Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4260/2021 ~ М-2995/2021 от 09.06.2021

Дело (№)

УИД 36RS0002-01-2021-004423-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 сентября 2021 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Голиковой А.Н.,

с участием представителя истца Вакулина А.И., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Казарцеву Евгению Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Казарцеву Е.А. и просит взыскать задолженность по кредитному договору (№) в размере 395898,95 рубля. В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Казарцеву Е.А. был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на его счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое также оплачено не было, что повлекло обращение истца в суд.

Представитель истца Вакулин А.И., действующий на основании доверенности, требования поддержал.

Ответчик в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 19.06.2019г. Казарцев Е.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в рамках которого просил рассмотреть возможность заключения с ним кредитного договора с желаемым лимитом кредитования 350000 рублей, неотъемлемой частью которого являются общие Условия предоставления кредитов с лимитом кредитования.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Условиями предоставления потребительских кредитов, утвержденными Банком, с которыми Казарцев Е.А. был ознакомлен, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия кредитования, Условия предоставления кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита; договор заключается путем акцепта заемщиком предложения банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях кредитования, переданных банком заемщику, а акцептом заемщиком оферты банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения, кредит предоставляется путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты зачисления.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Индивидуальные условия потребительского кредита (№): сумма лимита 350000 рублей на срок 10 лет, договор заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на 1097 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей, процентная ставка 24% годовых, ежемесячные платежи определяются Графиком, ответственность в виде неустойки за просрочку внесения ежемесячных платежей и до даты установленного срока исполнения заключительного требования составляет 20% от суммы задолженности по основному долгу и процентам, после наступления срока исполнения заключительного требования неустойка составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, были получены от заемщика Казарцева Е.А. подписанными 19.06.2019г., после чего банком 19.06.2019г. на счет клиента (№) были зачислены кредитные средства 350000 рублей.

Таким образом, оферта истцом была акцептована, кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. Индивидуальные условия, Условия договора потребительского кредита и График платежей, предусматривающий ежемесячный платеж в сумме 13799 рублей 12 числа каждого месяца, содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись Казарцева Е.А. во всех указанных документах не оспорена, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

В силу части 1 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

В соответствии с частью 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

В материалы дела банком предоставлены копии Заявления, Индивидуальных условий Договора, графика платежей, Анкеты, заявки –распоряжения с подписями от имени ответчика. В судебном заседании 08.09.2021г. представитель банка предоставил данные документы в оригиналах суду для обозрения. С учетом положений статьи 71, пунктов 6, 7 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает соблюденной письменную форму договора, что требуется в силу ст.820 ГК РФ.

Ходатайство от ответчика относительно назначения по делу почерковедческой экспертизы содержалось в письменных возражениях на иск, однако для отобрания образцов подписи Казарцев Е.А. не явился, несмотря на разъяснения суда, в связи с чем оснований для удовлетворения этого ходатайства у суда нет, а встречных требований об оспаривании кредитного договора не поступило.

Следует отметить, что действующее законодательство не запрещает проводить почерковедческую либо техническую экспертизу на основании копий документов, а также не содержит запрета на возможность использования судом заключения такой экспертизы, вопрос о достаточности и пригодности предоставленных образцов для исследования экспертом, как и вопрос о методике проведения экспертизы применительно к вопросам, поставленным в постановлении о назначении экспертизы, относится к компетенции лица, проводящего экспертизу, однако Казарцев Е.А. от явки в судебное заседание уклонился, ограничившись подачей письменных возражений.

Казарцевым Е.А. ежемесячные платежи в предусмотренном графиком размере и порядке не производились с сентября 2019г., в связи с чем образовалась задолженность.

Общими условиями предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. В случае неоплаты заемщиком очередного платежа продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

С момента заключения данного договора и во время пользования кредитом Казарцев Е.А. не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

19.02.2020г. было выставлено заключительное требование (ЗТ) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до 19.03.2020г.: ответчик должен был обеспечить на своем счету наличие денежных средств в сумме 395898,95 рублей, из которых: 329536,44 рубля – основной долг; 37205,49 рублей – проценты по кредиту; 28803,02 рубля – плата за пропуск платежей по графику, 354 рубля плата за смс информирование (л.д.34).

Доказательств исполнения Заключительного требования банка не имеется. Согласно представленному банком расчету в настоящее время задолженность ответчика по кредитному договору составляет ту же сумму.

Возражения ответчика со ссылкой на выданную банком Справку об отсутствии задолженности суд не принимает, поскольку данная Справка, исходя из ее наименования, предназначена для тех категорий граждан, обязанность которых представлять сведения о своих доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, а также о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера своих супруги (супруга) и несовершеннолетних детей, установлена Федеральным законом от 25 декабря 2008 г. N 273-ФЗ "О противодействии коррупции", соответственно, данная Справка не предполагает сведения о срочных обязательствах финансового характера на сумму менее 500000 рублей.

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, однако учитывая значительность размера штрафной санкции, установленной договором, периода просрочки, отсутствия значительности наступивших неблагоприятных последствий для банка, на основании ст.333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить расчетную сумму неустойки с 28803,02 рублей до 15000 рублей, в связи с чем в пользу истца следует взыскать всего 392095,93 рубля.

Доводы возражений относительно пропуска срока исковой давности отклоняются, поскольку, учитывая положения ст.ст.196-200 ГПК РФ, начало просрочки – октябрь 2019г., дату обращения истца с иском - 08.06.2021г., трехлетний срок исковой давности по заявленным платежам не истек.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу банка уплаченная при обращении в суд государственная пошлина 7158,99рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Казарцева Евгения Анатольевича задолженность по договору (№) в сумме 382095,93 рубля, возврат государственной пошлины 7158,99 рублей, а всего 389254,92 рубля.

В остальной части в удовлетворении требований о взыскании платы за пропуск платежей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья Г.В. Маркина