Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-144/2015 (2-3838/2014;) ~ М-3598/2014 от 12.11.2014

Дело № 2-144/2015

Р Е Ш Е Н И Е.

Именем Российской Федерации.

10 февраля 2015 года. г.Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Крючкова С.И., при секретаре судебного заседания Коровиной Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жесткова П. А. к ООО «Сетелем Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Жестков П.А. обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, а именно: о признании недействительным договора «Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита» <номер> от <дата>, заключённого «на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита» между Жестковым П.А. (страхователь/застрахованный) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик); о взыскании <данные изъяты> в качестве оплаченной суммы страховой премии; о взыскании <данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы этих средств; о взыскании убытков; компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В ходе судебного разбирательства стороной истца было заявлено ходатайство об увеличении размера исковых требований, а именно: о признании недействительным договора «Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <номер>» от <дата>, заключённого между истцом Жестковым П.А. (заёмщик) и ответчиком ООО «Сетелем Банк» (кредитор), в части п.п. «Г» п.1.1.1; п.1.1.7; п.1.1.8; п.7.3; п.7.6; п.7.7; п.7.11 – о включении в сумму кредита суммы страховой премии в размере <данные изъяты> за подключение к Программе страхования для заключения договора «Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита» <номер> от <дата>; о взыскании <данные изъяты> в качестве оплаченной суммы процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> как страховой премии, включенной в сумму кредита; данное увеличение размера исковых требований было принято судом.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Истец Жестков П.А. в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом, передав полномочия своему представителю.

Представитель истца К. в настоящее судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом.

Из текста исковых заявлений и объяснения представителя истца К., данного в ходе судебного разбирательства в судебном заседании от <дата>, видно, что <дата> между ООО «Сетелем Банк» и Жестковым П.А. был заключен кредитный договор «Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <номер>», в соответствии с которым заёмщик Жестков получил кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> для приобретения транспортного средства. Перед выдачей денежный средств ООО «Сетелем Банк» обязал истца подписать договор «Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита» <номер> от <дата> с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», мотивируя это тем, что заключение договора личного страхование является условием банка, без которого кредит не будет выдан. Из заёмных денежных средств сумма в размере <данные изъяты> была перечислена ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за заключение вышеуказанного договора страхования. Сторона истца считает данные действия ответчиков незаконными, так как подключение к Программе страхования не является услугой, которую истец был обязан приобретать для получения кредита, а в соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Данные действия ответчика ООО «Сетелем Банк» также нарушают положения ФЗ "О банках и банковской деятельности", а также противоречат Положению ЦБ РФ №54-П от <дата> "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Учитывая, что получение кредита истцом было поставлено банком в зависимость от подключения к Программе страхования на возмездной основе, то истец считает, что его права потребителя были нарушены навязыванием вышеуказанной дополнительной платной услуги по страхованию жизни. Истец просит признать договор страхования и вышеуказанные пункты кредитного договора, связанные с подключением к Программе страхования, недействительными и взыскать с ответчиков <данные изъяты> в качестве оплаченной суммы страховой премии; <данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы этих средств; <данные изъяты> в качестве оплаченной суммы процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> как страховой премии, включенной в сумму кредита; убытки в виде оплаты услуги по составлению и удостоверению нотариальной доверенности, а также почтовых расходов; компенсировать причинённый моральный вред и взыскать штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в настоящее судебное заседание не явился. Представлены письменные возражений по иску, в соответствии с которыми оспариваемый кредитный договор был заключен без нарушений действующего законодательства, к заключению договора личного страхования истца с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ООО «Сетелем Банк» никакого отношения не имеет, так как банк по поручению заёмщика только перечислил в указанную страховую компанию сумму страховой премии из заёмных денежных средств. Истец не участвовал в Программе страхования, а самостоятельно заключил договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», то есть со страховой фирмой, которая не имеет партнерских отношений с ООО «Сетелем Банк» (л.д.30-38).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в настоящее судебное заседание не явился. Представлены письменные возражений по иску, в соответствии с которыми оспариваемый договор «Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита» <номер> от <дата> был заключен без нарушений действующего законодательства по волеизъявлению страхователя (истца) и без принуждения со стороны страховой компании, ознакомившись с условиями, на которых заключался данный договор, получив на руки текст данных условий. Получение кредита не ставилось в зависимость от заключения данного договора личного страхования, который не является незаконной или кабальной сделкой. Истец вправе в любое время отказаться от данного договора страхования, что не повлияет на его отношения с кредитором (л.д.112-118).

Из копии кредитного договора и анкет-заявлений заёмщика Жесткова П.А. видно, что <дата> между ООО «Сетелем Банк» и Жестковым П.А. был заключен кредитный договор «Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <номер>», в соответствии с которым заёмщик Жестков получил кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> для приобретения автомашины "Т." у ООО "Л."; п.п. «Г» п.1.1.1 данного договора обозначает сумму кредита на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией, указанной в п.1.1.7 за весь срок кредита или на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемому между клиентом и страховой компанией, указанной в п.1.1.7 за весь срок кредита, если применимо согласно п.7.6 договора; п.1.1.7 кредитного договора обозначил информацию о страховой компании по добровольному личному страхования - ООО "Л."; в п.1.1.8 данного кредитного договора должна содержаться информация о страховании рисков, связанных с утратой вещи - о страховой компании, имеется отметка "не применимо"; п.7.3 - содержит подтверждение заёмщика о его информированности о добровольности подключения к программе личного страхования и о страховании рисков, связанных с утратой вещи, и о том, что заключение указанных договоров страхования не является обязательным для заключения данного кредитного договора; в п.7.6 заёмщик Жестков выразил своё согласие на подключение к Программе страхования, а также просит выдать кредит на оплату данного подключения; в п.7.7 Жестков дал согласие на заключение договора страховании рисков, связанных с утратой вещи с выбранной им страховой организацией, указанной в п.1.1.8 договора; п.7.11 - Жестков не выразил своего согласия на выпуск банковской карты, и связанными с данным выпуском действиями по заключению договоров страхования с ООО "Страховая компания "Кардиф" (л.д.16-21, 48-51).

В соответствии с копией договора «Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита» <номер> от <дата> Жестков П.А. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор личного страхования на срок <данные изъяты> по страховым рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "Инвалидность застрахованного первой группы", сумма страховой премии <данные изъяты>; первым выгодоприобретателем является ООО «Сетелем Банк»; сумма страхового возмещения <данные изъяты> (л.д.22-23).

Жестков П.А. обращался в ООО «Сетелем Банк» с письменным заявлением о возврате ему суммы за страхование в размере <данные изъяты> (л.д.24).

В соответствии с представленной справкой расходы истца по оплате нотариальных услуг составили <данные изъяты> (л.д.82).

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает возможным отказать в удовлетворении заявленных требований.

Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Согласно ст.ст.153 и 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки могут быть двух – или многосторонними (договоры), для заключения которых необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трёх или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.807 – 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между истцом Жестковым П.А. и ответчиком ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого предусмотрено личное страхование заёмщика. По желанию заёмщика им был заключен оспариваемый договор личного страхования с ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», несмотря на то что при присоединении к программе страхования (в данном случае личного), на которое Жестков выразил свое согласие, он должен был заключить договор личного страхования со страховой компанией ООО "Л.". Первым выгодоприобретателем по данному договору личного страхования является кредитор ООО "Сетелем Банк". Сумма страховой премии внесена в график ежемесячных платежей, подлежащих уплате заёмщиком кредитору (банку). В условиях кредитного договора, в его тексте, чётко отражено отсутствие зависимости заключения кредитного договора от наличия или отсутствия договора страхования (в данном случае личного). Стороной истца не представлено никаких доказательств, свидетельствующих о незаконности сделки в виде оспариваемого договора страхования, а также вышеуказанных отдельных положений оспариваемого кредитного договора. Более того, оспариваемые п.1.1.8, п.7.7, п.7.11 договора вообще не имеют отношения к сути заявленного спора, а взаимосвязанность положений оспариваемых п.п. «Г» п.1.1.1, п.1.1.7,п.7.3, п.7.6 позволяют сделать вывод о добровольном принятии решения заёмщиком Жестковым на заключения договора личного страхования в целях обеспечения гарантий на выплату суммы кредитной задолженности при наступления страхового случая в виде страхового возмещения. При этом им был заключен договор со страховой компанией, которая не указана в кредитном договоре в качестве страховщика по личному страхованию, что также свидетельствует о его добровольном волеизъявлении при принятии решения на реализацию своего права личного страхования в данном конкретном случае при заключении данного конкретного кредитного договора.

Исходя из изложенного, на основании ст.ст. 166, 167, 168, 180, 420, 421, 779, 781, 934, 940, 943, 954, 957, 958, 819, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Жесткова П. А. к ООО «Сетелем Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, а именно: о признании недействительным договора «Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита» <номер> от <дата>, заключённого «на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита» между Жестковым П.А. (страхователь/застрахованный) и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик); о признании недействительным договора «Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства <номер>» от <дата>, заключённого между истцом Жестковым П.А. (заёмщик) и ответчиком ООО «Сетелем Банк» (кредитор), в части п.п. «Г» п.1.1.1; п.1.1.7; п.1.1.8; п.7.3; п.7.6; п.7.7; п.7.11; о взыскании <данные изъяты> в качестве оплаченной суммы страховой премии; о взыскании <данные изъяты> в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы этих средств; о взыскании <данные изъяты> в качестве оплаченной суммы процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> как страховой премии, включенной в сумму кредита; о взыскании убытков; компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Крючков С.И.

Мотивированное решение составлено 10 марта 2015 года.