Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1362/2013 ~ М-807/2013 от 14.03.2013

Дело № 2-1362/2013г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2013 года                          г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Ярополовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) к Беде В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Беде В.А. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании в части сделки недействительной, о применении последствий недействительности части ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее-Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением-офертой о предоставлении кредита в размере 210000 рублей на покупку транспортного средства. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита 210000 рублей на счет заемщика № в день открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, на 60 месяцев под 20 % годовых, с ежемесячным погашением задолженности равными суммами в размере 6823,72 рублей. В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору между Банком и ответчиком был заключен договор залога, предметом которого является автомобиль Toyota Corolla, VIN отсутствует, год выпуска 2001, двигатель №, шасси отсутствует, кузов №, цвет серый, обеспечивающий исполнение всех обязательств Беде В.А. по кредитному договору. Обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушались, платежи вносились несвоевременно. В связи с чем образовалась задолженность в сумме 188857,16 рублей, из которой сумма основного долга – 167350,81 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9507,26 рублей, плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 11400 рублей, проценты за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 599,09 рублей.

Ответчик Беде В.А. исковые требования признал частично, пояснив, что сумму задолженности признает, но не согласен со взиманием с него ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Согласен с требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль Toyota Corolla. Обратился с встречным иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании в части сделки недействительной, о применении последствий недействительности части ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировал тем, что между ним и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита в сумме 210000 рублей. Было установлено взимание с заемщика комиссии за расчетное обслуживание в сумме 1260 рублей 210000 руб. х 0,6% = 1260 руб., всего заемщиком был произведен 21 платеж, то есть уплачено комиссии – 26460 рублей. Просит признать недействительным в силу их ничтожности положения заключенного между Беде В.А. и ОАО НБ «Траст» кредитного договора №, содержащиеся в п. 3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3 Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по продукту «АВ-ТО-Профи» от ДД.ММ.ГГГГ касающиеся уплаты клиентом комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета в размере 0,6 % суммы кредита. В качестве применения последствий недействительности в силу ничтожности части сделки взыскать с ОАО в пользу Беде В.А. 26460 рублей. Взыскать с ОАО в пользу Беде В.А.: проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1998 рублей, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, в счет возмещения расходов по составлению искового заявления 3500 рублей.

Представитель истца (ответчик по встречному иску) ОАО НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что ответчик Беде допустил просрочки платежей, нарушил график, в связи с чем подлежат уплате штрафы и проценты за просрочку. Встречные исковые требования не признал, пояснил, что банк не навязывал услугу заемщику, заемщик подписал договор, знал о тарифах и условиях, был согласен. Считает, что моральный вред не подтвержден, так как Беде не обращался, чтобы отменить комиссию, претензию не отправлял.

Ответчик (истец по встречному иску) Беде В.А. пояснил, что взял кредит, был заключен договор залога, исправно платил, допустил только две просрочки из-за материальных затруднений.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования считает подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованием закона и заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1.13 Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку транспортного средства, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными долями по сумме платежами в размере 6823,72 рублей.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, п.п. 9,10 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства, Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе, основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на покупку транспортного средства.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Таким образом, в указанном договоре банк фактически предусмотрел обязанность клиента оплатить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщика обязали уплатить как проценты за пользование кредитом, так и тариф за обслуживание ссудного счета, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими. клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика, дополнительной, не предусмотренной законом, обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

В связи с чем, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно статье 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В порядке применения последствия недействительности ничтожной сделки, Банк должен возвратить заемщику 23940,00 рублей.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Беде В.А. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на покупку транспортного средства в размере 210000 рублей, что подтверждается его копией (л.д.7,8). Согласно графику платежей, ежемесячный платеж составляет 6823,72 рублей, кредит предоставлен сроком на 60 месяцев (л.д.11). Согласно тарифам процентная ставка по кредиту составляет 20 % годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание 0,6 % (л.д. 14).

Согласно расчету задолженности (л.д.35) по клиенту Беде В.А.:

Основной долг - 210000 рублей:

- погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ – 42649,19 рублей;

- сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ – 167350,81 рублей.

2) Проценты за пользование кредитом:

- сумма начисленных процентов (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ) – 68118,07 рублей,

- сумма погашенных процентов (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ) – 58610,81 рублей,

- сумма непогашенных процентов (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ) – 9507,26 рублей.

3) Плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ – 11400,00 рублей.

4) Проценты за просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ – 599,09 рублей.

Итого сумма задолженности составляет 188857,16 рублей.

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, был заключен договор залога, предметом которого является автомобиль Toyota Corolla, VIN отсутствует, год выпуска 2001, двигатель №, шасси отсутствует, кузов №, цвет серый, обеспечивающий исполнение всех обязательств Беде В.А. по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита (л.д.7,8), графиком платежей (л.д.11), анкетой к заявлению о предоставлении кредита (л.д.12-13), Тарифами НБ «Траст» (ОАО) (л.д.14), Условиями предоставления и обслуживания кредита (л.д. 15-21), договором купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-26), актом приема-передачи транспортного средства (л.д. 27-30, 32). Комиссионным соглашением (л.д. 31), счетом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33), квитанцией к приходному кассовому ордеру (л.д. 37), копией паспорта ТС (л.д. 36-37), расчетом задолженности (л.д. 38), выпиской по лицевому счету (л.д.39-49).

Поскольку заемщик Беде В.А. нарушил порядок и сроки возврата кредита, а образовавшаяся в результате этого задолженность подтверждается прилагаемым расчетом, то должник обязан нести перед истцом ответственность за неисполнение обязательств. В связи с чем, суд считает, что с ответчика необходимо взыскать в пользу истца задолженность в сумме 188857,16 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество –автомобиль Toyota Corolla, VIN отсутствует, год выпуска 2001, двигатель 1NZA309061, шасси отсутствует, кузов NZE1210099122, цвет серый, обеспечивающий исполнение всех обязательств Беде В.А. по кредитному договору. Кроме того, с ответчика следует взыскать в пользу истца и расходы по оплате госпошлины в размере 8977,14 рублей.

Согласно графику платежей сумма ежемесячной комиссии составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1260 рублей в месяц.

Согласно выписке из лицевого счета (л.д. 45-49) Беде В.А. были произведены платежи банку, в том числе комиссия:

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 202,56 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1057,44 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 878,84 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 381,16 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 555,12 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 704,88 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ– 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ– 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – 1260,00 рублей,

Всего – 23940,00 рублей.

Условие договора, возлагающее на Беде В.А., как Заемщика, обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет его права как потребителя. В силу требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета подлежит отмене, а сумма, уплаченная Беде В.А., взысканию с ответчика.

Согласно п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

1	1260,00 руб.	8,25 %	0,28 % в день	30 дней	8,6 руб. всего
2	2520,00	8,25	0,57	30	.	17,3
3	3780,00	8,25	0,86	30	25,9
4	5040,00	8,25	1,15	30	34,6
5	6300,00	8,25	1,44	30	43,3
6	7560,00	8,25	1,73	30	51,9
7	8820,00	8,25	2,02	30	60,6
.8	10080,00	8,25	2,31	30	69;3
9	11340,00	8,25	2,59	30	77,9
10	12600,00	8,25	2,88	30	86;6
11	13860,00	8,25	3,17	30	95,2
12	15120,00	8,25	3,46	30	103,9
13	16380,00	8,25	3,75	30	112,6
14	17640,00	8,25	4,04	30	121,2
15	18900,00	8,25	4,33	30	129,9
16	20160,00	8,25	4,62	30	138,6
17	21420,00	8,25	4,90	30	147,2
18	22680,00	8,25	5,19	30	155,9
19	23940,00	8,25	5,48	30	164,5

Всего: 1645 рублей.

Данная сумма подлежит взысканию в силу ст. 395 ГК РФ с ОАО НБ «Траст».

Суд полагает также, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению и моральный вред, поскольку нарушение, допущенное в отношении истца, ответчиком, ущемление прав истца, согласно вышеназванного закона повлекло причинение физических и нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать с ответчика моральный вред в сумме 1000 рублей.

В случае нарушения прав потребителя согласно п. 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать в пользу истца штраф (23940,00 +1645,00 + 1000)= 26585 руб. : 2 = 13292 руб. 50 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить. Взыскать с Беде В.А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 188857 рублей 16 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8977 рублей 14 копеек, всего – 197834 руб. 30 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Toyota Corolla, VIN отсутствует, год выпуска 2001, двигатель 1NZA309061, шасси отсутствует, кузов NZE1210099122, цвет серый.    

    Установить начальную продажную стоимость автомобиля - 210000 рублей.

Встречные исковые требования Беде В.А. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО)

удовлетворить частично.

Признать недействительными в силу их ничтожности положения заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Беде В.А. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», содержащееся в пункте 3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ – «комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета – 0,60%».

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Беде В.А. сумму комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета - 23940 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 1645 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, расходы по оплате услуг юриста - 3000 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Беде В.А. штраф 13292 рубля 50 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья

Чернышова Р.В.