Решение от 07.08.2019 по делу № 33-3890/2019 от 29.07.2019

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Медведева Е.Ю. дело № 33 – 3890/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 августа 2019 г. г.Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего Шевченко С.В.,

судей Теплинской Т.В., Гарматовской Ю.В.

при секретаре Киячко А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Давыдовой И.А. на решение Московского районного суда г.Калининграда от 13 мая 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований Давыдовой И.А. отказано.

Заслушав доклад судьи Теплинской Т.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Давыдова И.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный», уточненным в ходе судебного разбирательства, указав, что 08.05.2018 года заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № (далее - Договор) на сумму 500000 рублей под 24,90% годовых на срок 60 месяцев для потребительских целей. Одновременно с этим ответчик предоставил на подписание заявление об участии в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт со страховой суммой в размере 120000 рублей и сроком страхования 60 месяцев с момента подписания заявления и до момента окончания срока действия Договора. Задолженность по кредиту была погашена досрочно, в связи с чем она обратилась в банк с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, в чем ей было отказано. Полагая такой отказ незаконным, истец просила взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 102049,31 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1646,77 рублей, неустойку в размере 102049,31 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 127872,70 рублей, судебные расходы в размере 21500 рублей.

Судом к участию в деле в качестве 3-го лица привлечено ЗАО «МАКС».

Рассмотрев дело, суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Давыдова И.А. в лице представителя Стукашовой С.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на неверное установление судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального права. Не соглашаясь с выводами суда, настаивает на том, что истец присоединилась к Программе страхования от несчастных случаев и болезни по договору страхования, заключенному между ПАО «Восточный» и ЗАО «МАКС» именно в рамках кредитного договора на сумму 500000 рублей, в связи с чем полагает, что при досрочном погашении суммы кредита она имеет право на получение неиспользованной части страховой премии, что не было учтено судом.

Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в связи с чем с учетом требований ст.ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления от 08.05.2018 года истец Давыдова И.А. заключила с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования № с лимитом кредитования в 500000 рублей под 24,9% годовых за проведение безналичных операций и 25% годовых за проведение наличных операций сроком на 60 месяцев с открытием банковского счета №.

Помимо этого истцом 08.05.2018г. было дано письменное согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карты ПАО КБ «Восточный» в случае заключения с ней дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты, а также согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR), и оплату услуги в размере 65000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес. При приобретении данной услуги по выпуску карты, клиенту бесплатно предоставляется участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиента в ПАО КБ «Восточный», участие в Программе комплексного страхования держателей банковских карт.

Тем же числом между Давыдовой И.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № с выпуском кредитной карты с лимитом кредитования в 30000 рублей под 10% годовых беспроцентным сроком кредитования на 60 месяцев.

Кроме того, на основании письменного заявления истца Давыдовой И.А. от 08.05.2018г. на открытие текущего банковского счета, с истицей был заключен договор текущего банковского счета с открытием банковского счета № с тарифным планом «Суперзащита «Пакет № (RUR), и выпуском банковской карты к этому счету, стоимость которой составила 65000 рублей, с оплатой данной суммы в рассрочку ежемесячными платежами в течение периода оплаты в четыре месяца, в размере 16478, 9 руб., за исключением последнего платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 15563, 2 руб., с внесением указанной платы на текущий банковский счет № не позднее 25 числа месяца.

Этим же заявлением истица просила предоставить ей пакет услуг №, включающий в себя участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»

Банк в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства, на имя Давыдовой И.А. были открыты три банковских счета: № во исполнение основного Договора №, № во исполнение дополнительного договора кредитной карты №, а также № во исполнение договора банковского счета с выпуском карты с тарифным планом «Суперзащита» пакет № (RUR).

Денежные средства по Договору кредитования № в размере 500000 рублей были перечислены истцу приходным кассовым ордером от 08.05.2018 года №, получены истцом в полном объеме, что видно из представленных как истцом, так и ответчиком выписок по счету.

27.02.2019 года истцом осуществлено досрочное погашение кредита на сумму на сумму 514319,40 рублей.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд исходил из недоказанности факта оплаты Давыдовой И.А. страховой премии либо комиссии за подключение к Программе страхования от несчастных случаев и болезни по договору страхования, заключенному между ПАО «Восточный» и ЗАО «МАКС», при заключении договора кредитования № от 08.05.2018г. на сумму 500000 руб.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на совокупности исследованных судом доказательств, которым дана надлежащая оценка.

Из заявления Давыдовой И.А. на присоединение к программе страхования следует, что истец просит распространить на нее действие договора страхования от несчастных случаев и болезней от 22.09.2016 года №, заключенного между банком и ЗАО «МАКС», страховая сумма установлена в размере 120000 рублей, а срок страхования составляет 60 месяцев. Плата за присоединение к программе страхования производится банку в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, в том числе с учетом компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы или 480 рублей за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составляет 1188 рублей. Заявлением предусмотрена возможность досрочного прекращения действия договора страхования по желанию Давыдовой И.А. с оговоркой, что согласно ст.958 ГК Р░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 22.09.2016 ░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ (░.3.8 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░.8.2.3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░.5.4 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.4.2 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░). ░░░░░ ░.5.5 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 22.09.2016░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░», ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░ ░ 500000 ░░░., ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ 30000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 500000 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 01.12.2017 ░░░░ №░░░ 20171201/01, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 500000 ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ "░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░ "░░░░░░░░░░░" ░░░░░ №, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░», ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░, ░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░ ░░ 13 ░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: