщик обременяет себя обязанностью не только оплатить страхование, но и выплатить проценты, начисленные на нее. Данное условие кредитного договора нарушает права потребителя, условия договора об уплате страховойпремии являются недействительными в силу ничтожности, просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки в сумме 62107 рублей, на основании ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9477,59 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 57759,51 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1500 рублей, а также взыскать в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» 50% суммы взысканного штрафа.

В судебное заседание истец Пташкина И.В., представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» не явились, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражения на заявленные требования не представил.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование»в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, между Пташкиной И.В. и Банк ВТБ 24 (ПАО)14.04.2016г. был заключен кредитный договор №<данные изъяты> от 14.04.2016г., согласно условиями которого банк предоставил Пташкиной И.В. кредит в сумме 462107 рублей, под 19,9% годовых сроком на 48 месяцев.

Кроме того, 14.04.2016г. между Пташкиной И.В.и ОООСК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи», в соответствии с условиями которого, страховым случаем является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, потеря работы, срок договора страхования установлен до 14.04.2020г., размер страховой премии составляет 62107 рублей.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора№№ от 14.04.2016г., в договоре отсутствуют услуги, оказываемые Банком заемщику на отдельную плату и необходимые для заключения договора (п.15), также не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств (п.10). Условия кредитного договора содержат поручение Банку о перечислении со счета заемщика денежных средств в счет оплаты страховой премии в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 62107 рублей (п.20). Согласно п.23 договора, заемщик подтверждает, что в случае принятия им решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика; заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Согласно п.21 кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласно выписке по лицевому счету Пташкиной И.В., 14.04.2016г. Банком ВТБ 24 (ПАО) произведена оплата страховой премии по договору в сумме 62107 рублей.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между Пташкиной И.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор был заключен на индивидуальных условиях, из договора следует, что решение заключение договора страхования производится заемщиком на основании свободного волеизъявления и не является условием договора. Между Пташкиной И.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) договор страхования не заключался, дополнительные услуги, связанные с заключением договора страхования банком не предоставлялись и истцом банку не оплачивались, в кредитном договоре только указано поручение заемщика о перечислении суммы страховой премии страховой компании, условия страхования были определены непосредственно между страховщиком и страхователем, оплата страховой премии была произведена за счет кредитных средств по желанию истца.

Доказательства того, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования повлекли бы изменение условий кредитного договора, и что заключение договора страхования носило вынужденный характер в деле отсутствуют, следовательно, банком не нарушена ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и оснований для признания ничтожным кредитного договора не имеется, поскольку в кредитном договоре отсутствует условие об обязательном страховании заемщика.

При таких обстоятельствах, исковые требования КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Пташкиной И.В. о взыскании с Банк ВТБ 24 (ПАО) убытков в виде уплаченной страховой премии и соответственно требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Пташкиной ФИО5 к Банку ВТБ 25 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 17.04.2018г.

Председательствующий     И.В. Сарайчикова